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综合分析:大麦减额定寿2020、擎天柱2020、定海柱1号、大麦2020
希财保
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保险产品对比
定期寿险每年几千的保费,能享有几百万的保额,是杠杆作用最明显的险种,对于承担着家庭经济支柱的中青年群体,性价比很高。 近期,网红产品大麦定寿系列又出了新品,它就是华贵大麦减额2020定期寿险。这款产品最大的特点是保额逐年递减,可以大幅度降低保费,适合预算有限的人群。 作为一款新出的定期寿险,和市场上同类产品相比,有什么竞争优势?又处于什么定位呢? 本期主要分析: 1、华贵大麦减额2020,保障内容有哪些? 2、大麦减额2020和定额定寿对比,价格有优势吗? 3、大麦减额定寿值得买吗?适合什么样的人群购买? 一、产品基本信息了解 二、减额定寿的优劣势 1、优势 由于保额是逐渐减少的,所以每年保费比其他恒定保额的定寿会便宜不少。 2、劣势 定期寿险一定是保额越高越好,现在一线城市随便房贷都几百万了,如果仅仅购买一个减额定寿是不够的,传统的保额恒定,定期寿险仍然不能被代替。 三、几款产品各自特点 1、大麦2020:华贵旗下的王牌定寿,健康告知宽松,1-6类职业均可承保。 2、大麦减额2020:首年投保之后,保额每年递减,相应的保费也每年递减。 3、擎天柱2020:这是横琴人寿的定期寿险,也有轻重疾豁免保费的规定。 4、定海柱1号:这是国富人寿的定期寿险产品,价格便宜,还有轻疾中疾和重疾豁免,这个在定寿产品中不多见。 三、综合对比分析(主要从保额、交费价格、健康告知、免责条款) 对于定期寿险而言,保障责任简单,只有身故和全残,衡量好坏的关键指标主要看: 1、保额和交费价格:买到的保额越高越好。 2、健康告知:对身体健康的人来说,可以直接买,健康告知不重要,对有特定病史的人来说,有智能核保或人工、邮件核保很重要。 3、免责条款:即不赔的情况,如果针对某一情况,大家都不赔就没关系,重点关注一家公司可以赔,另一家公司不赔,这就属于不太合理规定。 从保额和交费价格角度:同样交费价格情况下,大麦减额定寿2020能买到更高保额,但保额每年递减,30岁投保,100万保20年20年交费的话,递减20年即到50岁,基本保额是5万。 如果不考虑减额定寿,国富定海柱1号价格不错。 从健康告知角度:大麦系列的健康告知都很少,是市面上最少的健康告知,只有3条,擎天柱2020标准无豁免的也只有3条健康告知。 从免责条款角度:免责越少对消费者越有利,大麦和定海柱1号免责都只有3条。 四、各自的卖点和适用人群 1、擎天柱2020(投保灵活度最高) 特点一:三个版本可选,标准版、标准带豁免版和优选版,优选版对身体状况要求更高,但是交费更便宜; 特点二:有疾病豁免保费,被保人发生轻症、中症或重大疾病,后续的保费免交,可继续享有全残或身故保障。 总结:作为横琴人寿新出的定寿,可选疾病豁免保费,条款少见,定价也不贵,投保年龄放宽到了60周岁,对于40-60周岁这个群体,买不了大麦正青春的,可以考虑这款。 2、定海柱1号(疾病豁免保费) 特点一:免责条款只有3条,是目前最少的险种之一,免责越少对消费者越有利; 特点二:可选疾病豁免保费,条款市面上少见。 总结:综合来看,这款产品目前的优势最不显眼,但整体保障无明显的缺陷。 3、大麦定寿2020(综合性价比高) 特点一:1-6类职业可投保; 特点二:最高可投保保额350万,是几款中能投保保额最高的险种; 特点三:健康告知和免责条款最少,健康告知少,对于身体的健康状况要求少,能投保的可能性大。 总结:大麦定寿2020作为华贵旗下王牌定寿,定期寿险核心的健康告知和免责条款都有优势,综合性价比高。 4、大麦减额定寿2020(保额每年递减 保费便宜) 特点一:保额每年递减,随之保费也每年减少; 特点二:健康告知宽松,和大麦2020一样,只有3条健康告知; 总结:减额定寿和普通定寿最大的区别,就是保额每年递减,对于预算有限群体,可以考虑。 产品点评: 买定寿就是买保额,身体健康状况允许的情况下,首先考虑买足保额。 对比看来,大麦减额2020保障不错,不过保额每年递减,相对来说,价格也便宜不少,适合预算有限的人群考虑。 预算充足的话,大麦定寿2020综合性价比不错,国富和横琴的亮点是可选疾病豁免保费。
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2024-11-12
分析:百年康惠保2.0版优缺点详解
希财保
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百年的偿付能力一直被同业诟病,但丝毫不影响其在推出“网红”重疾险上的步伐。旗下的康惠保系列自从2017年问世以来便极受大众追捧,百年人寿出的产品不单单是性价比高,并且他的创新能力也遥遥领先同行不只一步。 之前上线过的三款产品,康惠保、康惠保旗舰版、康惠保2020,都曾在重疾险界中占霸主地位,康惠保2.0无疑又将是一款引爆保险业的网红产品。 那么百年康惠保2.0又将带来哪些突破?性价比怎么样? 本期主要分析: 1、康惠保2.0版与同类产品价格对比解析 2、康惠保2.0版与同类产品对比优、劣势分析 3、投保特色与主要卖点解析 一、首先了解产品基本信息 二、主要的优势分析 1、前症保障 前症即“重疾前症”,是重大疾病前高风险病症(高重疾风险病症)的简称,前症的特点:病情轻,但后果严重。以往的保险责任不含此责任,患前症并不能得到赔付,为了鼓励客户积极治疗,降低罹患重疾风险,更健康的享受生活。 包含12种前症疾病,经本合同中约定的治疗后,按基本保额的15%给付前症疾病保险金。 虽然赔付15%保额不高,但易发生,且还有新增前症豁免,确诊免交余期保费。 2、自带癌症单独赔多次 癌症的二次给付,包括癌症新发、转移、复发或持续,分为两种情况: 一是首次罹患癌症,再次罹患癌症的间隔期为3年,赔120%基本保额; 二是首次罹患非癌重疾,再次罹患癌症的间隔期为180天,赔120%基本保额。 3、重疾叠加赔 60岁前确诊重疾,额外获赔60%基本保额,赔付年龄限制宽松,叠加赔付额度高。市场上也有不少产品有叠加赔,相比之下,更难获赔且获赔的额度不够高。 纵观市场上叠加赔付险种,可分为以下几类,可以看到康惠保2.0版处于什么水平: 从上表可以看到,康惠保2.0版是目前为止叠加赔付最好的险种之一。 4、可选心脑血管疾病二次赔 心脑血管2次赔有两种赔付方式: (1)首次重疾为12种心脑血管疾病:间隔1年后,仍患同种疾病,无论新发、复发、持续,都能赔1.2倍保额。 (2)首次重疾非12种心脑血管疾病:间隔180天后,罹患12种心血管疾病之一,也按1.2倍保额赔。 5、高发轻症定义宽松 轻症种类覆盖率与疾病定义,国家没有统一规定,但是据每年理赔最多的几类重症来看,这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上,保的很全:轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。 下面再看看这几类高发轻症的定义,以几款较火的互联网重疾险作为参考对象,具体的对比如下: 小结:可以看到,无论是在高发的【轻微脑中风后遗症】,还是【不典型心肌梗塞】定义上,康惠保2.0版的定义都很宽松。 三、值得注意的细节部分 1、重疾是裸险 重疾险赔付门槛都比较高,一般是很严重的疾病才能赔,理赔款用于养病和补偿家庭开支,防止因病致贫,搭配医疗险用于报销相关治疗费用。 搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。 2、轻症有隐形分组 虽然轻症是不分组多赔,但是实际赔付的时候有多项疾病只赔一项,即存在隐形分组,保障的疾病种类打了折扣,具体的疾病种类如下: 3、保定期捆绑身故责任 相比市面上自由选择保定期和终身的险种,这款选择保定期到70岁,必须选身故责任。 相比之下,保费会贵不少,具体看下不同年龄的交费价格: 四、百年人寿怎么样? 关注消费者投诉情况,在保监会公布的2020年第一季度《保险消费投诉相对量统计》中,百年人寿的一项排名很靠前,排名越靠前,说明投诉越多,具体的情况如下: 产品点评: 康惠保2.0版保障十分全面,主要涵盖前症、轻症、中症、重疾,还有癌症二次赔,可选心脑血管特定疾病二次赔。最大的亮点是前症保障,60岁前确诊重疾,可赔付160%基本保额。保障比较灵活,可选保至70岁或终身,可不含身故责任,适合不同需求人群。 但癌症二次赔付为必选责任,保费比不含癌症二次赔贵了不少。 综合来看,康惠保2.0的保障还是非常不错的,在同等的保障条件下,价格也有一定的竞争力。
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2024-11-12
对比:平安小福星20和守护百分百
希财保
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小福星20是一个低配版的少儿平安福20,保120类重疾,10类轻疾在轻疾保障上相对少儿平安福有所弱化,降低了整体保费,核心保障不变,具有一定性价比优势,主打保障。 守护百分百,作为一款成人和小孩都能投保产品的,保80类重疾,也可以搭配平安强势医疗险,虽然返还,但是价格对小孩而言,确实比较便宜。 区别一两款产品险种组合不同 小福星属于保障型产品,日常有比较全面保障,平平安安老了可以退保退现金价值拿钱,一旦退保合同终止。守护百分百是返还型重疾险,既有一定保障,平平安安在约定可以返还保费,返还保费以后保障仍然有效,前提是前期不能发生重疾理赔。 险种组合上: 小福星主险是寿险,附加重疾,主险和重疾保额不是一比一,发生重疾理赔以后,合同依然有效,所有长期附加险免交保费,附加定期寿险、长期意外、附加医疗等依然有效。 守护百分百身价和重疾保额相同,一旦发生重疾理赔,附加险会直接失效。 小福星险种组合上相对更为人性化,守护百分百可以附加健享等医疗险,最好不要附加E生保保证续保五年版,可以单独买个E生保承诺续保版 区别二:产品交费价格不同 守护百分百如果选择60岁返还保费,交费价格和小福星差不多 如果选择70岁或80岁返还保费,交费明显要低不少。 消费者如果相同预算下,守护百分百可以买到更高重疾保额,对追求重疾保额的消费者来说,守护百分百相对更有利。 区别三:产品主要卖点不同 小福星卖点 是组合型产品,保高发轻疾、重疾,加上比较完美的医疗险组合,除了同业产品轻疾种类相对较少,其他没什么好担心,综合保障较全面。 小福星还可以附加定期寿险,提供一定的身价保障,加上长期意外,轻疾可以豁免保费,意外保障期限长,不用担心中断问题,发生重疾以后意外依然有效。 守护百分百一般适合三种用途: 1、加保,孩子过去已经买了比较全的保障,可以单独买个性价比较高的重疾险加保,平平安安以后还能返还。 2、组合医疗险,守护百分百不附加重疾险情况下,提供身价和返还,附加健享人生和捆绑销售的E生保保证续保版,发生重疾理赔情况下,医疗险仍然有效,这个医疗险续保可靠,可以保证大病小病或意外治疗费用都能报销,单独买个性价比高的重疾险用于重疾保障。 3、搭配重疾和附加无免赔医疗险,但是百万医疗险单独投保,这种情况下就是轻疾保障没有小福星好,其他可以 区别四:产品各自主要缺点不同 小福星的主要缺点: 1、高发轻疾定义非常好,理赔门槛低,但轻疾种类数量比较少; 2、附加癌症单独多赔间隔时间短,这个附加癌症二次赔付间隔5年,同类产品间隔三年就可以赔第二次,这个附加癌症多赔一般不附加。 守护百分百主要缺点: 1、有轻疾豁免保费,但是无轻疾保障,发生轻疾不赔钱 2、险种组合,同时附加重疾和医疗险,发生重疾理赔理赔,合同终止,导致附加险失效。 五、产品适合人群 一般同一家公司推出两款产品,并不是互相竞争,而是相互补充,适应不同人群需要。 交费能力强,考虑小福星,综合保障更全面,没有那么多担心,交费能力一般,考虑守护百分百2500起投,附加好无免赔医疗险,百万医疗险单独买。 如果只是想给孩子买个高度可靠医疗险,然后给孩子存笔钱,那可以考虑守护百分百(不附加重疾),以后买个单独重疾险即可。
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2024-11-12
分析:信泰百万守护B款重疾险优缺点详解
希财保
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购买一款重疾险,赔付次数多少、赔付额度高低、是否有附加责任,都成为衡量一款产品是否值得购买的重要因素,同等价位下,多次赔比单次赔划算,目前互联网保险市场似乎更加倾向推出重疾多赔型产品。 信泰人寿在重疾多赔市场占有一席之地,旗下的产品形态以重疾多赔为主。百万守护B款是一款多次赔付重疾险,106种重疾分6组,最高可赔付6次,轻症、中症不分组,也可以多次赔付。 产品亮点是赔付比例较高,重疾比例可以随次数最高递增到150%,轻症每次赔付45%、中症每次赔付60%,高于市面同类产品。高发的早期癌症、恶性肿瘤,在满足特定的条件下,也可以多次赔付,保障更全面。但获赔门槛不低…… 本期主要分析: 1、信泰百万守护B保障、赔付比例的优势 2、信泰百万守护B在轻疾划分、住院津贴赔付细则要留意的地方 3、信泰人寿保险公司靠谱吗? 一、首先了解产品基本信息 二、主要的优势分析 1、大病分组癌症单独一组 106种重疾分6组赔6次,其中高发的癌症单独一组,从理论上来说,比癌症和其他重疾一组要好,多次获赔的概率更高。 2、保障责任全 赔付比例高 轻疾:赔4次赔付比例高,可高达45%的比例,比同类产品的30%要更高。 中症:赔2次,按60%比例赔付,也在同类产品中的高额赔付。 重疾:首次赔付保额、现价和已交保费的较大值,避免大龄投保出现保费倒挂,后续2至6次是采取递增的方式,最高可达150%的比例赔付。 3、疾病定义宽松 症承保的疾病种类没有统一规定,但是从理赔最多的几类重症来看,这款产品高发轻症保的很全,且部分轻症定义宽松,具体如下: 小结:百万守护B款在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】定义上严格,但是在【慢性肾功能衰竭】上宽松。 4、早期癌症或恶性肿瘤多赔 百万守护对于极早期恶性肿瘤或恶性病变可二次赔付,再次确诊有额外的45%的赔付金。 高发癌症也同样有第二次、第三次恶性肿瘤保障金。 三、值得注意的细节部分 1、癌症多赔条件苛刻 (1)两次癌症间获赔,需间隔三年,如果恶性肿瘤复发或扩散,前一次恶性肿瘤需已达到临床完全缓解,病灶消失才可以赔第二、三次。 目前市场上多数癌症二次赔,癌症的新发、复发、转移和持续状态都可二次获赔,对于复发或转移并无“临床缓解”的要求,这样的条款实际意义更大。 (2)极早期癌症的二次赔,需满足不同器官。 2、轻症有隐形分组 百万守护B款保障的轻症有多项疾病只赔一项的情况,实际保障的疾病种类打了折扣,具体的疾病种类如下: 3、住院津贴保障门槛不低 百万守护B自带住院津贴的补偿方式,对此有门槛要求且占保额。 要求从未发生合同约定重疾,60岁后住院可以获得住院津贴,但是若已经领取过住院津贴,赔付首次重疾、身故或疾病终末期保险金的时候要扣掉已领取的金额。 4、交费价格不便宜 具体看下不同年龄交费价格: 四、信泰人寿网点分布和服务质量 网点分布: 信泰人寿成立时间在2007年,是一家全国性寿险公司,设立了18家分公司,下辖59家三级机构和229家四级机构,网点分布较为广泛,具体分布如下: 服务质量: 通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出信泰人寿的排名还是在后面,客户投诉情况还是相对较少的,一般排名在前面,投诉就高。见下表: 产品点评: 百万守护B款赔付比例较高,轻中重症保障全面,加上高发的早期癌症、恶性肿瘤,在满足特定的条件下,也可以多次赔付,不过需关注获赔的门槛稍严苛。 整体来看,百万守护B款保障比较充足,但保费也不便宜,产品没有太大的竞争力。 如果预算有限,可以考虑消费型重疾险,选择单次赔付、保到70岁,可以降低保费压力。
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2024-11-12
分析:友邦全佑惠享珍藏青春版重疾险优缺点详解
希财保
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友邦是第一家进入中国内地的外资保险公司,它率先将寿险代理人制度引入国内,开创了保险营销人员的先河,同时十分注重客户服务,在中高端客户群众有口皆碑。 最近,友邦保险新推出了惠享青春健康保险产品计划,主险为全佑惠享珍藏青春版重疾险,另外可附加医疗险。这款产品在前10年可额外赔付50%重疾保额,而且最长可以30年交费,但价格不便宜。 本期主要看点: 1、全佑惠享青春版在叠加赔、疾病定义、医疗险组合等优势分析 2、全佑惠享青春重疾险在疾病分组、交费价格等需留意的细节 3、全佑惠享青春版卖点和适用人群分析 4、友邦人寿的网点分布和服务质量情况 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、重疾叠加赔 保单前10年患重大疾病,额外赔付50%保额,只赔付1次。见条款: 2、高发轻症保障全 行业内对于轻疾定义是无定论的,保监规定须承保25类重疾中,理赔最多的6类:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植(没有轻疾)“。具体看看这些高发轻症的定义: 从上表可以看到,全佑惠享珍藏青春版的高发轻症保障全面,但是在疾病定义上,不是最宽松的。 目前最宽松的早期病变、皮肤癌、原位癌能单独各赔一次,且原位癌和皮肤癌可以确诊即赔。 需特别关注:【不典型心肌梗塞】在疾病定义上比同类产品都严格。 3、组合医疗险 无免赔医疗险: 友邦的添益B款住院医疗险本质上和平安健享人生医疗有点类似。一是保证续保,3年为一个续保期;二是同一疾病反复报销,市场上不少附加住院医疗险,如国寿呵护长久,如果是同一疾病住院,第二年潜在规矩是“责任除外”,无报销,但是这款产品可反复报,只是间隔期有90天,另外不保门诊医疗费。 百万医疗险: 友邦尊享智选康惠医疗险,投保前需要了解医疗险续保审核规则,其约定是: 4、老年长期护理金 年满60岁,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或以上,且持续180天以上的,给付老年长期护理保险金。 每月给付保额的一百二十分之一,连续给付10年,共计120次,额度与保额共享。 例如:投保50万保额,若满60岁发生老年长期护理赔付,则每月给付4166元,连续10年,相当于提前将保额领到手。 三、值得注意的细节部分 1、轻症有隐形分组 有轻症疾病隐形分组,即多项疾病只赔一项的情况,承保的疾病种类不实际,具体的疾病种类如下: 2、癌症不能单独赔多次 作为重疾单赔险种,无附加癌症单独赔多次保障责任。当前癌症高发,重疾保障中,癌症间隔3年能再赔一次保额,实际意义更大。 尤其是对于甲状腺癌、乳腺癌这类生存率很高的癌症,癌症二次保障责任实用性很强。 3、交费不便宜 以30岁男性投保为例,50万保额,30年交费,不同产品的交费价格如下: 四、投保计划及保障责任 产品点评: 友邦保险一直走的是高端路线,旗下的全佑惠享系列也凭借着人性化的服务,占据不错的保险份额。最新版的珍藏青春版,轻症的赔付次数虽然很多,但赔付比例并不高;不过有重症叠加赔,且老年护理金保障对老年群体实用,不过相对交费要贵些。 适合有一定经济基础的高端群体投保。
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2024-11-12
分析:百年人寿臻选尊享版重疾险优缺点详解
希财保
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百年人寿成立时间是2009年,网点分布较为广泛,在20多个省市有机构设点,百年的产品一直以来走的是性价比之路,旗下的网红重疾险一代接一代,以康惠保系列为首,康惠保2020、康惠保2.0版…… 在康惠保系列面前,臻选版似乎少了一点名气,但特色鲜明。 “让消费者决定承保疾病的种类”,是臻选尊享的最大特色。臻选尊享版为单次赔付重疾险,轻症可以赔5次,18周岁前身故可以返还2被保费,另外确诊重疾后身故,可再赔50%保额,重疾和身故保额不共用。不过疾病承保种类不实际…… 本期主要分析: 1、臻选尊享版在重疾叠加赔、疾病定义等优势分析 2、臻选尊享版与同类产品价格对比 3、臻选尊享版在疾病划分、组合医疗险等留意的细节 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、特定重疾双倍赔 特定疾病的种类自由可选,在保监规定的25类必须承保的重疾中,任选5种作为特定重疾,在基本保额和现价中取大赔,具体见条款: 需留意:自由可选疾病种类,可以根据自身的身体健康状况和家族情况,选择高风险的病症。 2、重疾身故保障 赔付重疾后,如果在确诊日起365日后身故,可额外赔付50%保额。见条款: 3、高发轻症定义宽松 轻症种类覆盖率与疾病定义,国家没有统一规定,但是据每年理赔最多的几类重症来看,这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上,保的很全:轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。 下面再看看这几类高发轻症的定义,以几款较火的互联网重疾险作为参考对象,具体的对比如下: 值得注意:在几类高发轻症保障上,很全面。但是高发的【不典型心肌梗塞】【轻微脑中风后遗症】定义比其他几款都严格,相对来说赔付门槛更高。 三、值得注意的细节部分 1、轻症隐形分组 虽然轻症是不分组多赔,但是实际赔付的时候有多项疾病只赔一项,即存在隐形分组,保障的疾病种类打了折扣,具体的疾病种类如下: 且需注意,轻症的赔付比例只有保额的20%,目前市场上大部分的轻症赔付比例都是30%-50%。 2、杠杆不高 保障终身最长只能20年交费,同样保额的情况下,最长30年交费,分摊到每年的保费更少,保费豁免功能更好,能最大化的发挥保费杠杆作用,交费压力也更小,具体看下不同年龄的交费情况: 3、癌症不能单独赔多次 作为重疾单赔险种,无附加癌症单独赔多次保障责任。当前癌症高发,重疾保障中,癌症间隔3年能再赔一次保额,实际意义更大。 尤其是对于甲状腺癌、乳腺癌这类生存率很高的癌症,癌症二次保障责任实用性很强。 4、重疾是裸险 重疾险赔付门槛都比较高,一般是很严重的疾病才能赔,理赔款用于养病和补偿家庭开支,防止因病致贫,搭配医疗险用于报销相关治疗费用。 搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。 四、百年人寿介绍 关注消费者投诉情况,在保监会公布的2020年第一季度《保险消费投诉相对量统计》中,百年人寿的一项排名很靠前,排名越靠前,说明投诉越多,具体的情况如下: 产品点评: 百年臻选尊享的市场区分度明显,两大特色鲜明,一是可在条款前25种重疾里面,自选5种作为特定疾病,可双倍赔付保额,比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等;二是重疾赔付保额后,从确诊日起365日后身故,再赔50%保额,弥补了身故、重疾共用保额的缺点。 如果预算充足,有特别在意的高发重疾,可以考虑这款,把设定特定重疾的主动权掌握在自己手里。
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2024-11-12
分析:新华颐养金生年金保险优缺点详解
希财保
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颐养金生是新华最新保险理财产品,搭配金利万能账户一起投保,作为四大上市险企之一,新华经营持续向好,保费收入每年超过千亿,搭配的万能账户较过去有较大幅度升级,实际利率达到5%以上。 那么新华这款颐养金生整体收益如何?与同类其他公司相比又如何?日常怎样投保相对更有利呢? 本期产品分析: 1、颐养金生与国寿、华夏同类产品对比分析 2、颐养金生产品优缺点详解 3、简要分析日常投保策略 一、颐养金生与国寿华夏同类产品对比分析 买保险理财,先看下收益情况,收益高低只有跟同类对比才能看出来,拿当前比较热门的国寿和华夏产品作为参考对象看下: 对比看到: 同样10年交费情况下,新华年交10.63万,总共交106万,在多交6万情况下,都按照4.5%的中档利率预计:新华这款颐养金生明显交同类收益略低。 一般中端理财,正常投保,第21-24年翻一番,这款颐养金生28年翻一番,说明正常投保不划算的,这款产品真正优点在于追加投保,后面详谈。 通过做计划书演算发现,按照较为稳妥4.5%利率预计:这款颐养金生: 趸交(一次性交费),第6年回本 3、5年交费,第9年回本 10年交费,第10年回本 正常投保情况下,尤其是趸交和三五年交费,交同类稍慢,说明这款产品现金价值不高,一旦 投保,短期内退保损失比较大。 二、颐养金生优缺点分析 这款产品优点在于: 1、搭配万能账户实际利率高 搭配金利终身寿险万能账户,部分领取不受限制,当期实际利率5.15%,像上一代天利万能账户连续三年万能利率保持在5%-5.35%。 2、新华公司经营稳健,偿付能力高 新华保险2020年一季度综合偿付能力273%,算是很高,且新华近年来保费收入都是破千亿,净利润每年超过百亿。 只有保费收入稳定,每年持续盈利,未来万能利率理论上更可靠,买保险不是为了拿保底利率,拿保底利率没有什么意义,拿实际利率。 3、适合追加万能账户投保、 金利终身寿险(万能型)累计追加保费不超过关联主险的累积已交保费的5倍; 金利终身寿险(万能型)单笔追加达到100万元(含)及以上,不设追加比例限制。 消费者可以考虑主险交费尽可能低一点,流出更多的钱追加万能账户投保,这样回本更快,预期收益相对更高,这个万能平时部分领取没有金额限制。 4、可以搭配较为完整的医疗险保障 可以附加住院无忧无免赔医疗险,保证续保五年,可以应付小病小意外住院报销治疗费用 搭配康健华贵B百万医疗险,可以报销大病或严重意外治疗费用。 投保金利年金+医疗险,可以解决教育养老和医疗险保障问题,这种组合投保如果是有一定复杂病史患者可能更有利,能买保险理财的客户一般属于优质客户,理论上可能放宽核保。 主要缺点: 1、正常投保不划算 上面已经分析过,正常投保现金价值比较低,回本比较慢,长期收益便宜。 2、追加金利万能账户手续费稍高 追加的钱收3%手续费,有的公司手续费1%,稍低一点。 分析总结:新华这款年金保险,如果考虑投保,选择追加万能账户投保,投保价值还是比较高。
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2024-11-12
分析:爱心人寿开心小保贝重疾险优缺点详解
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相比成人重疾险,少儿重疾险的更新速度远远不及,市面上比较有性价比的就那么几款,新出的产品也很难有突破…… 近期,爱心人寿新出了一款-开心小保贝少儿重疾险,大病不分组赔3次,和单赔少儿重疾或者分组多赔少儿重疾相比,赔付条款更优。而且保单前10年可以额外赔付50%,对于儿童特定疾病和罕见疾病还有双倍赔付,同时具有内容丰富度和保障亮点,但是部分保障有年龄限制…… 作为一款少儿重疾险,开心小保贝怎么样?能把妈咪保贝比下去吗? 本期主要分析: 1、开心小保贝在保障内容、疾病定义方面的比较优势 2、开心小保贝在疾病划分、附加医疗值得留意的地方 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、重疾不分组赔3次 不分组多次赔付是重疾险的最优形态,开心小保贝110种大病不分组赔3次,每次赔100%保额,间隔期仅1年。且保单前10年,首次出险可赔150%保额。 市面上大部分少儿重疾险,要么多次赔付是作为附加责任,价格上涨;要么就分组,比如长生优贝健康分6组赔6次,一组疾病只能赔一个,赔完其他疾病作废。 从这点来看,开心小保贝的不分组多次赔付,理赔概率提升,保障更好。 2、少儿特疾/罕见病双倍赔付 可附加少儿特定疾病保障,罹患20种少儿特疾+8种罕见疾病中的一种,可额外再获得100%保额赔付。 特定疾病和罕见病同时覆盖重大疾病,相当于能获得200%保额赔付。 3、高发轻症保障全 轻疾定义并没有统一的规定,银保监会统一规定的25类重疾险中有6类是必保重疾,如:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。可以看出其所对应的轻疾疾病的定义,对比如下: 可以看到,开心小保贝这款产品在【轻微脑中风后遗症】【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】定义上宽松。 4、支持智能核保 健康告知6条,对住院史的询问较为宽松,鼻炎、急性胃肠炎、生理性黄疸等痊愈后均不影响投保。 且还支持智能核保、邮件核保,对于身体有轻微异常,又拿捏不准的,可以智能核保及时知道核保结论。 三、值得注意的细节部分 1、叠加赔条件稍严 重疾额外赔付,赔付比例为50%,而部分险种能达到60%。 此外,赔付条件仅限保单前10年首次确诊重疾,时间较短;很多叠加赔的只要满足60岁前确诊重疾即可。 2、轻症有隐形分组 轻症虽然是不分组赔多次,但是实际赔付的时候有多项疾病只赔一项,变相的减少了保障的疾病种类,具体的疾病如下: 3、少儿疾病有年龄限制 开心小保贝的少儿特疾和罕见病责任赔付,限定在25岁前,也就是说,超过25岁,责任就终止了。 但很多重疾往往发生在成年后,友好的产品是没有出险年龄限制,保障期内都有效,比如妈咪保贝。 4、重疾是裸险 重疾险赔付门槛都比较高,一般是很严重的疾病才能赔,理赔款用于养病和补偿家庭开支,防止因病致贫,搭配医疗险用于报销相关治疗费用。 搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。 产品点评: 在当前少儿重疾险中,开心小保贝这款产品处于中等水平,重症以及少儿特疾的赔付比例不够拔尖。亮点在于重疾不分组赔3次,由于孩子年龄小,患多次重疾的概率更高。一旦发生重疾,后面也很难再买到健康险,所以多次赔付实用性更强。
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2024-11-12
对比:泰康乐享健康2020和国寿福庆典版
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乐享健康2020作为泰康最新推出的一款重大疾病保险,首次包含癌前保障,此外还有“特定肿瘤切除术保险金”,根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少,提供不同比例的保障,累计最高赔付20%基本保额,且赔后保单继续有效。不过癌症不能单独赔多次…… 国寿福庆典版保120类重疾,60类轻症,轻疾赔3次,赔付比例为保额的20%,几类高发轻症保的全,弥补缺失的“慢性肾功能衰竭”,疾病保障的更加全面,最长29年交费,老客户可少交一年保费。只是保障内容特色不足…… 本文主要分析: 1、两款产品在承保内容、疾病定义等的不同 2、两款产品组合医疗险的区别 3、乐享健康2020和国寿福庆典版费率上差异 4、泰康人寿和中国人寿服务质量对比 一、产品基本信息了解 区别一:疾病定义区别 行业内对于轻疾定义是无定论的,保监会规定的25类重症中,赔付最多的6类重疾分别是癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭,它们所对应的轻疾承保情况如下: 小结:乐享健康2020在【轻微脑中风后遗症】【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】定义上都宽松。但是留意在【不典型心肌梗塞】上,两款产品都偏严格。 区别二:组合医疗险的区别 无免赔医疗险: 国寿福庆典版附加的长久呵护医疗,是每年固定额度,买多高赔多高,不保证续保,每年审核,第一年发生疾病,第二年可能终止医疗或做除外责任,其续保条款是: 乐享健康2020搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下: 百万医疗险: 国寿如E康悦续保款有癌症补贴,每年最高5万,第一年审核,后续不再审核,续保也比较宽松: 搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔,社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后,从第三次开始就无需审核了。见条款: 区别三:费率对比 交费期的长短,不仅仅是多交或少交几年保费的问题。交费期越长,分摊到每年的保费越少,一旦发生疾病,能豁免的保费越多,以低保费撬动高保额的杠杆作用更好。 国寿福庆典版最长29年交费,老客户少交一年保费,具体看下不同年龄的交费价格对比: 区别四:特色保障内容差别 乐享健康2020: (1)5种特定重疾赔200%保额,5种特定重疾同时在重疾中,赔完重疾再赔特定重疾。如果保额是30万,那么保险公司会赔60万。 5种疾病分别是:重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤、严重III度烧伤。 (2)特定肿瘤切除术保险金:涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术,其中既包含良性肿瘤,又包含动态未定或动态未知的肿瘤,将癌症的保障提前。 根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少,提供不同比例的保障,累计最高赔付20%基本保额,且赔后保单继续有效,为客户增加全面的癌前保障。 国寿福庆典版作为代理人渠道险种,保障责任较传统,无特色保障内容。 区别五:消费者投诉情况 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出,泰康人寿有一项排名靠前,排名越靠前,说明投诉越多,具体见表格: 产品点评: 国寿福庆典版虽然在保障上相比之前的版本完善了不少,但是在日常用的最多的附加医疗险、特定重疾定义等方面稍逊一筹,且少交一年保费,对老客户有利。 乐享健康2020首创“癌前保障”,但是赔付额度低,最高才保额的20%,且癌症不能单独赔多次,交费不便宜。整体而言,这款产品很有特色,但是性价比不高,适合偏爱泰康品牌高端群体。
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2024-11-12
对比:信泰超级玛丽Max2.0版和百年康惠保2.0版
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对于互联网重疾险市场来说,保险产品的创新度明显比线下代理人渠道好,但是产品的更新换代也快。 百年最新版的康惠保2.0版保障十分全面,主要涵盖前症、轻症、中症、重疾,还有癌症二次赔,可选心脑血管特定疾病二次赔。最大的亮点是前症保障,60岁前确诊重疾,可赔付160%基本保额。但癌症二次赔付为必选责任,保费比不含癌症二次赔贵了不少。 信泰最新升级的超级玛丽Max2.0保障好,不仅轻症、中症赔付比例高,并且在60岁前,确诊重疾额外赔付60%保额,原位癌能赔两次保额45%,不过保费也相应水涨船高,另外需留意保障的完整性…… 本期主要分析: 1、两款产品的共同特点 2、两款产品特色保障内容、疾病定义的不同点 3、两款产品健康告知情况 4、信泰人寿和百年网点分布和消费者投诉情况 一、产品基本信息了解 两款产品的共同特点 1、重疾是“裸险” 两款产品都是互联网销售的险种,无组合的医疗险。重疾的理赔门槛高,一般需满足一定的条件才能达到,许多小病小痛不能报销,而医疗险大病小病都能报,故需要通过另外的方式投保补充。 2、轻症有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中,有多项赔一项的情况,承保的疾病种类不是很实际,提高了多次赔付的门槛。如下: 3、癌症二次赔和心脑血管疾病二次赔 癌症二次赔: 超级玛丽max2.0版是可选附加责任,康惠保2.0自带恶性肿瘤二次赔,包括癌症的新发、复发、转移、持续状态,赔付门槛低,具体对比如下: 心脑血管疾病二次赔: 两款都是可选添加心脑血管疾病二次赔,但是在具体的保障上,有一定区别: 4、重症叠加赔 两款产品都有重症叠加赔保额,60周岁前,发生重疾可额外获赔保额的60%。 目前这样的叠加赔付条款是市面上最宽松的条款,比很多限制保单年限或者是投保年龄的宽松很多。 区别一:高发疾病定义的区别 轻症种类覆盖率与疾病定义,国家没有统一规定,但是据每年理赔最多的几类重症来看,这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上,保的很全:轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。 下面再看看这几类高发轻症的定义,以几款较火的互联网重疾险作为参考对象,具体的对比如下: 需留意:康惠保2.0版在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】定义上更加宽松;而超级玛丽Max2.0在【慢性肾功能衰竭】获赔门槛更低。 区别二:特色保障内容的差别 超级玛丽max2.0: 原位癌可赔付2次,赔付45%保额,第二次极早期恶性肿瘤需与初次确诊不同部位。 康惠保2.0版: 前症即“重疾前症”,是重大疾病前高风险病症(高重疾风险病症)的简称,前症的特点:病情轻,但后果严重。这款产品包含12种前症疾病,经本合同中约定的治疗后,按基本保额的15%给付前症疾病保险金。 虽然赔付15%保额不高,但易发生,且还有新增前症豁免,确诊免交余期保费。 区别四:交费价格对比 具体看下不同年龄的交费价格: 区别五:健康告知询问差别 超级玛丽Max2.0支持智能核保和人工核保,7条健康告知,高危职业、饮酒、吸烟等都需告知,且累计重疾保额不能超过80万。 康惠保2.0版无智能核保功能,10条健康告知,BMI>28、连续服药超过7天(除外感冒和流感)等都不符合健康告知。 小结:总的来说,两款产品健康告知各有各的优劣,超级玛丽Max2.0胜在有智能核保和人工核保。 区别六:网点和消费者投诉对比 网点分布: 信泰人寿是2007年创立的,注册资本金为50亿,全国有18家分公司;百年人寿是2009年成立的,在全国大部分省市都有网点,具体如下: 消费者投诉: 排名越靠前,投诉越高,间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况,依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比,两家公司都有一项排名靠前,说明投诉较多,具体见下表: 产品点评: 作为网销险种,康惠保2.0版自带责任较多,相应的交费也会贵不少,超级玛丽max2.0可选癌症和心脑血管二次赔,灵活度高,更加适合加保提高保额。但是需留意两款产品都要搭配完整医疗险组合。
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