分析：百年康惠保2.0版优缺点详解

百年的偿付能力一直被同业诟病，但丝毫不影响其在推出“网红”重疾险上的步伐。旗下的康惠保系列自从2017年问世以来便极受大众追捧，百年人寿出的产品不单单是性价比高，并且他的创新能力也遥遥领先同行不只一步。

之前上线过的三款产品，康惠保、康惠保旗舰版、康惠保2020，都曾在重疾险界中占霸主地位，康惠保2.0无疑又将是一款引爆保险业的网红产品。

那么百年康惠保2.0又将带来哪些突破？性价比怎么样？

本期主要分析：

1、康惠保2.0版与同类产品价格对比解析

2、康惠保2.0版与同类产品对比优、劣势分析

3、投保特色与主要卖点解析

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、前症保障

前症即“重疾前症”，是重大疾病前高风险病症(高重疾风险病症)的简称，前症的特点：病情轻，但后果严重。以往的保险责任不含此责任，患前症并不能得到赔付，为了鼓励客户积极治疗，降低罹患重疾风险，更健康的享受生活。

包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。

虽然赔付15%保额不高，但易发生，且还有新增前症豁免，确诊免交余期保费。

2、自带癌症单独赔多次

癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年，赔120%基本保额；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天，赔120%基本保额。

3、重疾叠加赔

60岁前确诊重疾，额外获赔60%基本保额，赔付年龄限制宽松，叠加赔付额度高。市场上也有不少产品有叠加赔，相比之下，更难获赔且获赔的额度不够高。

纵观市场上叠加赔付险种，可分为以下几类，可以看到康惠保2.0版处于什么水平：

从上表可以看到，康惠保2.0版是目前为止叠加赔付最好的险种之一。

4、可选心脑血管疾病二次赔

心脑血管2次赔有两种赔付方式：

（1）首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额。

（2）首次重疾非12种心脑血管疾病：间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

5、高发轻症定义宽松

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

下面再看看这几类高发轻症的定义，以几款较火的互联网重疾险作为参考对象，具体的对比如下：

小结：可以看到，无论是在高发的【轻微脑中风后遗症】，还是【不典型心肌梗塞】定义上，康惠保2.0版的定义都很宽松。

三、值得注意的细节部分

1、重疾是裸险

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症有隐形分组

虽然轻症是不分组多赔，但是实际赔付的时候有多项疾病只赔一项，即存在隐形分组，保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

3、保定期捆绑身故责任

相比市面上自由选择保定期和终身的险种，这款选择保定期到70岁，必须选身故责任。

相比之下，保费会贵不少，具体看下不同年龄的交费价格：

四、百年人寿怎么样？

关注消费者投诉情况，在保监会公布的2020年第一季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体的情况如下：

产品点评：

康惠保2.0版保障十分全面，主要涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。最大的亮点是前症保障，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额。保障比较灵活，可选保至70岁或终身，可不含身故责任，适合不同需求人群。

但癌症二次赔付为必选责任，保费比不含癌症二次赔贵了不少。

综合来看，康惠保2.0的保障还是非常不错的，在同等的保障条件下，价格也有一定的竞争力。