分析：新华颐养金生年金保险优缺点详解

颐养金生是新华最新保险理财产品，搭配金利万能账户一起投保，作为四大上市险企之一，新华经营持续向好，保费收入每年超过千亿，搭配的万能账户较过去有较大幅度升级，实际利率达到5%以上。

那么新华这款颐养金生整体收益如何？与同类其他公司相比又如何？日常怎样投保相对更有利呢？

本期产品分析：

1、颐养金生与国寿、华夏同类产品对比分析

2、颐养金生产品优缺点详解

3、简要分析日常投保策略

一、颐养金生与国寿华夏同类产品对比分析

买保险理财，先看下收益情况，收益高低只有跟同类对比才能看出来，拿当前比较热门的国寿和华夏产品作为参考对象看下：

对比看到：

同样10年交费情况下，新华年交10.63万，总共交106万，在多交6万情况下，都按照4.5%的中档利率预计：新华这款颐养金生明显交同类收益略低。

一般中端理财，正常投保，第21-24年翻一番，这款颐养金生28年翻一番，说明正常投保不划算的，这款产品真正优点在于追加投保，后面详谈。

通过做计划书演算发现，按照较为稳妥4.5%利率预计：这款颐养金生：

趸交（一次性交费），第6年回本

3、5年交费，第9年回本

10年交费，第10年回本

正常投保情况下，尤其是趸交和三五年交费，交同类稍慢，说明这款产品现金价值不高，一旦 投保，短期内退保损失比较大。

二、颐养金生优缺点分析

这款产品优点在于：

1、搭配万能账户实际利率高

搭配金利终身寿险万能账户，部分领取不受限制，当期实际利率5.15%，像上一代天利万能账户连续三年万能利率保持在5%-5.35%。

2、新华公司经营稳健，偿付能力高

新华保险2020年一季度综合偿付能力273%，算是很高，且新华近年来保费收入都是破千亿，净利润每年超过百亿。

只有保费收入稳定，每年持续盈利，未来万能利率理论上更可靠，买保险不是为了拿保底利率，拿保底利率没有什么意义，拿实际利率。

3、适合追加万能账户投保、

金利终身寿险（万能型）累计追加保费不超过关联主险的累积已交保费的5倍；

金利终身寿险（万能型）单笔追加达到100万元（含）及以上，不设追加比例限制。

消费者可以考虑主险交费尽可能低一点，流出更多的钱追加万能账户投保，这样回本更快，预期收益相对更高，这个万能平时部分领取没有金额限制。

4、可以搭配较为完整的医疗险保障

可以附加住院无忧无免赔医疗险，保证续保五年，可以应付小病小意外住院报销治疗费用

搭配康健华贵B百万医疗险，可以报销大病或严重意外治疗费用。

投保金利年金+医疗险，可以解决教育养老和医疗险保障问题，这种组合投保如果是有一定复杂病史患者可能更有利，能买保险理财的客户一般属于优质客户，理论上可能放宽核保。

主要缺点：

1、正常投保不划算

上面已经分析过，正常投保现金价值比较低，回本比较慢，长期收益便宜。

2、追加金利万能账户手续费稍高

追加的钱收3%手续费，有的公司手续费1%，稍低一点。

分析总结：新华这款年金保险，如果考虑投保，选择追加万能账户投保，投保价值还是比较高。