年利率百分之24是高利贷吗？当前标准和应对方法

年利率24%是不是高利贷？每次有人问我这个问题，我都得先解释清楚：现在判断高利贷的标准，早就不是看24%这个数字了。要是还拿老眼光看，很容易踩坑。

以前咱们确实常说两线三区，24%和36%是两个关键节点。那会儿年利率24%以下的利息受法律保护，24%-36%之间属于自然债务区，已经还的利息不能要回，没还的可以不还，超过36%的部分就算高利贷，利息不用还。但2020年8月，最高人民法院修改了民间借贷利率的司法保护上限，把这个标准改成了一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，取消了之前24%和36%的说法。所以现在判断一笔贷款是不是高利贷，核心看的是它的年利率有没有超过当时LPR的4倍，而不是24%。

可能有人会问，LPR是什么？怎么算4倍？LPR是由18家报价银行每月20日（遇节假日顺延）公布的，分一年期和五年期以上，咱们说的4倍主要指一年期LPR。比如2025年9月最新公布的一年期LPR是3.45%，那4倍就是3.45%×4=13.8%。这时候如果有贷款年利率是24%，明显超过了13.8%，那超过的部分就不受法律保护，属于高利贷的范畴。但要是哪年LPR涨了，比如涨到6%，4倍就是24%，这时候年利率24%刚好等于4倍LPR，就不算高利贷，因为没超过。不过说实话，最近几年LPR一直比较稳定，一年期LPR基本在3.45%左右波动，所以24%的年利率现在大概率是超过LPR4倍的，妥妥的高利率了。

那有人可能会说，合同里写了年利率24%，我签了字是不是就得认？其实不是。根据规定，民间借贷利率超过合同成立时一年期LPR4倍的，超过部分的利息约定无效。也就是说，就算签了合同，你也只需要按不超过LPR4倍的利率支付利息，超过的部分可以拒绝支付。如果已经还了超过LPR4倍的利息，还能通过法律途径要求对方返还。

还有一点要注意，这里说的民间借贷不包括金融机构的贷款。像银行、持牌消费金融公司这些正规金融机构的贷款利率，监管部门有另外的规定，不过它们的利率通常都比较低，很少会到24%这么高。咱们平时要警惕的，主要是那些非持牌的网贷平台、小贷公司，或者私人借贷，这些地方容易出现高利率的情况。

所以总结一下：现在年利率24%是不是高利贷，不能一概而论，得看当时的一年期LPR是多少，算一下4倍是多少，再和24%对比。但按最近几年的LPR水平，24%的年利率基本都超过了LPR4倍，属于法律不保护的高利率。如果遇到有人说年利率24%不算高，以前都保护24%呢，你可得留个心眼，别被老黄历误导了。要是真碰上利率超过LPR4倍的贷款，记得保留好合同、还款记录这些证据，必要的时候可以向法院起诉，维护自己的权益。