房贷为什么不能选等额本金？前期压力大是主因

最近后台收到不少私信，问我房贷选等额本金还是等额本息，有人说等额本金利息少，咬咬牙也得选。但说实话，在银行做贷款顾问这十几年，我见过太多人选了等额本金后后悔的，今天就掏心窝子跟大家说说，为什么多数人其实不适合等额本金。

先给不了解的朋友说下，等额本金就是每月还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息。比如你贷100万，30年，那每月还的本金就是100万除以360个月，大概2778元，第一个月利息是100万乘以月利率，后面本金越还越少，利息也跟着少，所以月供是逐月递减的。听着挺好吧？但问题就出在前期月供高。

刚买房的人，首付可能掏空了积蓄，装修、买家具又是一大笔钱，这时候等额本金的首月月供可能比等额本息高不少。我见过一个客户，贷120万，等额本金首月月供快7000了，他月收入才1万出头，扣掉月供、生活费，基本月光，孩子生病想请个好点的医生都得犹豫，后来差点断供。你想啊，前几年家庭开支本来就大，再被高月供压着，生活质量直线下降，图啥呢？

再说说收入不稳定的情况。如果你是做销售、自由职业，或者收入忽高忽低，等额本金的前期高月供就是个大风险。比如某几个月业绩不好，收入降了，月供却一分不少，很容易逾期。而等额本息每月月供固定，压力更平均，哪怕收入波动，心里也有数。我有个朋友是设计师，接项目才有收入，他当初选了等额本金，有次三个月没接到大项目，差点靠信用卡倒腾月供，现在想起来还后怕。

还有个容易被忽略的点，就是资金灵活性。等额本金前期还的本金多，相当于把大量现金提前还给了银行，但如果你手里有这笔钱，拿去理财、投资，只要收益率高于房贷利率，其实更划算。或者遇到突发情况，比如家人住院、换工作，手里有流动资金总比全压在房贷里强。去年有个客户，等额本金还了五年，想转行创业，结果手里没钱，只能把房子抵押，反而多付了利息，这不就是本末倒置了？

当然，等额本金也不是完全不能选。如果你收入特别高，比如月入十万，月供一两万不影响生活；或者你年纪大了，想退休前还完贷款，那等额本金确实能少还利息。但对多数普通家庭来说，房贷是二三十年的事，前期压力太大会影响生活质量，甚至影响家庭和睦。我常跟客户说，选还款方式就像买鞋，合脚比好看重要，别盲目跟风选利息少的，适合自己的才是最好的。