先息后本提前还款怎么算？计算方法与注意事项

最近后台收到不少留言，问先息后本的贷款提前还，利息到底怎么算。作为在贷款行业摸爬滚打了这么多年的人，我得说，这问题看着简单，其实里面细节不少，算不清楚很容易白交冤枉钱。今天就用大白话给大家捋捋，先息后本提前还款到底该怎么算，以及有哪些必须注意的坑。

先得说清楚，先息后本到底是啥还款方式。简单讲，就是你借了一笔钱，在整个贷款期限内，每个月只需要还贷款产生的利息，不用还本金；等到贷款到期的那一天，再一次性把所有本金还上。比如你贷了10万块，年利率6%，期限1年，那每个月要还的利息就是10万×6%÷12=500块，连续还11个月，到第12个月的时候，除了500块利息，还要把10万本金一起还了，总共还100500块。这是正常到期还款的情况。

但如果想提前还，不管是还一部分还是全部还完，算法就不一样了。这里要记住一个核心原则：提前还款的利息，只算到你实际用款的最后一天，不会按原来的期限全算。具体怎么算，得看你是全部提前还款还是部分提前还款，两种情况区别挺大。

先说说最常见的全部提前还款。这种情况就是你想一次性把剩下的本金全还了，以后不用再还了。这时候要还的钱主要包括两部分：剩余的本金，加上从上次还款日到实际提前还款日之间产生的利息。这里有几个关键点得掰扯清楚。

第一个是剩余本金。先息后本因为每月只还利息，本金一直没动，所以只要没到期，剩余本金就是你最初借的总金额（除非之前已经部分提前还过本金）。比如你贷了20万，借了1年，还了5个月利息，现在想提前还，剩余本金还是20万，这点很好理解。

第二个是利息怎么算。利息=剩余本金×日利率×实际使用天数。这里的实际使用天数，是从上一次还利息的那天算到你实际提前还款的那天。举个例子：你3月1号借了20万，年利率7.2%，约定每月1号还利息。正常情况下，4月1号还3月的利息（20万×7.2%÷12=1200元），5月1号还4月的利息……如果5月20号你想提前还款，那这次要还的利息，就是从5月1号（上次还款日）到5月20号（实际还款 day），一共20天的利息。日利率怎么来？一般合同里会写，通常是年利率÷360（也有少数用365，按合同来），这里7.2%÷360=0.02%。所以利息=20万×0.02%×20=800元。

第三个是违约金。这是最容易踩坑的地方！很多人以为提前还款能省利息，结果忘了合同里有违约金条款。违约金怎么收，不同机构、不同产品不一样，常见的有两种：一种是按剩余本金的比例收，比如剩余本金的1%或2%；另一种是按未还利息的一定比例收，但先息后本因为提前还时利息只算到当天，所以这种情况比较少。还是上面的例子，20万剩余本金，如果违约金是1%，那就要多付20万×1%=2000元违约金。所以这次提前还款总共要还的钱=剩余本金20万 + 利息800元 + 违约金2000元=202800元。

再说说部分提前还款。这种情况相对复杂，因为不同银行、贷款机构的规定可能不一样，得看合同怎么写。最常见的有两种处理方式：一种是缩短贷款期限，本金还一部分后，剩下的本金按原利率算，但期限变短了；另一种是减少月供，期限不变，剩下的本金重新算每月利息。不过先息后本因为月供本来就只是利息，部分提前还本金后，每月利息会变少（利息=剩余本金×月利率），比如原来20万本金每月利息1200元，部分提前还5万后，剩余本金15万，每月利息就变成15万×7.2%÷12=900元。具体怎么算，一定要提前看合同里部分提前还款的条款，或者直接打电话问贷款机构，别自己瞎猜。

最后再提醒几句实在的：提前还款前，一定要做两件事。第一，翻出贷款合同，找到提前还款那一页，看清楚有没有违约金，违约金比例多少，利息计算是按360天还是365天，这些都直接影响你要还多少钱。第二，提前联系贷款机构确认，尤其是利息计算的截止日期和具体金额，机构系统里能查到准确数字，比自己算的更靠谱。说实话，提前还款不是说还得越早越好，得算清楚省下的利息和可能要付的违约金哪个多，如果违约金比省的利息还高，那就没必要急着还了。