贷款买二手车必须买全险吗？真相和注意事项

最近后台总有朋友问我，贷款买二手车是不是非得买全险？这个问题我每天都要被问到好几次，看来大家对这个点确实挺纠结的。今天我就掏心窝子跟大家聊聊，结合我这些年帮客户办贷款的经验，把这里面的门道说清楚。

先给结论：贷款买二手车，全险不是国家规定的，但贷款机构大概率会要求你买一部分商业险。这里面得拆开说，不能一概而论。

首先，有一个保险是雷打不动必须买的——交强险。不管你是全款还是贷款，新车还是二手车，只要车子要上路，交强险就必须买，这是国家法律规定的，不买连牌照都上不了，更别提办贷款了。所以这部分钱省不了，也别想着逃，老老实实买了再说。

然后是商业险，这才是大家纠结的全险核心。为啥贷款买车就得管商业险？你想啊，你贷款买的车，在贷款没还清之前，车子的所有权是抵押给贷款机构的（比如银行、汽车金融公司）。对机构来说，这车就是他们的抵押物，万一出点事儿，车不值钱了，你又还不上贷款，他们的钱不就打水漂了？所以他们肯定要通过保险来降低风险。

那具体会要求买哪些商业险呢？最常见的是车损险。毕竟车是抵押物，万一撞了、刮了，没有车损险，你手里钱紧不修，车的价值就降了，机构肯定不乐意。我见过有些客户觉得我开车技术好，不用买车损险，结果签贷款合同时才发现，合同里明确写了需投保车损险，最后只能乖乖补买，不然贷款批不下来。

第三者责任险也是常客。现在路上车多人多，万一撞了人或者别的车，赔偿金额可能很高。如果没有足够的三者险，车主赔不起钱，很可能就没钱还贷款了。所以机构一般会要求买三者险，而且保额还不低，一线城市通常要求100万以上，有些甚至要求200万，这也是为了覆盖大额赔偿风险。

盗抢险呢？如果车被盗或者被抢了，抵押物没了，机构找谁要钱去？所以大部分贷款机构也会把盗抢险纳入必买清单。当然，如果你的车是那种车龄特别老、价值很低的二手车，比如几万块的代步车，有些机构可能会放宽要求，但这种情况比较少，得提前跟机构沟通。

除了这三个，有些机构还会要求买不计免赔险。因为车损险、三者险都有免赔额或免赔率，加了不计免赔，保险公司才能全额赔付，不然车主自己还要掏一部分钱，机构担心你掏不起这部分，影响还款，所以也可能要求加上。

说到这儿，可能有人会问：那这算不算‘全险’？其实全险是个民间说法，保险公司根本没有全险这个险种，它一般指的是把常用的商业险都买了。贷款机构不会要求你买所有商业险，比如车上人员责任险、玻璃单独破碎险这些，通常是自愿购买的。所以你别一听必须买保险就以为要花大价钱买齐所有险种，先看清楚贷款合同里明确要求的是哪几种，只买规定的就行，剩下的根据自己需求决定。

那如果不按要求买保险会怎么样？合同里一般会写违约条款，比如你少买了要求的险种，机构可能会收违约金，或者直接从你的还款卡里扣钱，给你买一份抵押保险，那种保险往往性价比不高，保费还贵，最后吃亏的还是自己。所以签贷款合同前，一定要仔细看清楚保险要求那一页，不明白的当场问清楚经办人员，把险种、保额都确认好，最好让他们写在补充条款里，免得后续扯皮。

还有个细节要提醒大家，二手车的保险要特别注意保险过户。原车主可能买了保险，但贷款买车时，保险受益人最好改成贷款机构（或者你和机构共同受益），不然万一出险，理赔款可能直接打给原车主，你拿着钱不修车上，机构还是会找你麻烦。所以提车时，一定要和原车主、保险公司一起办保险过户，把受益人、被保险人信息改对，这点别偷懒。

最后总结一下，贷款买二手车，交强险是必须买的，商业险里车损险、第三者责任险（足额）、盗抢险通常是贷款机构要求的，算不算全险得看具体险种，但不是所有商业险都得买。建议大家购车前先问清楚贷款机构的保险要求，签合同前核对条款，保险过户时确认受益人信息，这样既能满足机构要求，又能避免花冤枉钱。买车是大事，保险这块虽然琐碎，但提前弄明白，后面用车才省心。