房贷审批通过抵押完成一般多久放款？影响因素解析

最近在后台收到不少读者留言，问房贷审批通过、抵押手续也办完了，到底还要等多久才能拿到放款。说实话，这个问题我每天都要被问好几次，毕竟买房是大事，大家都盼着早点尘埃落定。今天就结合我这些年的经验，跟大家好好聊聊这个话题。

先给大家一个大概的时间范围：多数情况下，房贷审批通过、抵押完成后，银行放款的时间一般在1到4周之间。不过这只是个平均值，具体到每个人，快的可能一周内就到账，慢的等上一个多月也有可能。为什么会有这么大的差异？主要还是看这几个关键因素。

第一个要说的是银行自身的流程效率。不同银行的内部管理模式不一样，大银行分支机构多、业务量大，可能从抵押完成到放款，要经过支行、分行多个部门的复核，比如信贷审批部、风险控制部、资金调度中心，每个环节都需要时间。中小银行相对流程简单些，有时候抵押办完，客户经理提交完最终材料，内部审批一两天就能过，资金到位快的话，一周内放款也常见。我之前接触过一家城商行，有客户抵押登记第二天就放款了，当然这种属于比较快的特例。

再就是银行的信贷额度情况。这个影响其实挺大的。如果银行当月的房贷额度比较充足，审批通过的单子少，那放款肯定快；要是赶上额度紧张的时候，比如到了年底，很多银行当年的信贷指标快用完了，就只能排队等下一年度的额度，这时候别说4周，等两个月的情况都有。前两年楼市热的时候，不少银行额度吃紧，我见过抵押完等了三个月才放款的客户，急得天天打电话问进度。所以大家在办房贷时，可以提前问问客户经理，了解下当前银行的额度宽松程度，心里有个底。

还有就是材料的完整性和准确性。别看抵押已经完成，有些银行在放款前还会最后复核一遍材料，比如购房合同、抵押登记证明、借款人的征信报告（防止抵押期间出现新的逾期）、收入证明是否过期等。如果这时候发现材料有遗漏或者信息不一致，银行会要求补充，一来一回就耽误时间了。我常跟客户说，抵押办完后别急着放松，主动问问客户经理需不需要补充什么，确认材料没问题，能少走不少弯路。

另外，政策和市场环境也会有影响。比如这两年监管部门对房地产信贷的调控，有时候会要求银行控制房贷投放节奏，这种情况下即使银行有额度，放款速度也可能放缓。还有节假日，比如春节、国庆这种长假，银行内部审批和资金调度都会暂停，放款时间自然会顺延。之前有客户抵押完正好赶上春节前一周，结果节后才放款，前后等了快三周。

那有没有办法能稍微加快点放款速度呢？其实主要还是做好这几点：一是保持和客户经理的沟通，抵押完成后隔两三天问问进度，让客户经理知道你比较关注，他们也会更上心跟进；二是提前把所有可能需要的材料准备齐全，尤其是抵押登记证明、不动产证复印件这些关键文件，别等银行要了才去找；三是如果有条件，了解下不同银行的放款速度，在申请房贷时可以优先考虑那些近期额度宽松、流程快的银行，当然前提是符合人家的申请条件。

最后提醒一句，放款前这段时间，千万别去申请其他贷款或者大额信用卡，也别逾期还款，银行可能会复查征信，一旦出现新的负债或逾期，可能会影响放款。放款到账后，记得跟银行确认还款日期和还款金额，别耽误了第一期还款。

总的来说，房贷审批通过、抵押完成后放款，快则一周，慢则一个多月，具体看银行效率、额度、材料和政策这些因素。大家不用太焦虑，只要材料没问题，银行流程正常走，钱迟早会到账的。