公积金贷款是直接扣公积金吗？还款方式解析

最近后台总有人问我，公积金贷款是不是直接扣公积金？其实这个问题不能简单说是或不是，得看你选的还款方式。作为办过不少公积金贷款业务的人，今天就把这里面的门道说清楚，看完你就知道自己的情况该怎么处理了。

先说最常见的直接扣公积金的情况，也就是大家常说的公积金冲还贷。这种方式又分两种，月冲和年冲，操作和效果完全不同，得根据自己的情况选。

先讲月冲，字面意思就是每月直接从公积金账户扣钱还月供。比如你月供4000元，公积金账户每月入账2000元，办理月冲后，每月就会先从公积金账户扣2000元，剩下的2000元再从你绑定的银行卡扣。这种方式的好处是每月不用自己额外掏那么多现金，适合工资不高、想减轻月供压力的人。不过要注意，办理月冲得先去公积金中心签协议，带上身份证、公积金卡、贷款合同，填个申请表就行，现在很多城市线上也能办，比如通过当地公积金APP操作，几分钟就能搞定。

再来说年冲，这种不是每月扣，而是每年一次性用公积金余额提前还本金。比如你公积金账户有5万元，贷款本金还剩50万，办了年冲后，每年会自动用这5万冲抵本金，冲完后贷款本金变成45万，月供会重新计算，利息也会少一些。年冲的好处是能减少总利息，但前提是公积金账户余额得够多，至少得有几千块（具体金额看当地规定，有的城市要求5000元起）。不过年冲每年只能办一次，而且办理后这一年里不能随便换方式，得提前规划好。

那是不是所有公积金贷款都能直接扣公积金？也不是。如果你没办理冲还贷协议，那默认就得自己用现金或银行卡还月供，公积金账户里的钱一分都不会动。这种情况常见于刚办贷款时没及时申请冲还贷，或者公积金账户余额太少（比如只有几百块），不够扣月供，这时候系统会默认让你自己掏钱还。

这里要特别提醒一句，就算办了冲还贷，也不是一劳永逸的。比如月冲的时候，如果公积金账户余额不够扣当月月供，差额部分得自己在还款日之前存到绑定的银行卡里，不然就会逾期。举个例子，月供3000元，公积金账户当月只有2500元，那你得自己补500元到银行卡，不然银行划扣时发现钱不够，就会记逾期，影响征信。我见过有人以为办了月冲就不用管了，结果账户余额不足导致逾期，这种真的很可惜。

另外，如果你是组合贷款（公积金贷款+商业贷款），冲还贷的钱会优先还公积金部分的月供，剩下的再还商业贷款。比如月供总共5000元，其中公积金贷款部分3000元，商业贷款部分2000元，公积金账户每月有4000元，那会先扣3000元还公积金月供，剩下的1000元再还商业贷款月供，最后还需要自己补1000元现金。这点一定要提前弄清楚，别以为钱够就不管了。

至于怎么选月冲还是年冲，得看你的实际情况。如果公积金账户余额多（比如有十几万），又不着急用钱，选年冲提前还本金，能省不少利息；如果每月工资刚好够生活，想减轻月供压力，选月冲更合适。当然，这两种方式不是固定的，有的城市支持每年变更一次，比如今年选月冲，明年想改年冲，可以去公积金中心申请调整，具体政策可以打12329公积金热线问清楚。

最后再强调一句，不管选哪种方式，都要定期查一下公积金账户余额和还款记录。现在很多城市的公积金APP都能实时看余额、查还款计划，花几分钟确认一下，能避免不少麻烦。毕竟贷款还款是大事，马虎不得。