还房贷是不是可以直接在公积金里面扣？操作指南

最近后台总有人问我，还房贷是不是可以直接在公积金里面扣。其实这个问题不算复杂，但确实很多人搞不清楚，毕竟公积金账户里的钱躺着也是躺着，能直接用来还房贷，肯定能省不少事。今天就详细说说这个事儿，包括能不能扣、怎么扣、要注意哪些细节。

先说答案：能直接扣，但不是自动扣，得自己去办手续。公积金中心不会默认帮你扣房贷，必须主动申请公积金冲还贷业务，办完之后才能实现直接从公积金账户划扣。不同城市的具体政策会有点差异，但大体的逻辑和流程是相通的。

常见的公积金冲还贷有两种方式，得根据自己的情况选。一种是月冲，就是每个月直接从公积金账户里扣钱还月供。比如你月供5000，公积金账户每月有3000，那每月就直接扣3000，剩下的2000需要自己存到还款银行卡里。这种方式适合月供压力比较大的人，能直接减轻每月的现金支出。

另一种是年冲，也叫年冲本金，每年集中一次用公积金账户里的余额冲抵房贷本金。比如你公积金账户有5万，房贷本金还剩50万，年冲后本金就变成45万，之后的月供会重新计算，利息也会跟着减少。这种方式适合想少还利息的人，尤其是公积金账户余额比较多的情况，冲本金能省不少利息钱。

那办理这个业务需要啥条件？得满足几个基本要求：首先，你的公积金账户状态得正常，不能是封存或者冻结的；其次，房贷已经放款，并且处于正常还款阶段，还没开始还款或者已经还完的都不行；然后，公积金账户里得有余额，要是账户没钱，扣无可扣也办不了；最后，得是办理了公积金贷款或者组合贷款（公积金+商业贷款），部分城市的纯商业贷款也能办，这个得看当地政策，比如北京、上海、广州这些大城市基本都支持纯商贷用公积金冲还贷，但小城市可能有限制，最好提前打电话问公积金中心。

具体怎么操作？流程分三步。第一步，先搞清楚自己的情况：是纯公积金贷款、组合贷还是纯商贷？当地公积金中心对商业贷款冲还贷有没有限制？这些信息可以打公积金热线12329问，或者登录当地公积金管理中心官网查，别自己瞎猜，免得白跑一趟。

第二步，准备材料。一般需要身份证原件及复印件、公积金联名卡（或缴存账户信息）、房贷合同、还款银行卡（就是你平时还月供的那张卡），有的地方还需要填《住房公积金冲还贷申请表》，可以提前在官网下载填好，省得现场排队填。

第三步，提交申请。可以去公积金中心柜台办，也可以通过线上渠道，现在很多城市的公积金APP、官网或者微信公众号都能在线申请，更方便。提交材料后，工作人员会审核，一般1-3个工作日就能批下来，批完后会发短信通知，之后就会按你选的方式自动扣公积金了。

办了之后有几个细节得盯紧。要是选了月冲，每个月扣公积金的时候，要是账户余额不够当月月供，差额部分得自己在还款日之前存到还款银行卡里，不然会逾期。比如月供5000，公积金账户只有3000，那得自己补2000到银行卡，银行会先扣公积金3000，再扣银行卡2000。

要是选了年冲，每年冲抵本金后，银行会重新计算月供，月供金额可能会变，记得留意银行发的还款计划表，别还错钱。另外，年冲一般一年只能办一次，有的城市规定在每年的固定月份（比如3月、9月）办理，想办的话得提前规划时间。

还有，要是中途换工作，公积金缴存断了，账户余额可能不够扣，这时候得自己及时往还款卡里补钱，别等着系统扣，万一余额不足导致逾期，影响征信就麻烦了。如果想换冲还贷方式，比如从月冲改成年冲，有的城市要求满一年才能换，具体问公积金中心。

最后再说一句，纯商业贷款的朋友别觉得公积金用不上，很多城市都支持商贷办理公积金冲还贷，只要你公积金账户有余额、缴存状态正常，就可以去申请。具体能不能办、需要啥材料，直接打贷款银行的客服电话或者公积金热线问，比自己查攻略靠谱，各地政策细节真不一样。

总之，还房贷确实能直接扣公积金，但不是躺平就能扣，得自己主动去办手续，选适合自己的冲还贷方式，办之前搞清楚当地政策和条件，办之后盯好账户余额和还款变化。公积金的钱不用白不用，能抵扣房贷是好事，前提是把流程和细节弄明白，别因为小疏忽影响还款。