用了蚂蚁借呗还能在银行贷款吗？关键看三点

最近后台收到不少留言，问用了蚂蚁借呗，还能不能去银行贷款？。其实这个问题我每天都会被问到，答案不是一句能或不能就能概括的，得拆开揉碎了说。毕竟银行贷款的审核逻辑，和我们平时用网贷产品不太一样。

先得说清楚，蚂蚁借呗是接入了央行征信系统的。也就是说，你每一次用借呗借钱，不管金额大小，征信报告上都会多一条贷款记录；每一次还款，不管是按时还是逾期，也都会同步更新。这点很多人可能没注意，以为借呗是支付宝的产品，就和银行没关系，其实现在正规的信贷产品基本都上征信，银行审核时肯定会看到这条记录。

那银行看到借呗记录后，会怎么判断呢？我总结了三个核心点，也是大家最需要关注的。第一个是征信报告的干净度。这里说的干净，主要看有没有逾期记录。如果你用借呗的时候，每次都按时还款，没有出现过逾期欠息这些字眼，那这条记录对征信来说反而是加分项，说明你有信贷历史，且履约习惯良好。但要是有过逾期，哪怕只有一次几天的逾期，银行可能就会警惕，尤其是房贷、经营贷这类大额贷款，对逾期的容忍度比较低。

第二个是负债情况。借呗属于消费信贷，用了借呗就意味着你有一笔负债。银行会计算你的负债收入比，也就是你每个月要还的所有贷款（包括房贷、车贷、信用卡分期、借呗这些）加起来，不能超过月收入的一定比例。不同银行标准不一样，通常在50%-70%之间。比如你月收入1万元，每个月要还的借呗加上其他贷款一共6000元，负债收入比就是60%，如果银行要求不超过55%，那可能就会被拒。所以如果借呗额度比较高，或者分期期数长，每个月还款压力大，负债收入比就容易超标。

第三个是信贷查询记录。这里要提醒一句，借呗每次借款（包括提前还款后再次借），都可能会触发贷款审批查询，这条查询记录也会留在征信上。如果短期内频繁用借呗，比如一个月借了三五次，征信上就会有三五条贷款审批查询，银行会觉得你缺钱，可能存在多头借贷风险，审核时就会更谨慎。

所以回到开头的问题，用了借呗到底能不能在银行贷款？得分情况看。如果你的借呗是按时还款的，目前剩余额度不高（比如就几千块），每个月还款额占收入比例很低，而且最近半年没有频繁借还借呗导致的查询记录，那去银行贷款基本没问题。我遇到过不少客户，用借呗应急后按时还了，后来申请银行信用贷，照样批下来了。

但如果是另一种情况，比如借呗有过逾期记录，或者现在还欠着好几万没还，每个月还款压力大，再加上最近为了借呗或者其他网贷查了好几次征信，那银行大概率会婉拒。尤其是国有大行，对这类小额消费贷记录的容忍度相对低一些；股份制银行或者城商行可能宽松点，但也会重点评估你的整体资质。

那如果已经用了借呗，想提高银行贷款的通过率，该怎么做呢？我给大家几个具体的步骤。第一步，先查自己的征信报告，看看借呗的记录是怎么显示的。可以通过央行征信中心官网或者线下网点查，重点看信贷交易信息明细里有没有借呗的逾期记录，查询记录里最近半年的贷款审批查询次数有多少。

第二步，尽量结清借呗的剩余欠款。如果手里有闲钱，把借呗的欠款还了，征信报告上的未结清贷款记录就会减少，负债降下来，银行审批时会更放心。要是暂时没钱结清，至少保证按时还款，别再增加逾期记录。

第三步，控制近期的信贷查询。从准备申请银行贷款开始，至少前3个月别再用借呗或者其他网贷产品，也别频繁申请信用卡，减少征信查询次数。银行通常会看近6个月内非本人查询的贷款审批、信用卡审批查询次数，超过3-5次就可能被认为查询过多。

第四步，准备好收入证明材料。银行最看重的还是还款能力，所以工资流水、社保公积金缴纳记录、个税证明这些，能准备的尽量准备齐全。如果是上班族，提供近6个月的工资卡流水；如果是做生意的，提供营业执照、对公流水，这些都能证明你有稳定的收入来源，还款有保障。

这里也得纠正几个常见的误区。有人觉得借呗额度小，银行不会在意，其实银行看的是负债总额，哪怕借呗只欠5000元，加上信用卡欠款、其他贷款，总额过高照样影响审批。还有人觉得只要还完借呗就没事了，但征信报告更新有延迟，通常还款后1-2个月才会显示已结清，所以最好提前还款并确认征信更新后再申请银行贷款。

总的来说，用了蚂蚁借呗不是银行贷款的禁区，关键在于你怎么用、怎么管理。只要保持良好的还款习惯，控制负债和查询，再做好申请前的准备，去银行贷款完全是有可能的。毕竟银行审核的是你这个人是否可信、是否有能力还款，而不是你有没有用过某款产品。如果还有具体问题，也可以后台留言，我会尽量帮大家分析。