先买了房子后有公积金怎么用？5个实用方法详解

最近后台经常收到留言，问之前买房用的商业贷款，现在工作单位开始交公积金了，这钱放着怪可惜的，到底能怎么用？其实这问题挺常见的，不少人买房时要么没工作，要么单位没缴公积金，后来有了公积金账户，就琢磨着怎么让这笔钱帮上忙。今天就结合我平时帮用户梳理的经验，聊聊几个实在的用法，都是能直接减轻还款压力的，你可以对着自己的情况看看哪种适合。

先说最直接的——用公积金还商业贷款。不管你是正在还月供，还是想提前还部分本金，公积金都能派上用场。要是还月供，你得先确认自己的商业贷款状态：房贷已经放款，并且正常还款满6个月（有些城市是12个月，具体得查当地公积金中心规定），同时公积金账户得是正常缴存状态，不能是封存的。需要准备的材料也不复杂，身份证、户口本、房贷合同、最近6个月的还款明细，还有公积金卡（现在很多地方直接关联银行卡了），去公积金中心填个提取申请表就行。我建议先在当地公积金管理中心的官网或APP上查一下，现在不少城市支持线上办理，不用跑现场，省时不少。要是想一次性提取公积金还部分贷款本金，操作流程差不多，但得额外提供银行出具的贷款剩余本金证明，提取金额一般不能超过剩余本金总额，这个得注意。

再说说能省利息的——办理商转公贷款。简单说就是把之前的商业贷款，转成利率更低的公积金贷款。这两年商贷利率波动大，公积金贷款利率普遍低1-2个百分点，转成功了每个月能少还不少钱。但不是所有人都能转，得满足几个硬条件：首先，你的公积金得连续缴存满12个月（个别城市是6个月），账户处于正常缴存状态；其次，原来的商业贷款得是纯商业住房贷款，不能是组合贷（要是之前就是组合贷，公积金部分已经用了，就转不了了）；最后，房子得已经办了不动产权证，并且没有其他抵押。办理的时候，你得先向原贷款银行申请提前还款，把商业贷款结清（手头钱不够的话，有些城市支持顺位抵押，用公积金贷款的钱直接还商贷，不用自己垫资），然后再去公积金中心申请新的贷款。材料方面，除了身份证、户口本、房产证，还得有原商贷的借款合同、还款明细，以及公积金缴存证明。这里要提醒一句，商转公不是所有城市都能办，比如北京、上海就不支持，想办的话第一步先打当地公积金热线12329确认，别白忙活。

要是暂时不符合商转公条件，或者觉得转贷流程麻烦，还有个简单的办法——用公积金支付物业费、房屋大修费用。很多人不知道，公积金除了还房贷，还能提取出来付日常住房相关的开支。比如物业费，一年能提一次，每次提取金额不超过当年实际支付的物业费总额，需要准备物业缴费发票、房产证、身份证这些材料。要是房子需要大修，比如屋顶漏水、墙体开裂这种结构性维修，也能提取公积金，不过得提供房屋安全鉴定证明、维修合同和费用发票，提取金额不超过实际维修费用。这种用法虽然不像还贷款那么解渴，但蚊子再小也是肉，能少掏点现金总是好的。

对了，还有个容易被忽略的点——公积金账户余额可以直接冲抵房贷。这个分两种方式：月冲和年冲。月冲就是每个月从公积金账户里扣钱还月供，不够的部分自己补；年冲是每年一次性用公积金账户余额冲抵贷款本金，冲完之后月供会重新计算，利息也会跟着少。具体选哪种，得看你的公积金余额多少。要是余额不多，每个月缴存也稳定，月冲能减轻月供压力；要是余额比较多，年冲更划算，毕竟本金少了，后面的利息能省一大笔。不过要注意，不是所有银行都支持这两种冲抵方式，得提前和你的贷款银行确认，有些银行可能需要你去柜台签个协议才能开通。

最后说一下异地公积金的情况。现在很多人在A城市工作缴公积金，房子买在B城市，这种情况能不能用？大部分城市是支持的，比如你在上海缴公积金，房子买在杭州，只要杭州支持异地公积金使用，你就能按当地政策提取或办理商转公。但异地使用的条件可能更严，比如缴存年限要求更长，或者需要提供额外的居住证明，建议直接打房子所在地的公积金中心电话咨询，别光看网上的攻略，各地细则差得还挺多。

总的来说，有了公积金别让它躺在账户里，不管是提取还月供、转低息贷款，还是支付住房相关费用，总能找到适合自己的用法。不过每个人的房贷情况、公积金缴存状态都不一样，最好的办法是先整理好自己的材料——房贷合同、最近的还款明细、公积金缴存记录，然后直接去当地公积金中心窗口问，或者打12329热线，把你的情况说清楚，工作人员会给你更精准的建议。毕竟政策这东西每年可能微调，自己瞎琢磨不如问专业的人，少走弯路。