100万贷款30年一共还多少？这样算更清晰

最近后台总收到留言，问100万贷款分30年还，最后总共要还多少？每次看到这种问题，我都想说，这事儿真不是拍脑袋能算出来的。毕竟贷款总额不光看本金，还跟你选的还款方式、当时的贷款利率紧紧绑在一起。今天我就用最实在的话，把这里面的门道讲清楚，看完你自己也能对着算。

先得明确，房贷最常见的两种还款方式：等额本息和等额本金。这俩名字听着像，但实际还的钱差不少，咱们一个一个说。

先看等额本息，这种方式每个月还的钱是固定的，前期还的利息多、本金少，越往后本金占比越高。就拿100万贷款、30年期限来说，假设年利率是4.2%（现在不少城市的房贷利率大概在这个区间），咱们来算具体数。

首先得把年利率换算成月利率，4.2%除以12，就是0.35%。还款月数呢？30年就是360个月。这里有个公式：每月还款额=【贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数】÷【(1+月利率)^还款月数-1】。看着复杂？别急，咱们带数进去算。

本金100万，月利率0.35%，代入公式里的(1+0.35%)^360，这个数其实就是复利的效果，算下来大概是3.45。那分子就是1000000×0.35%×3.45，等于12075；分母是3.45-1=2.45。所以每月还款额就是12075÷2.45≈4928元。30年总共还多少？4928元×360个月，差不多177.4万元。这里面本金100万，利息就是77.4万。

再看等额本金，这种方式是每月还固定的本金，加上剩余本金产生的利息。本金100万，30年360个月，每月还的本金就是1000000÷360≈2777.78元。第一个月的利息怎么算？用全部本金100万乘以月利率0.35%，就是3500元。所以第一个月总共还2777.78+3500=6277.78元。

关键是，等额本金每个月的利息会越来越少，因为本金在减少。比如第二个月，剩余本金是100万-2777.78=997222.22元，利息就是997222.22×0.35%≈3490.28元，总还款就是2777.78+3490.28≈6268.06元，比第一个月少了9.72元。这样一直还到最后一个月，剩余本金只有2777.78元，利息就是2777.78×0.35%≈9.72元，最后一个月还2777.78+9.72≈2787.5元。

那等额本金30年总共还多少？总本金100万，总利息得把每个月的利息加起来。其实有个简单算法：（第一个月利息+最后一个月利息）×还款月数÷2。第一个月利息3500元，最后一个月9.72元，加起来3509.72元，乘以360个月再除以2，总利息≈3509.72×180≈63.17万元。所以总还款就是100万+63.17万≈163.17万元，比等额本息少还14万多。

不过这里得说清楚，上面算的都是基于固定利率4.2%的假设。实际中，贷款利率不是一成不变的。现在很多房贷用的是LPR浮动利率，比如以最近一期LPR为基准，加或减一定点数。如果LPR涨了，你的月供和总利息就会跟着涨；LPR降了，压力也会小一点。所以签贷款合同的时候，得看清楚是固定利率还是浮动利率，这直接影响你30年的总还款额。

另外，提前还款也是个影响因素。比如你手头突然有笔闲钱，想提前还一部分，那剩余的本金少了，利息自然就少，总还款额也会跟着降。尤其是等额本息，前期还的大部分是利息，本金还得慢，要是能在还款早期提前还一笔，省的利息会更多。

说真的，贷款前把这些账算清楚很重要。别觉得30年太长，稀里糊涂就签了合同。等额本息每个月压力小，适合收入比较稳定、不想前期太紧张的朋友；等额本金总利息少，但前期月供高，适合现在收入高、想省利息的人。

最后再总结下，100万贷款30年的总还款额，没有标准答案。按常见的4.2%年利率算，等额本息大概177万，等额本金大概163万。但实际中，利率波动、还款方式选择，甚至提前还款，都会让这个数变。所以打算贷款的朋友，不妨先搞清楚自己的贷款利率是多少，选哪种还款方式，再用贷款计算器具体算一算，心里更有数。