等额本息可以改成等额本金吗？办理条件与流程详解

最近整理贷款咨询记录时，发现等额本息改等额本金是高频问题。不少人当初办贷款时选了等额本息，还了几年后觉得总利息太高，想换成等额本金，少还点利息。今天我就结合平时帮客户处理这类业务的经验，说说到底能不能改，怎么改，以及改之前必须想清楚的几件事。

先说结论：等额本息可以改成等额本金，但不是想改就能改，得看银行政策和你的具体情况。我接触过的房贷客户里，大概有三成银行支持这种转换，消费贷和经营贷支持的银行就更少了，所以第一步得先问你的贷款银行。为什么会有差异？主要是等额本息和等额本金的计息逻辑不同，银行需要重新核算风险和收益，流程上比较麻烦，部分银行干脆不开放这个业务。

为什么有人想改还款方式？得先搞清楚两者的区别。等额本息是每月月供固定，本金逐月递增，利息逐月递减，前期月供里利息占比高，本金占比低；等额本金是每月本金固定，利息逐月递减，月供逐月减少，前期月供里本金占比高，利息占比低。打个比方，100万贷款，30年期限，年利率4.0%，等额本息总利息约71万，月供4774元；等额本金总利息约60万，首月月供5833元，之后每月递减约9元。总利息差了11万，所以收入提高后想改方式的人不少。

那什么情况下能改？我总结了几个常见条件，不同银行会有微调，但大体差不多。第一，还款得满一定时间，多数银行要求至少还满1年，少数银行比如工行、建行要求满3年，主要是避免刚放款就频繁变动合同；第二，贷款期限不能过半，比如30年的房贷，还了15年以上再申请改，等额本金前期还本金多的优势已经不明显，银行基本会拒绝，因为剩下的利息没多少可省了；第三，不能有逾期记录，近两年内不能有连续3次或累计6次逾期，银行会查征信，要是有不良记录，直接影响审核；第四，得提供当前收入证明，比如最近6个月的银行流水、工资单，证明你能承担等额本金前期更高的月供，毕竟首月月供可能比原来高20%-30%。

办理流程其实不复杂，我帮客户办过几次，步骤大概是这样。先打电话给你的贷款客户经理，说明想改还款方式，问清楚需要哪些材料——一般要身份证原件及复印件、贷款合同、最近一期还款凭证、收入证明（如果已婚，可能还需要配偶的身份证和收入证明）。材料准备好后提交给银行，客户经理会帮你录入系统，然后银行信贷部门会审核你的还款记录、当前收入情况，以及剩余贷款本金和期限，这个过程大概1-2周。审核通过后，需要重新签一份《借款合同变更协议》，里面会明确新的还款计划，包括每月月供多少、还款日期有没有变，签完协议后下个月就按新方式还款了。

这里必须提醒几点，改之前一定要想清楚。第一，等额本金前期月供压力会明显增加，刚才算的例子里，月供从4774元涨到5833元，每月多还1000多，得确保自己的收入稳定，别因为月供压力大导致逾期，反而影响征信；第二，有些银行会收手续费，一般是几百到几千元不等，比如招行收500元，交行收剩余本金的0.5%，改之前一定要问清楚，把手续费算到总成本里；第三，改了就不能再改回去，也不能中途再换成其他方式，银行政策基本是一改定终身，所以最好和家人商量好，别冲动做决定。

如果银行不让改，或者觉得改了不划算，也有其他办法能减少总利息。比如部分提前还款，用手里的闲钱还一部分本金，剩下的贷款可以选择缩短期限，月供可能变化不大，但总利息会少很多；或者保持等额本息，但每月多还点本金，比如原来月供4774元，每月多还1000元，相当于提前还款，长期下来利息也能减少不少。这些方法虽然不是直接改还款方式，但效果类似，适合暂时不符合转换条件的人。

总之，等额本息改等额本金不是不行，但得满足银行的条件，算好经济账，确保月供压力在自己承受范围内。如果拿不准，建议先让银行客户经理帮你算一份新旧两种方式的还款计划表，对比总利息、月供变化，再结合自己的收入情况做决定。毕竟贷款是长期的事，谨慎点总没错。