100万公积金贷和商贷差多少？利息月供对比

最近后台总有人问我，100万的贷款额度，选公积金贷款还是商业贷款，到底能差多少？今天我就从利息、月供这些真金白银的支出，到申请条件这些实际问题，给大家掰开揉碎了算清楚，看完你就知道该怎么选了。

先算最直观的利息差距。不管是公积金贷还是商贷，利息都是大头，咱们按最常见的30年贷款期限、等额本息还款法来算（这种还款方式每个月还的钱固定，大多数人会选）。现在公积金贷款五年期以上的利率一般是3.25%，商业贷款呢，最近LPR是3.45%，银行通常会在这个基础上加点，咱们按普遍的4.05%来算（具体利率得看银行和个人资质，但这个数比较有代表性）。

100万公积金贷，年利率3.25%，30年下来总利息是多少？我用贷款计算器算了下，月供大概是4352元，30年总共要还的利息是566720元。再来算商贷，100万，年利率4.05%，同样30年，月供是4772元，总利息是717920元。这么一比，总利息差了717920-566720=151200元。15万多啊，这可不是小数目，差不多是很多人一年的工资了，能省下来当然划算。

说完利息，再看看月供压力。公积金贷每个月还4352元，商贷要还4772元，每个月差420元。可能有人觉得400多块不多，但30年就是420×360=151200元，正好是总利息的差额，积少成多就是大数目了。对普通家庭来说，每个月少还400多，能多给孩子报个兴趣班，或者自己多存点应急钱，压力确实小不少。

除了钱的差距，申请的时候门槛也不一样，这点也得说清楚。公积金贷款不是想贷就能贷的，首先得连续缴存公积金，大部分城市要求连续缴满6-12个月，账户还得有余额（虽然100万额度主要看缴存基数，但余额少了也可能影响审批）。而且公积金贷款额度有上限，比如有的城市个人最高贷60万，夫妻双方最高贷100万，如果你一个人申请，可能还贷不到100万，得夫妻一起申请才行。

商业贷款就灵活一些，主要看你的收入和征信。只要你收入稳定（月供一般不能超过月收入的50%），征信没什么逾期记录，名下有能抵押的房产（比如买新房就用所购房产抵押），基本都能批下来。额度上也没那么多限制，100万对商贷来说不算高，只要银行评估你有还款能力，审批会快一些。

最后再提一句还款方式和提前还款。公积金贷款一般只能选等额本息或等额本金，商贷除了这两种，有的银行还支持气球贷、双周供这些，但最常用的还是等额本息。提前还款的话，公积金贷款大多数城市都没违约金，你有钱了随时可以还；商贷呢，有的银行要求还款满1年才能提前还，没满1年可能要收点违约金，具体得看贷款合同，签合同的时候一定要问清楚。

所以啊，能办公积金贷款肯定优先选公积金，利息少、月供低，压力小太多。但如果你的公积金缴存年限不够，或者额度不够100万（比如单人只能贷60万），那就只能选商贷，或者组合贷（公积金贷+商贷）。不过组合贷手续会麻烦点，审批时间也长，得有心理准备。

总之，100万的贷款，公积金贷和商贷的差距主要在利息和月供上，30年下来利息能差十几万，月供差几百块，申请条件也各有侧重。大家可以根据自己的公积金缴存情况、收入和还款能力来选，选对了能省不少钱呢。