房贷利率多久调整一次？影响因素及调整规则

最近整理房贷相关的咨询时，发现很多人对利率调整的节奏特别关心。毕竟每个月的月供直接影响生活质量，谁都想弄明白自己的房贷利率到底什么时候会变。今天就用我这些年的经验，掰开揉碎了跟大家说说这事儿。

首先得明确一点，房贷利率不是一刀切的调整节奏，得先看你办的是哪种类型的房贷。现在市面上主要有固定利率和浮动利率两种。固定利率好理解，就是从你签合同那天起，整个贷款期限内利率都不变，不管市场利率怎么波动，你的月供金额都不会变。这种情况下，自然就不存在多久调整一次的问题，除非你后期申请了转按揭或者提前还款重新约定利率，不过这属于特殊情况，咱们今天主要说常规的调整。

那浮动利率呢？这才是大多数人关心的重点。浮动利率的调整，核心要看两个东西：一是贷款合同里约定的重定价周期，二是重定价日。这俩词儿听起来有点专业，其实就是合同里写好的利率什么时候开始按新的标准算以及多久算一次新的标准。

先说说重定价周期。常见的有按年、按季，甚至按月调整的，但实际中银行用得最多的是按年。比如合同里写重定价周期为1年，意思就是每隔1年，你的房贷利率会根据最新的基准重新计算一次。也有的银行会约定按季，那就是每3个月调整一次，但这种情况比较少见，因为太频繁了对银行和借款人来说都麻烦。具体你的合同是哪种，一定要自己翻出来看看，一般在贷款利率那部分会写得很清楚。

然后是重定价日。这个日期决定了每年（或每季度）的哪个时间点开始用新利率。最常见的有两种：一种是贷款发放日对应的日期，比如你是3月15号放的款，那每年的3月15号就是重定价日；另一种是每年的1月1号，不管你什么时候放款，统一在年初调整。这两种日期各有银行偏好，比如有的银行习惯用放款日，有的为了统一管理用1月1号。举个例子，如果你是2023年6月10号放款，重定价日是放款日，重定价周期1年，那2024年6月10号就会根据当时的基准重新算利率；如果重定价日是1月1号，那2024年1月1号就会调整。

不过这里有个关键前提：浮动利率的调整，不是银行随便定的，它得跟着锚走。现在的房贷利率锚点是LPR（贷款市场报价利率），也就是每月20号（遇节假日顺延）由全国银行间同业拆借中心公布的那个利率。你的房贷利率计算公式是LPR+基点（基点可能是加也可能是减，根据你办贷款时的市场情况和个人资质定，这个基点在整个贷款期限内是固定不变的）。所以，只有当LPR变动了，你的房贷利率才有可能调整；如果LPR一直不变，哪怕到了重定价日，你的利率也还是老样子。

比如，你办贷款时的LPR是4.3%，基点是+50个基点，那当时的利率就是4.8%。假设一年后到了重定价日，最新的LPR降到了4.2%，那你的新利率就是4.2%+50个基点=4.7%；如果LPR没动，还是4.3%，那你的利率还是4.8%。

那LPR多久变一次呢？LPR是每月20号公布一次，但不是每月都变。比如2023年，LPR只在6月和8月降过两次；2024年到现在（2025年9月）也就调整过三次。所以LPR的变动频率是不固定的，取决于宏观经济形势、央行货币政策等因素。但不管LPR每月变不变，你的房贷利率调整频率只看合同里的重定价周期，比如一年调一次，哪怕这一年里LPR变了三次，你的利率也只会在重定价日那天按最新的LPR算一次。

还有些朋友会问，不同银行的调整规则一样吗？说实话，大体框架是一样的，都是跟着LPR走，也都有重定价周期和日期，但具体细节可能有差异。比如有的银行默认重定价日是1月1号，有的默认是放款日；有的银行允许在合同里约定调整周期，有的则只有固定选项。所以如果你记不清自己的情况，最好的办法就是拿出贷款合同翻到利率条款那一页，或者直接打银行客服电话问，比自己瞎猜靠谱多了。

另外提醒一句，如果你是以前办的老房贷，2019年LPR改革之后已经转换过利率类型的，那现在的调整规则就按转换后的合同算；如果当时选的是固定利率，那还是跟前面说的一样，整个期限内都不变。

总结一下，房贷利率多久调整一次，核心就看两点：一是你选的是固定利率还是浮动利率，固定利率不调整（除非特殊情况）；二是如果是浮动利率，就看合同里的重定价周期和重定价日，常见的是每年调整一次，具体日期和周期以合同约定为准，调整的依据是最新的LPR。与其纠结多久调一次，不如花两分钟看看自己的贷款合同，或者给银行打个电话，心里就有数了。