等本等息和等额本息的区别在哪里？搞懂这3点不吃亏

最近帮客户办理贷款时，总会遇到有人指着合同问：这‘等本等息’和‘等额本息’到底啥区别？名字就差俩字，咋算出来的月供不一样呢？说实话，这俩词确实容易让人迷糊，但要是分不清，可能真会多花冤枉钱。今天我就用大白话给大家讲清楚，毕竟咱们贷款是为了周转，不是为了给银行多送利息。

先说最核心的——还款逻辑不一样。等本等息，顾名思义，就是本金均等、利息均等。具体来说，就是把你借的总本金平均分摊到每个月，再把总利息也平均分摊到每个月，然后每月还款额就是每月本金+每月利息。举个例子，假设你贷款12万元，分12期还，年利率6%（注意，这里说的是名义年利率）。那每月要还的本金就是12万÷12期=1万元/月；总利息是12万×6%=7200元，每月利息就是7200÷12=600元/月。所以每月固定还1万+600=10600元，12期下来总共还12万+7200=127200元。

等额本息就不一样了，它是每月还款额固定，但本金和利息的占比每月变化。还是刚才的例子，贷款12万元，12期，年利率6%（这里是实际年利率）。用等额本息计算，每月还款额是固定的，但第一个月还的利息是按全额本金算的（12万×6%÷12=600元），本金就是月供-利息；第二个月的利息就要按剩余本金算（12万-第一个月还的本金）×6%÷12，这样利息会逐月减少，本金逐月增加，直到最后一期本金全部还完。实际算下来，每月固定还10328元左右，12期总还款约123936元，总利息3936元，比等本等息的7200元少了3264元。

再看总利息和实际利率的坑。很多人觉得等本等息的年利率6%和等额本息的年利率6%是一回事，其实差远了。等本等息的利息是按初始本金全额计算的，但你每个月都在还本金，实际占用的本金在减少，所以真实的年化利率比名义利率高不少。刚才的例子里，等本等息名义年利率6%，但实际年化利率大概在11%左右（具体可以用IRR公式算，这里就不展开了，记住等本等息的实际利率≈名义利率×2就行）。而等额本息的年利率是按剩余本金计算的，名义利率就是实际利率，不会虚高。

最后说适用场景。等本等息常见于信用卡分期、一些短期消费贷，因为它月供固定，银行好计算，对借款人来说前期还款压力看起来小（比如同样12万贷款，等本等息首月还10600，等额本息首月还10328，差不太多）。但如果你贷款期限长，比如3年、5年，等本等息的总利息会比等额本息高很多，就不划算了。等额本息更适合房贷、经营贷这类长期贷款，总利息低，而且每月还款额固定，方便规划收支。

所以啊，以后再贷款，看到等本等息四个字，先别被低月供迷惑，多问一句实际年化利率多少；选等额本息时，也要确认清楚利率是年利率还是月利率，别稀里糊涂签了合同。毕竟钱是自己的，每一分利息都该花在明处。