花呗和京东白条属于网贷吗？一文说清性质与区别

最近有朋友问我，平时常用的花呗和京东白条，到底算不算网贷？说实话，这个问题我在工作中被问过很多次，尤其是身边一些对金融产品不太熟悉的朋友，总担心用了这些会不会影响征信，或者不小心踩了网贷的坑。今天就借着这个机会，好好跟大家掰扯清楚。

要弄明白这个问题，得先知道网贷到底指什么。咱们常说的网贷，一般有两种情况：一种是早期的P2P网贷，就是个人把钱通过平台借给另一个人，平台当中间人，不过现在P2P已经全面清零了，这里不多说；另一种是现在正规的网络贷款，指持牌金融机构通过互联网平台，向用户提供贷款服务，比如一些银行的线上贷款产品，或者消费金融公司的现金贷。核心是贷款，就是你从平台借到钱，然后到期还本付息，资金可以自由支配（比如提现到银行卡）。

那花呗算什么呢？我打开自己的支付宝看了看，花呗的页面写着由蚂蚁消费金融提供服务，蚂蚁消费金融是有正规牌照的，属于持牌消费金融公司。平时用花呗付款，其实是在买东西的时候，先由蚂蚁消费金融帮你垫付这笔钱，然后你再在还款日之前还给它。这种模式更像是信用支付，就是你消费的时候用了信用额度，而不是直接借现金。而且花呗的额度只能用于消费，不能直接提现到银行卡（以前有花呗当面花之类的，但也是消费场景），这一点跟网贷的现金贷有明显区别。

再说说京东白条，我之前在京东买家电用过几次白条分期。白条是京东消费金融公司提供的，同样是持牌机构。它的用法和花呗差不多，在京东商城买东西时选择白条支付，可以分期或者下个月还。白条有个白条取现功能，但需要单独申请，而且额度有限，大部分用户用的还是消费分期，这跟专门的现金贷产品不一样。

所以回到开头的问题，花呗和京东白条到底属于网贷吗？从监管分类和业务本质来看，它们属于互联网消费信贷产品，但和我们平时说的网贷（尤其是现金贷）不太一样。网贷的核心是借钱，而花呗、白条的核心是消费支付，你用它们的时候，是直接花在了购物上，而不是拿到一笔现金。当然，如果从通过互联网平台提供信贷服务这个广义角度来说，它们也属于网络贷款的一种，但这种网贷是持牌机构合规运营的，受严格监管，和以前那些不合规的网贷完全是两码事。

可能有人会问，那用花呗和白条会不会影响征信？我可以明确说，会，但只要你按时还款，就是正面影响。现在花呗和白条都已经接入央行征信系统，每次使用后，还款记录会上传到征信报告里。如果你总是按时还，说明你信用好，以后办信用卡、贷款都会更顺利；要是逾期了，征信上就会有不良记录，影响可不小。

所以，不管它们算不算网贷，关键是要合理用。我自己的习惯是，每个月用花呗和白条的额度控制在收入的30%以内，绝对不超额消费；而且设置自动还款，避免忘记。另外，要注意看清楚分期利率，有些时候分期手续费折算成年化利率可能不低，别觉得每期还的少就随便分期。

总的来说，花呗和京东白条是正规的消费信贷工具，虽然通过互联网平台提供服务，但属于持牌机构运营的合规产品，和大家担心的不良网贷不是一回事。只要咱们搞清楚它们的性质，按时还款，合理规划消费，就能放心用。最怕的是糊里糊涂把它们当成免费的钱，过度透支，那就真的会出问题了。