房贷等额本息和等额本金可以转换吗？操作指南

后台经常收到留言，问房贷办下来后，等额本息和等额本金能不能互相转换。毕竟当初签合同的时候，可能对两种还款方式了解得不够透彻，后来还款一段时间，发现另一种方式好像更适合自己的情况。今天就结合我这些年的经验，详细说说这个事儿。

先说结论：大部分银行是允许等额本息和等额本金互相转换的，但不是所有银行都支持，具体要看你的贷款合同和贷款银行的现行规定。毕竟银行有自己的风控和操作规则，不是想转就能转的。

那到底哪些情况能转？得先看看你是否符合转换的基本条件。一般来说，有这么几点需要注意：

第一，贷款状态必须正常。也就是说，你得一直在按时还款，没有逾期记录。银行对逾期客户的风控比较严，这种情况下申请转换，大概率会被拒。说实话，我见过不少客户因为有过几次轻微逾期，想转还款方式时被银行直接驳回，只能继续按原方式还。

第二，转换次数可能有限制。不少银行规定，整个贷款期限内只能转换一次，比如你从等额本息转成等额本金后，就不能再转回去了。所以转换前一定要想清楚，别冲动做决定。

第三，可能会有手续费或违约金。部分银行会收一笔转换手续费，金额从几百到几千不等，也有的银行会按剩余贷款本金的一定比例收取。具体多少，得提前问清楚客户经理，免得最后算下来省的利息还不够交手续费，那就白折腾了。

第四，剩余还款年限不能太短。如果你的房贷只剩1-2年就还完了，银行可能不会同意转换。毕竟剩余本金不多，转换带来的利息差不大，银行操作起来也麻烦，干脆就不让转了。

符合条件的话，具体怎么操作？流程其实不复杂，我给你捋一捋：

第一步，先联系你的贷款银行客户经理。直接打电话或者去银行网点都行，问清楚你们银行是否支持转换，需要什么材料，有没有手续费，审核要多久。这一步很重要，不同银行差异可能很大，比如有的银行线上就能申请，有的必须去网点，别自己瞎猜。

第二步，准备申请材料。一般需要身份证原件及复印件、房贷合同、银行卡，还有银行要求的《还款方式变更申请表》。有的银行可能还需要收入证明，特别是从等额本息转等额本金的情况，因为等额本金前期月供更高，银行得确认你有能力承担。

第三步，提交申请后等银行审核。银行会核实你的贷款状态、还款记录、材料是否齐全，有的还会查你的征信。审核通过后，会通知你去签《借款合同补充协议》，明确新的还款方式、月供金额、还款日期等。

第四步，新的还款方式生效。一般是从下个月开始按新方式还款，记得提前把新的月供金额存到还款卡里，别因为金额变了导致逾期——之前就有客户转完后没注意新月供变高，结果第一个月就差点逾期，还好及时补上了。

说到这儿，可能有人会问：到底哪种转换更划算？这得看你的具体情况。

如果是等额本息想转等额本金，优点是总利息会减少，毕竟等额本金前期还的本金多，利息计算基数越来越小。但缺点是前期月供会变高，对当前收入要求比较高。比如你贷款100万，利率4.2%，剩余20年，等额本息月供约6092元，转等额本金首月月供约7500元，之后每月递减14.58元，总利息能省大概5.8万元。适合收入稳定且较高，想省利息的人。

如果是等额本金想转等额本息，优点是前期月供压力会变小，每个月还款金额固定。但缺点是总利息会比等额本金多。还是上面的例子，等额本金剩余20年首月月供7500元，转等额本息后月供6092元，前期压力小了，但总利息会多5.8万元。适合收入可能下降，或者想减轻前期还款压力的人，比如家里有孩子上学、老人看病等大额支出的情况。

不过这里要提醒一句：转换前一定要自己算笔账。用房贷计算器分别按两种方式算一下剩余年限的总利息差，再减去可能产生的手续费，看看实际能省多少钱。如果省的利息不多，或者手续费太高，可能就没必要折腾了。

另外，还有些情况可能没法转换，得提前有心理准备。比如你的房贷是公积金贷款，部分城市的公积金中心对还款方式转换限制比较严，甚至不允许转换；或者你的贷款是组合贷（商贷+公积金贷），可能只能转换商贷部分，公积金部分不能转；还有些地方性小银行，业务比较死板，可能根本就没开通转换服务。

最后想跟大家说，还款方式转换不是必须的，别觉得别人转了自己也得转。关键还是看哪种方式更适合你当前的经济状况和未来规划。如果收入稳定、剩余还款年限长，等额本金可能更省利息；如果想前期压力小，或者收入波动大，等额本息可能更稳妥。实在拿不准的话，把自己的情况跟银行客户经理详细说说，让他们帮你算算账，再做决定也不迟。