夫妻买房一人征信不好怎么办贷款？实操方案解析

最近后台收到不少私信，都是夫妻买房时遇到的问题：“我和老公准备买房，结果查征信发现他有几次逾期，这种情况还能贷款吗？”“老婆征信里有个呆账记录，我们俩一起贷款会不会被拒？”说实话，每次看到这种留言，我都能理解夫妻俩急得睡不着觉的心情——买房是大事，首付凑齐了，就差贷款这临门一脚，偏偏卡在征信上，换谁都慌。今天就结合我这些年经手的案例，跟大家聊聊遇到这种情况到底该怎么办，都是实打实能落地的方法。

先得说清楚：“征信不好”不是个模糊的词，得先弄明白具体“不好”在哪儿。上周有对夫妻来咨询，一开口就说“我老公征信不好”，结果拉出来报告一看，是三年前有张信用卡忘了还，逾期15天，金额800块，后来赶紧还上了。这种其实不算严重，银行大多能接受。但如果是“连三累六”——连续三个月逾期，或者两年内累计六次逾期，甚至有呆账、坏账记录，那影响就大了。所以第一步，夫妻俩先各自去央行征信中心官网（或者线下网点）拉一份详细版征信报告，对着报告一条条看：逾期是哪年哪月的？金额多少？有没有“关注类”“次级类”这种贷款分类？查询记录最近半年多不多？把问题摸清楚，才能对症下药。

方案一：让征信好的一方单独申请贷款

这是最直接的办法。比如老公征信有问题，那就让老婆作为唯一借款人申请贷款。但这里有几个关键点得注意，我见过不少夫妻踩坑。

首先是房产登记。银行通常要求“贷款人必须是产权人”，所以如果以老婆名义贷款，房产证上就得写老婆的名字。有的夫妻会问：“那算共同财产吗？”婚后买房，就算只写一个人名字，只要是用夫妻共同财产买的，法律上还是共同财产，但最好在贷款批下来后，去房管局加个名字，免得后期有纠纷（加名流程不复杂，带结婚证、房产证去办就行，工本费几百块）。

其次是收入证明。单独申请的话，银行只看主贷人的收入，要求月供不能超过月收入的50%（部分银行是45%）。比如月供8000，主贷人月收入至少得16000以上。如果收入不够怎么办？可以加上父母作为共同还款人（父母征信得没问题），但要注意，共同还款人不一定要上房产证，但需要提供收入证明和银行流水。

上个月刚帮一对客户办下来：女方征信很好，男方两年前有3次信用卡逾期（都是忘了还，逾期3-5天，金额几百块）。他们一开始担心共同贷款被拒，我建议他们用女方名义单独申请，首付从30%提到40%（贷款额度降了，月供压力小），女方收入刚好够覆盖月供，最后在一家城商行批了，利率还比预期低了0.2个百分点。

方案二：先“修复”征信，再申请贷款

如果时间来得及（比如还没签购房合同），可以先花3-6个月改善征信。具体怎么做？分三种情况：

1. 逾期记录已结清：如果是两三年前的轻微逾期（比如逾期1-2次，金额小、天数短），只要已经还清，其实不用太担心，很多银行看近两年的征信。这时候保持好征信，别再新增逾期，也别频繁申请信用卡、网贷（查询记录太多会让银行觉得你缺钱），等3-6个月再申请，通过率会高不少。

2. 有未结清欠款：不管是信用卡还是网贷，只要还欠着钱，赶紧全额还清！尤其是“呆账”记录（欠款长期未还，银行列为坏账），必须先处理掉，否则任何银行都不会批贷。还清后让银行开个“欠款结清证明”，后面申请贷款时可以作为辅助材料。

3. 征信记录有误：比如信息被盗用办了信用卡逾期，或者银行系统出错记了逾期。这种情况可以向央行征信中心提交“异议申请”，带着身份证、征信报告、相关证明（比如被盗刷的报警记录）去线下网点办理，一般20个工作日内会有结果。我去年帮一个客户处理过，他征信上有笔10年前的助学贷款逾期，其实早就还清了，是银行没更新记录，异议申请后顺利消除，后来贷款批得很顺利。

方案三：优化贷款申请条件，降低银行风险

如果征信问题一时半会儿解决不了，又急着买房，可以从贷款本身想办法，让银行觉得“这笔贷款风险低”。

最直接的就是增加首付比例。比如原来计划首付30%，手里资金够的话，提到40%甚至50%，贷款额度少了，银行审核会宽松很多。我接触过一个客户，男方有“连三”逾期记录（三年前的），女方征信好，他们把首付提到了60%，最后在一家对首付比例高的客户更友好的股份制银行批了贷。

其次是延长贷款期限。比如原来想贷20年，改成30年，月供会少很多，银行对收入的要求也会降低。比如贷款100万，20年月供约6500（按LPR4.2%算），30年月供约4800，收入要求从13000降到9600，压力小不少。

另外，多提供资产证明也有用。比如把手里的存款、理财、基金、股票账户截图打出来，或者提供车辆登记证、其他房产的房产证，告诉银行“我们有钱还，不怕还不上”。之前有对夫妻，男方征信有瑕疵，但他们有200万定期存款，银行一看还款能力没问题，最后也批了。

最后必须提醒几句“大实话”：

千万别走“假离婚”这条路！我见过太多夫妻为了买房办假离婚，结果一方反悔不肯复婚，或者离婚后房产归了征信好的一方，最后人财两空。而且现在银行审核严，会查离婚时间和买房时间，如果间隔太短，可能被认定为“规避政策”，直接拒贷，风险太大了！

还有，多咨询几家银行！不同银行政策差很多，国有大行一般要求严，城商行、股份制银行可能宽松些。比如有的银行对次贷人（非主贷人）的征信要求是“近两年逾期不超过3次，没有连续逾期”，有的则要求“不能有任何逾期”。建议直接去银行信贷部问，或者找靠谱的中介（注意甄别，别被坑），多对比几家心里才有底。

最重要的是提前规划！买房前3-6个月，夫妻俩都去查下征信，有问题早处理。别等签了购房合同、交了定金，才发现贷款批不下来，那时候定金可能都退不回来，损失就大了。

其实夫妻买房一方征信不好，真不是“死局”，关键是别慌，先弄清楚问题在哪儿，再选对方法。征信有瑕疵的一方别自责，征信好的一方也别埋怨，毕竟买房是两个人的事，一起想办法才是最重要的。如果实在拿不准，可以找专业的贷款顾问帮你分析报告、制定方案，总比自己瞎琢磨强。希望今天说的这些能帮到有需要的朋友，买房顺利！