网贷申请太多还能申请银行贷款吗？

最近后台总能收到一些朋友的留言，说自己之前手头紧的时候申请过不少网贷，小到几千大到几万，现在想申请银行贷款买车或者装修，心里没底，不知道还能不能批。说实话，这种情况挺常见的，尤其是近几年网络贷款方便，很多人随手就能申请，没太在意对征信的影响。今天我就结合自己这些年的经验，跟大家好好聊聊这个问题。

先得说清楚，网贷申请太多，确实会影响银行贷款的审批，但不是绝对不能申请。银行批贷款的时候，最看重的就是你的征信报告和还款能力。网贷申请多了，主要会从三个方面给银行留下不好的印象。

第一个是征信报告里的“硬查询”次数。你每申请一次网贷，不管有没有批下来，机构都会查一次你的征信，这就是硬查询。银行一般会看你近6个月的查询记录，如果查询次数超过6次，就可能觉得你最近资金紧张，到处借钱，还款能力存疑。我见过一个客户，半年内申请了12次网贷，虽然都按时还了，但去银行申请信用贷款时直接被拒，就是因为查询次数太多。

第二个是负债情况。网贷大多是小额贷款，笔数多了，负债总额可能就上去了。银行会算你的“负债收入比”，也就是每个月要还的贷款总额除以你的月收入，如果超过50%，银行就会担心你还不上钱。比如你月收入1万，每个月要还网贷、信用卡总共6000，负债收入比就是60%，这种情况银行大概率会谨慎。

第三个是网贷本身的合规性。如果申请的网贷是没有金融牌照的机构，或者利率超过国家规定的上限，就算你没逾期，银行也可能觉得你风险意识差，对贷款审批有影响。所以平时申请网贷，一定要选正规持牌的平台。

那已经申请了很多网贷，现在想申请银行贷款，到底该怎么办呢？我总结了几个实操步骤，大家可以照着做。

第一步，先去拉一份详细的征信报告。现在线下可以去人民银行征信中心或者商业银行网点，线上在央行征信中心官网、商业银行APP也能查。拿到报告后重点看三个地方：一是“查询记录”里的“贷款审批”次数，算近6个月有多少；二是“信贷交易信息”里的网贷笔数和剩余负债；三是有没有逾期记录，哪怕是几天的小逾期都要注意。

第二步，停止所有网贷申请。从现在开始，6个月内不要再申请任何网贷、信用卡，让征信“养一养”。银行看查询记录主要看近6个月，这期间不新增查询，之前的查询记录影响会慢慢减弱。我之前有个客户，之前8个月查了10次，停了6个月没申请任何贷款，后来去申请银行信用贷款就批了。

第三步，主动结清部分网贷。优先还那些额度小、利率高的网贷，比如额度几千块、利率超过15%的，还完后让银行给你开“贷款结清证明”。负债降下来了，银行批贷的概率会大很多。如果手里资金不够，也可以先还一部分，比如把剩余负债降到月收入的30%以内，效果会更好。

第四步，选对银行和产品。不要一上来就申请国有大行的信用贷款，这些银行对征信要求最严。可以先试试股份制银行或者城商行，比如招商银行的“闪电贷”、中信银行的“信秒贷”，这些产品对网贷的容忍度稍高。如果有房产、车产，申请抵押贷款会更容易，比如用房子做抵押，银行主要看抵押物价值，对网贷的关注度会低一些。

第五步，准备好资产证明。去银行申请贷款时，多带点能证明你还款能力的材料，比如房产证、车辆登记证、定期存款证明、股票基金持仓证明，甚至是工资流水（最好能体现稳定的工资收入）。这些材料能让银行觉得你经济实力强，还款有保障。

如果暂时不符合银行贷款条件，又急需用钱周转，也可以选择一些正规的网络小额贷款产品过渡，但一定要注意合理使用，别再增加征信负担。比如洋钱罐，这是持牌消费金融机构旗下的产品，申请入口在洋钱罐官方APP，额度一般在1000到20万之间，年化利率7.2%到24%，申请年龄要求22到55周岁，只要有身份证、手机号和本人银行卡就能申请，放款速度也快，提交资料后快的话10分钟就能到账。

360借条也不错，是360数科旗下的正规平台，申请入口在360借条APP，额度从500到20万不等，年化利率7.2%到24%，年龄要求23到55周岁，申请条件比较简单，填好基本信息后，通常半小时内就能知道审批结果，放款也快，适合短期周转。

最近新上线的众安小贷也值得考虑，持牌机构运营，额度在2000到10万之间，年化利率8.4%到24%，申请年龄22到55周岁，需要提供身份证、手机号和本人名下银行卡，放款速度快至30分钟，而且对征信查询记录的要求相对宽松一些。

度小满大家应该比较熟悉，百度旗下的金融平台，申请入口在度小满金融APP，额度1000到20万，年化利率7.3%到24%，年龄要求23到55周岁，申请时需要填写身份证信息、绑定银行卡，审批和放款都比较快，适合信用记录不算太差的用户。

小橙借款是另一个正规选择，持牌机构背景，额度5000到15万，年化利率8%到22%，申请年龄22到50周岁，除了身份证和银行卡，最好能提供收入证明，这样额度可能更高，放款时间一般在1到3小时，到账也比较稳定。

说到底，网贷申请太多不是不能申请银行贷款，关键在于怎么优化征信、降低负债。只要按上面的步骤做好准备，耐心养一养征信，大多数人还是能申请到银行贷款的。如果不知道自己的征信情况适不适合申请银行贷款，或者想了解更多适合自己的贷款产品，可以点击文末的贷款严选入口，免费获取专属的贷款方案，帮你避开申请误区，提高审批通过率。