花呗和借呗是网贷吗？一文讲清区别与选择

最近总有朋友问我花呗和借呗到底算不算网贷。作为在贷款行业摸爬滚打了八年的人，我发现很多人对这类日常使用的信贷产品性质不太清楚，今天就用大白话给大家讲明白，顺便分享几个正规的网贷平台，帮大家以后选产品时少走弯路。

先说说花呗。大家平时用花呗在淘宝买东西或者线下扫码支付，感觉跟信用卡很像，其实它的官方定义是“消费信贷产品”。花呗的放款方是重庆蚂蚁消费金融有限公司，这家公司有国家颁发的消费金融牌照，属于正规持牌机构。不过花呗有个特点，它只能用于消费场景，不能直接提现到银行卡，额度一般在500到5万元，还款期限最长41天，按时还没有利息。从这个角度看，花呗更像“电子信用卡”，和我们常说的“网贷”（现金借贷）还是有区别的。

再看借呗。借呗就不一样了，它是直接给用户发放现金的信贷产品。你申请后，资金会打到银行卡里，想用在哪都行（当然不能用于买房炒股这些违规用途）。借呗的放款方也是蚂蚁消费金融或者合作的商业银行，同样有正规牌照。额度通常在1000到30万元，年化利率在4.35%到24%之间，按日计息，申请后最快几分钟就能到账。这种能直接借现金、由持牌机构发放的信用贷款，其实就属于网贷的范畴。

那怎么判断一个产品是不是正规网贷呢？我教大家几个简单方法。首先看放款方，正规网贷的放款方一定是有金融牌照的机构，比如消费金融公司、商业银行，你在借款合同里就能找到。其次算利率，国家规定民间借贷利率上限是年化36%，正规平台的利率一般都在24%以内，像借呗的利率就符合这个标准。最后看收费，正规网贷只有利息和明确的服务费，不会有砍头息、保证金这些乱七八糟的费用。

说到正规网贷，除了借呗，我平时接触的用户用得比较多的还有度小满。它是百度旗下的信贷平台，背后合作的都是持牌金融机构，额度从500元到20万元不等，不管是临时周转还是稍微大额的需求都能覆盖。年化利率在7.2%到24%之间，具体看个人资质。申请条件也简单，年满22到55岁，有身份证、银行卡和稳定收入就能申请，我之前帮一个朋友操作，资料填完不到10分钟就放款了，确实方便。

另外还有洋钱罐，可能有些朋友没听过，它是北京瓴岳信息技术有限公司运营的，合作的放款方也都是持牌机构，合规性没问题。额度在1000元到20万元，年化利率9%到24%，年龄要求23到55岁，申请时需要身份证、银行卡和人脸识别，流程不复杂，一般1小时内就能到账。我接触过几个自由职业者，他们收入不太稳定，征信没问题的话，在洋钱罐申请小额借款通过率还挺高的。

360借条大家应该更熟悉些，360数科旗下的产品，背景比较可靠。额度同样是500到20万元，年化利率7.2%到24%，年龄23到55岁就能申请。它的优势是申请步骤少，手机号、身份证、银行卡三样资料传上去，系统自动审核，资质好的用户5分钟就能拿到钱。我有个同事上个月家里急事，就是用360借条借了2万块，第二天就还了，利息也就几十块，比跟朋友开口方便多了。

最近还接触到一个新上线的产品叫借钱呗，是由持牌消费金融公司直接放款的，虽然用户规模不大，但合规性有保障。额度在500元到10万元，年化利率8%到22%，年龄要求22到50岁，申请时需要提供近三个月的收入证明，比如银行流水或者工资条，审核会稍微严一点，但放款速度还行，一般2小时内到账。适合那些收入稳定、想找利率稍低产品的用户。

小橙借款也是正规持牌机构的产品，额度1000到15万元，年化利率10%到24%，年龄23到55岁，申请条件里明确要求征信良好，有逾期记录的朋友可能不太容易通过，但对征信好的用户来说，它的额度审批比较灵活，放款快的话30分钟就能到账，着急用钱的时候可以试试。

这里要提醒大家，不管是用花呗借呗还是其他网贷产品，都要记住按时还款。现在征信系统越来越完善，逾期不仅会收罚息，还会影响以后贷款买房买车，得不偿失。另外，选产品的时候别只看额度高，利率和放款速度也很重要，根据自己的实际需求来挑，比如短期周转就选放款快的，长期用就选利率低的。

如果你现在正好需要小额资金周转，又不知道哪个平台适合自己，可以点击文末的贷款严选入口，我们会根据你的年龄、收入、征信情况，免费匹配3到5个正规产品，不用自己一个个去试，省时又省心。记住，网贷只是应急工具，合理使用才能帮到自己。