征信花了能贷款买房吗？补救办法在这里

最近后台总收到粉丝留言问征信花了还能不能贷款买房。说实话每次看到这种问题都挺揪心的，买房是人生大事谁也不想因为征信问题卡壳。今天结合我这些年的贷款咨询经验，给大家仔细说说这件事。

先得弄明白什么是征信花了。很多人以为征信花了就是有逾期其实不是。征信花主要是指短期内查询记录太多比如半年内有十几次贷款审批信用卡申请记录，或者名下有很多笔小额贷款在还虽然都没逾期，但银行一看就觉得你资金状况不稳定风险高。我去年遇到个客户小李，他准备买房时拉征信才发现，自己半年内点了8个网贷APP的额度测试还有5张信用卡申请记录，虽然没借过钱但查询记录密密麻麻，最后好几家银行房贷都没批。

那征信花了到底能不能贷款买房？直接说结论难度很大但不是完全没可能。银行批房贷看的核心是还款能力和信用状况，征信花了会让银行觉得你可能存在过度借贷风险，所以通过率会比征信干净的人低很多。具体能不能过要看两个关键因素，一是“花”的程度如果只是偶尔几次查询或者一两笔小额贷款影响不大，二是银行的政策不同银行风控宽松度不一样，国有大行通常严格城商行农商行可能灵活些。

我之前有个客户张姐就是个例子。她征信上有3笔网贷没结清额度都在1万左右，半年内有4次查询记录。一开始去国有银行申请直接被拒，后来我建议她换了当地一家城商行，又提供了额外的收入证明和存款流水，最后银行综合评估后还是批了房贷，不过利率比正常情况高了0.3个百分点。

要是征信已经花了又着急买房该怎么办？别慌可以分三步补救。第一步先停掉所有非必要的贷款信用卡申请，查询记录是硬伤半年内最好别超过3次。第二步把名下的小额贷款网贷全部结清尤其是那种额度几千期限几个月的，银行特别在意这个会觉得你现金流紧张。第三步保持现有信贷产品的正常还款别逾期，用良好记录覆盖之前的“花征信”。

说到结清小额贷款可能有人会问手里资金不够怎么办？这种时候可以考虑正规的大额信用贷款，额度高利率合适用来结清小额网贷正好。比如度小满这是百度旗下的持牌平台，申请入口在度小满APP，额度最高20万，年化利率7.2%-24%单利，年龄要求22-55周岁，只要有稳定工作和收入就能申请。我有个客户上午提交资料下午就放款了，用这笔钱结清了5笔小额网贷后征信清爽了不少。

除了度小满360借条也很合适。它是360数科旗下的持牌产品，申请入口在360借条APP，额度最高20万，年化利率最低7.2%，年龄要求23-55岁，征信没有严重逾期有打卡工资就能申请，放款速度也快一般当天就能到账。之前有客户用它结清网贷后三个月去申请房贷，银行审批就顺利多了。

最近还有个新上线的正规产品叫小橙借款，持牌机构运营申请入口在小橙借款APP，额度1-10万，年化利率10%-22%，年龄要求22-50岁，只要征信没有当前逾期有稳定收入来源就能申请。虽然额度不算特别高但审核相对宽松，适合征信稍微花一点的用户短期周转。结清网贷后记得把相关APP注销，减少后续不必要的征信影响。

这里要特别提醒千万别相信网上那些“征信修复”的广告，说能帮你消除查询记录逾期记录全是骗局。征信记录是央行系统生成的，查询记录会保留2年逾期记录5年后自动消除，谁也改不了。之前有客户被骗了两万多块钱最后征信没修复还耽误了买房时机，大家一定要注意。

如果养了半年征信还是担心房贷批不下来，还有两个办法可以试试。一是找资质好的亲属做共同借款人比如父母配偶，他们征信好收入高能帮你提升通过率。二是增加首付比例，首付越高银行风险越低审批越容易。我有个客户原本首付30%被拒，后来提高到40%，银行综合评估后就通过了。

最后想告诉大家征信花了不是绝症只要方法得当还是有机会贷款买房的。关键是别着急乱投医，先理清自己的征信状况再一步步补救。如果你现在正为征信问题烦恼，或者需要资金结清小额贷款，可以点击文末的贷款严选入口，免费查一下自己的贷款额度和通过率，里面都是正规持牌机构产品安全靠谱。