买房首付一般是多少？资深顾问拆解计算误区及凑首付正规方法

最近半个月，我在希财网的咨询后台接了七八个关于买房首付的问题，最集中的就是“我第一次买房，首付到底要准备多少？”“销售说首付30%，为什么我算出来要多拿10万？”其实作为做了五年贷款顾问的我，得说句实在话：首付不是简单的“成交价×比例”，里面藏着好几个用户容易忽略的细节，今天我把这些年帮客户算首付的经验整理出来，帮你们避避坑。

先说说最基础的：首套房和二套房的首付比例，全国没有统一标准，但有个大方向——首套房首付比例一般不低于20%（三四线城市或部分去库存城市），大部分热点城市是30%；二套房的话，热点城市普遍在40%-50%，比如北京二套房普宅首付40%，非普宅50%；深圳二套房无论普宅非普，首付都是50%；像长沙这种调控严的城市，二套房首付甚至到了60%。我上个月有个武汉的客户，买首套刚需房，面积90平以下，当地政策首套首付25%，他成交价120万，本来以为拿30万就行，结果去银行面签时被告知，房子评估价只有110万，所以首付要按评估价算：110万×25%=27.5万，再加上成交价和评估价的差额10万，总共要拿37.5万——这就是很多人第一次买房踩的坑：首付的计算基数不是你和房东谈的成交价，而是银行认可的评估价。

再举个例子，我去年帮杭州的一个客户算过首付：他买的是首套，成交价200万，评估价180万，当地首套首付30%，所以评估价的30%是54万，差额20万，总共要准备74万。他当时自己攒了60万，差14万，急得不行，我给他推荐了两个正规的小额贷款产品：一个是洋钱罐，他申请了8万，额度1000-20万，利率日万3（年化10.8%），年龄要求20-55岁，他28岁有稳定社保，提交资料后第二天就到账；另一个是小橙借款，新上线的正规持牌产品，额度500-15万，利率日万2.5（年化9%），他征信没问题，申请5万当天就批了。加起来13万刚好补上缺口，而且这两个产品月还款加起来4000，他月薪1.8万，房贷月还款5000，总负债刚好控制在收入的50%以内，房贷很顺利就批下来了。

说到凑首付的小额贷款，我得提醒大家：一定要选正规持牌的平台，不要碰那些“无征信、秒下款”的高利贷。比如我之前遇到个客户，急着凑首付借了年利率36%的网贷，每个月要还8000，加上房贷6000，总共14000，他月薪才1万2，最后逾期房贷被拒，得不偿失。选平台要盯紧三点：有没有金融牌照（比如小额贷款公司牌照、互联网银行牌照）、利率是不是透明（年化24%以内才合法）、申请条件是不是合理（要身份证、手机号、收入证明，不是只要银行卡号）。

除了洋钱罐和小橙借款，我再推荐几个靠谱的：360借条，额度500-20万，利率年化7.2%起，年龄18-55岁，凭身份证和手机号就能申请，大部分人当天到账；度小满，额度1000-20万，利率年化5.2%起，有社保或公积金的话额度更高审批更快；借钱呗，额度1000-15万，利率日万3起，年龄22-50岁，征信良好通过率高。这些平台我都帮客户试过，没有隐形费用，确实踏实。

再说说大家最关心的：用小额贷款凑首付会不会影响房贷审批？只要注意三点就没问题：第一，小额贷款额度别太高，最好不超过首付缺口的80%（比如差10万最多借8万）；第二，月还款别超收入的30%（月薪1万的话月还款别过3000）；第三，申请时间要提前，最好在房贷审批前3个月借到，别在审批期间申请，不然征信有查询记录会影响结果。

还有个细节要注意：用公积金贷款的话，首付比例可能比商贷低一点（比如有些城市公积金首套20%，商贷30%），但公积金额度有限（比如北京最高贷120万，上海100万），如果房子总价高还是得组合贷，首付比例按商贷来。

最后想给第一次买房的朋友提个醒：首付不是越多越好也不是越少越好，得看自己经济情况。比如手里有50万，买150万的房子，首套30%是45万，剩下5万留着当装修款或应急资金，没必要把钱全砸进去——毕竟装修、家具、物业费都是开销。如果首付差几万，用正规小额贷款过渡，比找亲戚朋友借方便还不欠人情。

如果你现在正凑首付，又不知道选哪个平台，可以点文末的贷款严选入口，里面都是我们希财网筛选过的正规持牌产品，额度、利率、申请条件都写得清楚，免费申请不用到处找，省时间也省精力。