100万房贷30年每月还多少？等额本息vs等额本金计算方式

最近后台总收到留言，问100万房贷贷30年，每个月到底要还多少钱。其实这个数不是固定的，最主要看你选的还款方式——等额本息还是等额本金，这两种方式算下来，月供能差一千多。今天我就手把手教大家怎么算，看完你自己也能算明白。

先说等额本息，这是最常见的还款方式，每个月还的钱一样多，适合收入比较稳定，不想月供有波动的朋友。它的计算公式有点复杂，但记住核心逻辑：把本金和总利息平摊到每个月。具体公式是：月供=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕。咱们拿100万本金、30年（360个月）来算，假设现在首套房贷款利率是4.05%（5年期以上LPR3.85%，加点20个基点），月利率就是4.05%÷12=0.3375%。

代入公式的话，先算(1+0.3375%)^360，也就是1.003375的360次方，用计算器按一下大概是3.317。分子部分就是1000000×0.003375×3.317≈11190，分母是3.317-1=2.317，所以月供≈11190÷2.317≈4830元。也就是说，选等额本息的话，每个月固定还4830元左右，30年下来总利息大概是4830×360-1000000=738800元。

再看等额本金，这种方式是把本金平均分到每个月，然后每个月还的利息按剩余本金算，所以月供会逐月减少。公式是：月供=（贷款本金÷还款月数）+（贷款本金-已归还本金累计额）×月利率。还是100万本金、30年，每月还的本金就是1000000÷360≈2777.78元。

首月的利息是1000000×0.3375%=3375元，所以首月月供=2777.78+3375=6152.78元，差不多6153元。第二个月剩余本金是1000000-2777.78=997222.22元，利息就是997222.22×0.3375%≈3367.62元，月供=2777.78+3367.62≈6145.4元，比首月少了约7.6元。往后每个月都比上月少还一点，具体少多少呢？其实就是每月本金×月利率，2777.78×0.3375%≈9.38元，所以大概每月递减9.38元。

两种方式对比下来，等额本息总利息73.88万，等额本金呢？总利息=（首月利息+末月利息）×还款月数÷2。末月本金只剩最后一个月的2777.78元，利息=2777.78×0.3375%≈9.38元，所以总利息=(3375+9.38)×360÷2≈3384.38×180≈609188元，比等额本息少了12.96万。但等额本金前期压力大，首月比等额本息多还1323元，适合现在收入比较高，或者计划提前还款的人。

这里得提醒一句，月供还和贷款利率直接挂钩。如果利率涨了，比如从4.05%涨到4.5%，等额本息月供就会从4830元涨到约5067元；利率降了，月供也会跟着降。所以签贷款合同时，要看清楚是固定利率还是浮动利率——浮动利率会跟着LPR调整，固定利率则在合同期内不变，各有优劣，得根据自己对利率走势的判断选。

另外，贷款年限也会影响月供，但题目里明确是30年，这里就不多说了。如果想自己算月供，除了手动套公式，也可以用房贷计算器，输入本金、年限、利率、还款方式，直接出结果，方便又准确。

最后给个总结：100万房贷30年，按4.05%利率算，等额本息每月约4830元，等额本金首月约6153元且每月递减。选哪种方式，主要看你的收入情况和还款规划——收入稳定选等额本息，想省总利息且能承受前期压力选等额本金。