先息后本和等额本息哪个划算？还款方式对比

在贷款咨询的日常里，我被问得最多的问题之一，就是先息后本和等额本息到底哪个更划算？其实每次遇到这个问题，我都得先反问一句：你贷款是做什么用的？打算贷多久？每月能承受多少还款压力？因为这两种方式根本没有绝对的划算，只有适合。今天我就掰开揉碎了说，帮你搞清楚怎么选。

先说说先息后本。光听名字就能明白大概，每月只需要还利息，贷款到期的时候再一次性把本金全部还清。打个比方，你贷10万元，年利率6%，期限1年，那每月要还的利息就是10万×6%÷12=500元，连续还11个月，最后一个月除了500元利息，还要把10万本金一起还上。这种方式最直观的好处是前期还款压力特别小，500块对大多数人来说不算什么负担，手里能留着大部分本金去周转，比如做生意的朋友用来短期备货，资金灵活性很高。不过缺点也很明显，到期时要一次性拿出全额本金，10万对普通家庭来说不是小数目，如果那会儿资金周转不开，很容易出问题。而且总利息是按全额本金算的，刚才那个例子里，1年总利息就是10万×6%=6000元，这是固定的。

再看等额本息。这种方式每月还款额是固定的，包含一部分本金和一部分利息。还是刚才的例子，10万贷款，年利率6%，期限1年，用计算器算下来，每月要还约8606.64元，12个月总共还103279.68元，总利息就是3279.68元，比先息后本的6000元少了不少。但这里有个细节，每月的还款额里，本金和利息的比例一直在变。第一个月的8606.64元里，利息其实也是500元（10万×6%÷12），本金就是8606.64-500=8106.64元；第二个月本金还剩10万-8106.64=91893.36元，利息就变成91893.36×6%÷12≈459.47元，本金则是8606.64-459.47≈8147.17元。简单说，越往后还，利息占比越少，本金占比越多。这种方式的好处是总利息低，而且每月还款额固定，方便规划收支，适合长期贷款比如房贷。但缺点是前期还款里本金占比低，如果你想提前还款，前几年还的大部分是利息，本金没怎么减少，提前还款能省的利息不如先息后本明显（如果先息后本提前还本金的话）。

那到底哪个更划算？得看具体情况。从总利息来看，等额本息通常更有优势，尤其是贷款期限越长，优势越明显。比如同样10万，年利率6%，期限5年，先息后本每月还利息500元，5年总利息500×60=30000元；等额本息每月还约1933.28元，总利息约15996.8元，比先息后本少了14003.2元，差距很大。所以如果贷款期限在3年以上，等额本息的总利息优势基本能确定。

但先息后本也不是完全没机会。如果你贷款是短期周转，比如3个月就能回款的生意，选先息后本可能更合适。还是10万，年利率6%，3个月利息10万×6%÷4=1500元，到期还10万本金，总共支出1500元利息。如果选等额本息，3个月每月要还约33721.27元，总利息约1163.81元，利息确实少，但每月还3万多可能影响资金周转，万一货款没及时回，还款压力就大了。这种时候，先息后本虽然利息多几百，但保证了资金灵活性，反而更划算。

利率高低也会影响对比。如果贷款利率低，比如3%，10万1年，先息后本总利息3000元，等额本息约1650元，差额1350元；如果利率高到10%，10万1年，先息后本总利息10000元，等额本息约5429元，差额4571元。利率越高，先息后本总利息比等额本息多越多，这时候等额本息的优势就更明显。

另外，自身还款能力也很关键。如果每月收入稳定但不高，比如月薪5000，贷10万5年，等额本息每月约1933元，占收入38%，压力不大；如果选先息后本，每月还约833元（假设利率10%，10万×10%÷12≈833），前期轻松，但5年后要还10万，月薪5000的话，存10万需要近2年，到期可能还不上，反而不划算。

所以，纠结哪个划算，不如先问自己三个问题：贷款期限多久？短期（1年以内）优先看资金灵活性，长期（3年以上）重点看总利息；资金用途是什么？做生意周转选先息后本，稳定消费比如买房选等额本息；每月能还多少？还款压力大就选先息后本减轻前期负担，压力小就选等额本息省利息。说到底，没有绝对划算的方式，只有适合自己的选择。