逾期了不要急着去协商 先做好这些准备

逾期这事儿，谁遇上都闹心。我见过太多人刚逾期没两天，催收电话一响，心里就慌了神，抓起手机就打给贷款机构客服，张口就说我还不上了，能不能协商？结果呢？要么被客服几句话打发回来，要么稀里糊涂答应了根本做不到的还款计划，最后问题没解决，反而添了新麻烦。

真不是说逾期了不能协商，而是协商这事儿，跟打仗一样，得先摸清情况、备好弹药，再上阵。着急忙慌冲上去，十有八九要吃亏。今天我就跟大家好好说说，逾期后到底该先做什么，别急着直奔协商这一步。

首先，你得先让自己冷静下来。催收电话可能会一个接一个打，语气也可能不太好，甚至吓唬你再不还就上征信要起诉。但你要知道，逾期后的第一时间，机构的催收流程才刚开始，这时候他们的主要目的是让你尽快还款，不一定会马上进入协商程序。你越慌，越容易被牵着鼻子走，说一些我肯定还，但现在没钱，能不能少还点这种没底气的话，反而让对方觉得你有还款能力只是不想还，协商空间反而变小。所以，先深呼吸，把催收电话调成静音或者暂时拦截，给自己留出半天到一天的时间，好好理一理头绪。

接着，你得把自己的债务情况彻底扒拉清楚。别笼统地说我欠了好多钱，具体是多少笔贷款？每笔贷款的逾期天数是多少？剩余本金还有多少？正常还款时的利率是多少？逾期后有没有产生违约金？违约金是按天算还是按月算？这些信息，你得一笔一笔列出来，最好拿张纸或者Excel表格记下来。我见过有人连自己到底欠了哪家机构的钱、欠了多少都搞不清楚，就去协商，客服问您是哪笔贷款逾期了？他支支吾吾说不上来，这种沟通效率低不说，对方也很难相信你是真的想解决问题。

然后，你得算明白自己到底能还多少钱。很多人协商失败，不是机构不给机会，而是自己没算清还款能力，答应了一个根本达不到的数字。比如你月薪5000，每月固定开支（房租、吃饭、水电费）就要4000，非说自己每月能还2000，那肯定是不现实的。正确的做法是，把自己最近3个月的银行流水打出来，看看每月固定收入有多少，再把必要的生活开支列清楚（注意，是必要开支，比如买新手机这种非必需的就先别算进去），用收入减去必要开支，剩下的才是你每月能拿出来还款的钱。这个数字一定要实事求是，别为了让机构同意协商就夸大，否则就算协商成功了，后续还不上，只会让逾期情况更严重，征信记录也更难看。

了解清楚贷款机构的协商政策也很重要。不同的机构，对逾期协商的要求和流程差别很大。比如银行，一般对逾期协商的门槛比较高，可能要求逾期一定天数（比如30天以上）才会受理，而且协商方案通常是延期还款、分期还款，很少有减免本金的；而一些消费金融公司或者小额贷款平台，可能逾期初期就可以协商，但他们的催收政策可能更灵活，也可能藏着一些坑，比如答应给你减免利息，但实际上是把违约金算进了本金里。所以，在协商前，你可以先通过机构官网、客服电话（注意要打官方客服，别信催收给的私人电话）了解一下他们的协商政策，比如需要什么材料、能协商的方案有哪些、有没有手续费等，心里有个数，协商时才不会被对方的话术绕进去。

最后，把该准备的材料提前整理好。别等客服问你能提供收入证明吗？有困难证明吗？你才手忙脚乱去找。一般来说，协商需要的材料包括：收入证明（工资流水、劳动合同等）、当前的资产负债表（就是你前面整理的债务明细）、如果确实因为特殊情况（比如生病、失业）导致逾期，还需要准备相关证明（医院诊断书、失业证明等）。这些材料要真实有效，别想着伪造，机构审核时很容易查出来，反而会影响协商的可信度。

等你把这些都做好了，再去联系贷款机构协商，成功率会高很多。记住，协商的核心是你有还款意愿，并且能提出合理的还款方案，而不是你没钱，所以机构必须让步。前期准备越充分，你在协商时就越有底气，提出的方案也越容易被接受。

逾期确实让人焦虑，但越急越容易出错。与其慌慌张张去协商，不如先花点时间把自己的情况理清楚，把该做的准备做好。一步一步来，问题总会有解决的办法。