为什么说花呗最低还款是大忌？这些影响要清楚

最近后台总收到留言，问花呗最低还款到底能不能碰。有人说每月还个最低，手头能松快不少，也有人觉得反正没逾期，应该没事。作为每天和各类信贷产品打交道的人，今天我得掏心窝子说句大实话：偶尔应急用一次最低还款还行，要是长期把它当常规操作，那真可能给自己挖个大坑。

先说说最直观的——利息。很多人以为最低还款的利息就一点点，但你可能没算过这笔账。花呗最低还款后，未还的金额会从消费当天开始计算利息，日利率0.05%，而且是按全额计息。举个例子，你这个月账单10000元，最低还款1000元，剩下的9000元从消费那天起每天利息就是4.5元，一个月（按30天算）就是135元。关键是，下个月如果你还是还最低，这135元的利息会直接计入未还本金，下个月利息就变成（9000+135）×0.05%×30=137.025元，利滚利，越滚越多。一年下来，光是利息可能就比你当初消费的金额还高。

再说说征信的隐形影响。有人觉得我按时还了最低，没逾期，征信肯定没事。这话对，但也不全对。征信报告里不会直接写最低还款，但银行在审批贷款或信用卡时，会看你的信贷使用率和还款习惯。如果你每个月花呗都只还最低，未还金额长期占账单大头，银行会默认你还款能力弱消费不理性，后续想办房贷、车贷，可能会被直接拒贷，或者给你更高的利率。我见过有客户，就是因为连续6个月花呗最低还款，申请房贷时被银行要求提供额外的收入证明，折腾了好久才批下来。

最容易被忽略的，是还款压力的累积。刚开始可能觉得还10%没压力，但随着未还金额和利息越积越多，你会发现每月的最低还款额也在悄悄涨。比如第一个月最低还1000元，半年后可能要还1500元，一年后可能2000元都打不住。到时候工资没涨，还款额却越来越高，很容易陷入拆东墙补西墙的循环，甚至最后连最低还款都还不上，真的逾期了，那征信就真的出问题了。

那是不是绝对不能用最低还款？也不是。偶尔应急，比如这个月突然有大额支出，暂时周转不过来，用一次最低还款过渡一下，下个月尽快全额还清，问题不大。但记住三个原则：第一，别超过两个月连续用最低；第二，未还金额尽量控制在收入的30%以内，避免压力过大；第三，还完最低后，下个月一定要想办法全额结清，别让利息滚起来。

其实更好的办法是从源头避免依赖最低还款。比如消费前先问自己这钱是不是非花不可，别看到先消费后还款就盲目剁手；设置自动全额还款，绑定工资卡，到还款日自动扣，免得忘记；如果确实有大额消费，对比一下最低还款和账单分期的成本——比如1万元分3期，手续费可能300元左右，而最低还款3个月的利息可能要400多元，分期反而更划算（当然，分期也要按时还）。

说到底，花呗是个工具，用得好能方便生活，用不好就可能变成负担。最低还款就像止痛药，偶尔吃一次能缓解一时的痛，但长期吃，副作用只会越来越大。真心建议大家，别让先还一点的轻松，变成越还越多的麻烦。