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分析：华贵大麦安居保定期寿险优缺点详解 定期寿险低保费高保额，真正的做到了高杠杆。随着人们生活压力增大，以及大城市高房价、高生活水平，许多家庭不仅背负高额房贷，还有车贷，尤其是成年人，不仅要赚取小孩的奶粉钱，还有老人的赡养费，都是压在背上的大山。 华贵人寿出圈的险种就是定期寿险，安居保是一款减额寿险，顾名思义，就是保额每年递减的险种，最高可买350万额度，不过有90天等待期。 本期主要分析： 1、华贵安居保定寿的投保基本信息 2、华贵安居保定寿在健康告知、免责等优势 3、华贵安居保定寿需留意的细节 4、买定期寿险关键看什么？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、3条免责 免责即责任免除条款，是在投保的时候，保险合同中规定的保险公司不赔的部分。如此看来，责任免除条款越少，对被保险人越有利。 安居保定寿这款产品的免责仅有3条，在目前的定期寿险责任免除条款中，是最少的。其他的有5条甚至是8条的，如果同样是寿险责任，免除越多，对被保险人越不利。 2、3条健康告知 健康告知越少，对于被保险人来说，尤其是身体健康状况有异常的群体来说，被承保的机会越大。这款产品的健康告知仅3条，健康告知宽松。 对于身体亚健康人群，可以有机会承保，是比较友好的。 03 短板及不足之处 1、对身高体重有要求 这款产品依据保额，限制了身高体重，保额200万以内（16≤BMI＜33），保额200万以上（16≤BMI≤30），如果是肥胖人群，想要买高保额，这款可能就不太适合。 2、90天等待期 等待期是保险公司设置的疾病观察期，在等待期内发生的保险事故，保险公司是不赔的。 这款定期寿险90天等待期，相比很多险种，没有等待期，直接是投保后直接生效，这款产品有等待期，对于被保险人获赔来说，增加了门槛限制。 3、保障责任简单 当代年轻人工作生活压力都很大，加上缺少运动，长期熬夜加班，猝死年龄越来越年轻化。很多定期寿险，会自带的有猝死责任保障，在基本的身故全残基础上，再额外赔一定额度保额，但是这款产品没有。 04 买定期寿险关键看什么？ 定期寿险的保障责任简单，只有身故和全残，故衡量一款定期寿险是否值得投保，主要从以下几点看： 1、保额和交费价格：在预算范围内，能买到更高的保额最好。 2、健康告知：对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；另外健康告知要求宽松，比较有利。 3、免责条款：即不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔的情况。责任免除条款越少，对被保险人越有利。 产品点评： 安居保定期寿险投保门槛宽松，健康告知和免责条款都比较少，亚健康人群可以有机会承保，不过作为华贵人寿的产品，这款有90天等待期，市场上华贵人寿有产品0等待期。 阅读全文
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2024-07-28
分析：君康人寿鑫连心终身寿险优缺点详解 寿险的责任简单，保身故和全残。增额终身寿险是其中的一种，保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 君康人寿的鑫连心增额终身寿险，最高80周岁可买，这款产品保额递增比例为3.5%，低于一般的增额终身寿险递增比例，同时也支持保单贷款、保费自动垫交、减额交清，但是要留意没有加减保权益。 本期主要分析： 1、鑫连心增额终身寿险的基本信息介绍 2、鑫连心增额终身寿险的优势和不足之处 3、增额终身寿险的优点和缺点 01 产品基本信息了解 增额终身寿险的特点： 很多人一看到寿险，以为这是一款保身故责任的产品，其实增额终身寿险的实质，就是一款理财产品，每年存一笔钱进去，到一定的年限，可以取钱出来，享受一定的利率。 这类险种最大的特点，就是稳健，不比股票基金，有很大亏损风险。但如果没到回本时间，就取出来，本金也是会有损失的，这也是本文重点要说的地方。 02 主要亮点和优势分析 1、年龄跨度大，适合人群广 鑫连心终身寿险可以为出生满28天到80周岁的人群提供保障，保障人群年龄跨度大，也在一定程度上提升了产品的稳定性。 投保门槛相对较低，缴费期限选择灵活，投保人可以根据自己的经济状况选择合适的缴费期限。 2、保额每年递增3.5% 鑫连心终身寿险的复利利率有3.5%，白纸黑字写进合同里，收益确定。 市面上也有不少产品的利率只有3.5%，但是很多是3.8%，甚至是到了4%的比例。别看只是零点几的差别，复利的威力可不能小觑，经过利滚利，钱生钱，0.1%足以让保额多翻几倍，收益更加可观。 3、没有额外保障 这款产品仅仅是保障身故或全残，目前大部分的终身寿险责任都较为单一，这款终身寿险没有包含意外等交通工具意外保障。相比市场上的其他产品，有提供交通意外等额外责任，保障内容更加丰富。 03 短板及不足之处 1、留意加、减保权益 加、减保是投资理财产品后期的权益。加保一般是保单生效两年后可以申请，申请增加基本保额，需要补交部分保费。 减保则是，在缴费期间，如果投保人经济状况出现问题，而投保人又不愿意失去这份保障，可以选择将保障的额度调低，投保人前期多交的保险费就可以用来补上后期的保险费，有效缓解经济压力。 鑫连心这款产品没有加、减保权益，产品的灵活性打了一定折扣。 2、留意现金价值 回本时间，主要是看现金价值，现金价值越高，回本的时间就越快。如果说中途需要用钱，也是退现金价值。前期的现金价值高，很快就超过了保费，那么退保就不会有损失。 04 增额终身寿险的亮点和不足 增额终身寿险，作为理财产品，收益明确，白纸黑字的写进保险合同，风险较小；一般的险种投资门槛都不高。 缺点就是：回本时间周期长，短期内取出会损失本金；虽然说是寿险，但是几乎没有保障，并不是保险产品，很多人容易被误导。 产品点评： 整体而言，鑫连心终身寿险虽然保障内容并没有什么新意，终身寿险从整体的交费上看，保费不会便宜，是为高净值人士开发的投资理财产品。 阅读全文
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2024-07-28
分析：恒大恒久健康尊享版重疾险优缺点详解 重疾险按照疾病定义赔，保监对高发的重疾，做了统一的疾病定义规定，其他都是各家公司自己决定。针对高发的疾病额外赔，保障内容比较有针对性。 恒久健康尊享版重疾险，大病不分组赔3次，且保额递增赔，最高第三次重疾可以赔到140%保额，还有特色的人工肺赔付，保障力度大，且有特色保障内容。预算充足，可以选择特定疾病（少年和老人）额外赔。不过要留意重疾多赔的间隔期。 本期主要分析： 1、投保产品基本信息情况了解 2、在赔付额度、承保内容等优势分析 3、险种组合、疾病划分等细节需留意 4、重疾险和医疗险都要买吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、人工肺特别关爱金 一般情况下是重度心肺衰竭、心肺移植等手术中会用到人工肺医疗代替患者进行体外的呼吸和循环，而使用一次人工肺最高可达10万元，每天的费用平均差不多也有1-3万，是非常昂贵的高级生命医疗技术。 恒久健康尊享版重疾险，人工肺特别关爱金额外赔100%保额。 2、有可选特定疾病保障 预算充足，可以附加特定疾病额外赔，包含青少年特疾和老年特疾。 其中青少年特疾20种，30岁前确诊额外赔100%保额；老年特疾10种，60岁后确诊，额外赔50%保额。 3、高发轻症保障全 轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定必须承保的28类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的轻疾疾病中，恒久健康尊享版重疾险几类高发轻症保障全，具体定义如下： 其中高发的原位癌和轻度癌症，可以各赔一次。不过慢性肾功能衰竭，要求180天才可以赔，而很多险种只要90天就能赔了。 4、可附加两全返保费 恒久健康尊享版重疾险可和恒大两全附加险同时投保，满期返还主附险所交保费，保障本金安全，适合偏爱储蓄性重疾险人群。 03 短板及不足之处 1、留意轻疾隐形分组 虽然这款产品是不分组多次赔，但是还是存在隐形分组，也就是多种疾病只赔一种的情况，不过这种情况很多重疾险都存在。具体见病种： 2、没有医疗险搭配 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。需留意这款产品医疗险配置。 3、间隔1年 这款产品大病是不分组赔3次，但是每两次获赔有1年的间隔期，相比其他险种只有180天间隔期而言，这款产品的间隔期稍长。 04 重疾险和医疗险都要买吗？ 从保障的角度看，医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 恒久健康尊享版重疾，大病不分组赔多次，有特定疾病额外赔，整个保障力度强，人工肺保障有特色，只是要留意医疗险的搭配。 阅读全文
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2024-07-28
分析：厦门惠厦保惠民医疗险优缺点详解 全国各地都推出了普惠性质的惠民医疗险，不限年龄、职业和健康状况投保，一年几十块钱的保费，有几百万的保额，杠杆作用明显。 不过因为是各地的政府和商业保险公司合作，限制了参加当地医保才能买。如果当地没有推出这类性质的保险，想要购买其他省市的惠民医疗，是买不了的。 厦门惠厦保，是针对参加厦门当地的职工或居民医保人群，一年保费129元，有350万额度保障，能报销医保范围内门诊、住院费用，以及医保范围外特定高额药品费用、医保范围外住院责任。既往症人群可赔，但是赔付比例降低。 本期主要分析： 1、厦门惠厦保产品基本信息及注意事项 2、厦门惠厦保主要优势分析 3、厦门惠厦保需关注的细节之处 4、惠民医疗险和百万医疗险有必要同时买吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、健康告知宽松 不限年龄、职业和健康状况都可投保，只要参加厦门市当地医保即可，相比商业医疗险，还有年龄、健康告知的要求，这类惠民险种投保门槛可以说是非常的宽松。 2、可报销医保外费用 除了报销医保目录内的自付医疗费用，对于医保目录外的费用，可以赔付医保范围外特定高额药品费用保障、医保范围外住院保障，包含癌症及罕见病相关用药产生的个人自费费用，以及住院医疗产生的医保范围外个人自费费用。 3、既往症可赔 这款产品投保不限健康状况要求，既往患病也能正常赔付，只是赔付比例比健康人群低些，健康人群可赔50%-70%比例，而既往症人群只能赔30%。 关于既往症的约定，如下： 1）恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； 2）肾功能不全；肝硬化、肝功能不全； 3）缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能分级三级及以上），脑血管疾病（脑梗死、脑出血），高血压病（III级），糖尿病且伴有并发症； 4）慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； 5）系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。 03 短板及不足之处 1、有免赔额 这款险种包含四项责任，医保范围内门诊和医保范围外住院分别2万免赔额，医保内住院和医保外特定高额药品累计2万免赔额。 如果是既往症人群，免赔额增加5000元。 2、赔付比例最高70% 这款产品的赔付比例，最高才70%，另外医保范围外住院费用赔付比例才50%，既往症更低，只有30%。 市场上也有不少惠民险种，赔付比例能达到80%甚至是90%，这款产品的赔付比例不高。 04 惠民医疗险和百万医疗险有必要同时买吗？ 惠民医疗保险是具有普惠性质的，覆盖的人群会更广，对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是也会区分患既往症和非既往症人群，如果既往症人群不影响赔付比例，是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。 如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，建议优先购置商业百万医疗险，毕竟惠民险种报销门槛高，且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评： 厦门惠厦保投保门槛低，健康要求宽松，能报销医保外费用，比较实用，只是报销比例不高，另外既往症人群报销比例还进一步降低，增加免赔额门槛。不过对于买不了商业保险的人群来说，是一项很好的补充。 阅读全文
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2024-07-28
分析：人保健康玺悦宝贝少儿重疾险优缺点详解 重疾险市场的竞争越发激烈，很多保险公司为了争夺市场，不断的推出新产品，在原有产品基础上创新。 人保是老字号的保险公司了，也有不少产品。最新版的玺悦宝贝，是少儿专属重疾险，分为A、B两款，A款是保定期的产品，保30年，缴费灵活可选。疾病覆盖面广泛，有轻中重症疾病保障，另外还有少儿特定疾病和罕见病保障。发生大病住院，还有津贴可以拿。 本期主要分析： 1、玺悦宝贝主要保什么？ 2、在保障内容、疾病定义等核心的优势 3、需要留意轻疾分组、高发疾病等细节 4、重疾险交30年终身有效吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、基本保障全 这款产品有轻中重症疾病保障，疾病种类范围广，覆盖有200种疾病，保障的责任范围还是比较广的。 2、有额外赔 自带的有少儿疾病额外赔，包含特定疾病以及罕见病，其中特定疾病18岁前确诊，额外赔100%保额，罕见病额外赔200%保额。 3、原位癌和轻度癌症各赔一次 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，从高发重疾对应的高发轻症上看，这款产品具体疾病定义如下： 恶性肿瘤-轻度、轻微脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死这三种高发轻症疾病，都是统一规定了疾病定义，各家公司的产品没有差别。 从另外高发的轻症上看，人保这款原位癌可以单独再赔，和轻度癌症不冲突，比较实用；另外冠状动脉介入手术定义上，这款产品要求了首次实际实施，且还需满足冠状动脉造影检查的要求，比市场上大部分的险种都严格。 只是需值得关注的是，缺失高发的【慢性肾功能衰竭】。 4、住院有津贴 自带重疾住院津贴保障，重症住院的，赔付基本保额的2%，乘以实际住院天数，对于这部分人群来说，还是很实用的。 03 短板及不足之处 1、轻疾多项赔一项分析 轻中症都是不分组赔多次，但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类有水分，具体的疾病如下： 2、癌症不能多次赔 癌症是高发的大病，且治疗费用昂贵，化疗、吃靶向药，都是不菲的开支，一般的家庭是难以承担的，投保的重疾险中，有癌症单独多次赔，间隔再赔保额，实用性更好。 这款产品没有癌症单独赔付责任，如果想要加大癌症保障，要重新购买。 3、保30年定期 这款产品保30年，相比保终身的，会面临长大后保障中断的情况。假如是17岁投保，最长也只能保47岁，这个时候身体健康状况不符合健康告知，就买不了。 04 重疾险交30年终身有效吗？ 交费期选择是30年交费，保障期选择是终身。那么，30年交费期满后，就是终身保障有效的。 除了保终身的，市面上还有很多险种是可以保到70岁的，这种相比保终身的产品，交费便宜很多，但是70岁后面临保障中断，如果是加大高发年龄段保额很划算。 产品点评： 玺悦宝贝，保障内容上没有什么明显的不足，产品针对性强，是保短期30年的。保障内容有特色，针对少儿群体可以额外赔，最高额外赔200%保额，但是没有高发癌症额外赔，另外要留意医疗险的附加。 阅读全文
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2024-07-28
分析：平安健康百万医疗险（保证续保版）优缺点详解 医疗险是住院就能赔，比重疾险理赔门槛低很多。按照保障的额度分，有万元内的小额医疗，百万额度的百万医疗，百万医疗险保额高达百万，对于大病患者实用。 商业百万医疗险，投保时有社保版和无社保版，以社保版投保，报销的时候，需经过社保结算，才能理赔；而无社保版相对交费贵很多。 百万医疗险（保证续保版）是平安健康的一款百万医疗险。这款产品提供最高400万医疗保障，特定疾病没有免赔额限制，癌症院外药可报销，报销范围更广。保证续保6年，但是需留意增值服务。 本期主要分析： 1、平安健康百万（保证续保版）基本信息 2、在续保条款、免赔额设计等优势分析 3、在增值服务、责任免除等需注意的细节 4、平安健康百万医疗险（保证续保版）靠谱吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、有癌症外购药 癌症的发病率高，治疗费用昂贵，一颗药动辄几千上万，一般的家庭吃不起，有癌症特药，保障更好。 百万医疗险（保证续保版）版可报销癌症院外特药400万，100%比例报销，比较实用。 2、无免赔设计 百万医疗险（保证续保版）的特定疾病医疗是0免赔额的，以社保身份投保的，社保报销完之后，直接按100%比例赔，对于大病患者来说，比较人性化，赔付门槛低，报销更多。 3、可豁免保费 这款确诊120种特疾可豁免保费，比如交了1年保费，很不幸确诊了合同约定的特定疾病，那么按照合同约定的效力，就可以豁免后续5年的保费，合同继续有效。 4、保证续保6年 这是一款保证续保的医疗险，保证续保6年，保证续保期内不用担心理赔或停售拒绝续保，保障的稳定性比续保每年审核要好，具体见本险种的条款： 03 短板及不足之处 1、留意免责条款 医疗险的责任免除没有统一的规定，各家公司都是自己决定，保什么或不保什么，这就导致，同一种疾病，在A公司可以赔，但是到B公司就不能赔。故投保医疗险的时候，要重点关注，本公司不赔，但是其他公司可以赔的情况。 百万医疗险（保证续保版）这款医疗险是不保“基因疗法、免疫疗法”，这些都是治疗癌症的热门疗法，并不是所有的险种都不赔，具体看下这款产品的免责条款： 2、没有住院垫付 目前市面上的百万医疗险，基本都提供免费的增值服务，其中比较实用的有费用垫付、就医绿通等。 平安健康百万医疗险（保证续保版）有增值服务，但是没有包含住院费用垫付等，增值服务的实用性打了一定折扣。 04 平安健康百万医疗险（保证续保版）靠谱吗？ 看一款医疗险靠不靠谱，关键是看保障内容、续保及增值服务。 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 保障内容，关键看有没有癌症外购药、质子重离子医疗保障，除此之外，还有看保额，一年几百万的额度，在大病面前，才能起到一点作用。 续保，就是直接关系保单的持续性，保证续保不会出现因为停售、健康变差被拒绝续保的情况，续保每年审核，稳定性就欠缺很多了。 还有就是增值服务，住院垫付、就医绿通等，都是比较实用的。当然，也要关注价格情况，尽可能在预算范围内，买到保障更好的产品。 产品点评： 百万医疗险（保证续保版）最高400万的额度，能报销癌症院外特定药品费用，保证续保6年，比续保每年审核的要好，但是相比保证续保20年的，就有点逊色了。若是比较注重续保，可以考虑长期医疗险。 阅读全文
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2024-07-28
分析：恒大人寿岁岁红两全保险优缺点详解 两全保险，通俗点解释：就是不管是生存，还是不幸身故，都可以赔的险种。从这点看，似乎比很多险种都更有吸引力，毕竟有些生前赔完，身故就不赔了，比如重疾；有些则是只赔身故，生前啥都不赔，比如定期寿险。 不过两全险，从本质上来说，更像是增额终身寿险，保额会随着时间的增加递增，优势就在于，现金价值高，回本比较快，再加上有保单贷款等权益，适合有养老需求，追求稳健理财等人群投保。 恒大人寿新上线了一款增额两全保险--岁岁红两全保险，保额复利增长，递增比例为3.98%，满期返还有效保额，支持保单贷款等权益，资金运用比较灵活。 本期主要分析： 1、岁岁红两全保险保什么内容？ 2、在保障内容、递增比例等优势 3、岁岁红两全保险的收益特点分析 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、收益固定 岁岁红两全保险每年的增额比例为3.98%，每年有效保额=上一年保额*（1+3.98%），终身享有收益，写进合同中。 从递增保额的比例来看，增额比例很高，市场上有不少产品是在3.5%-3.8%之间，虽然只是零点几的差别，复利的滚动下，收益差别会比较大。 2、返还额度高 两全就是既保生，又保死，权益有保障，不管怎么样，最后都能获得“赔付”。 这款到期直接返还当年有效保额，返还额度高。 3、保单可贷款 保险期间内投保人急需用钱，可对保单现金价值进行保单贷款，最高贷款金额可达申请时现金价值的80%，最长期限为6个月。 4、投保年龄覆盖广 这款产品的投保年龄，覆盖0-70周岁，投保年龄范围广，很多险种最高投保年龄，才60岁甚至是65岁，年龄范围越广，可供选择的人群越多，适合人群范围越广。 03 短板及不足之处 1、保至99岁 这款产品的保障期，是保至99岁，作为一款增额终身寿险，这款产品在保障期的设置上，不是保终身。虽然说99岁也算是高龄了，远远高于平均寿命，但随着医疗条件和生活条件的不断改善，越来越多的百岁老人出现。 2、保障简单 虽然说两全保险的重点，不在健康保障。不过有的产品，依然提供部分的保障内容，比如说交通工具意外身故、意外伤害医疗等责任。 这款产品自带责任中，仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一。 04 岁岁红两全保险收益分析 看一款两全保险的收益，首先得看看其回本速度如何。具体看下这款产品的收益分析： 从上图可知，第5个保单年度，被保人45岁时，保单的现金价值超过已交保费，也就是说交完费的第2年，可以回本，这个时候退保，不会出现亏损的情况。 长期来看，保单第10年的时候，现金价值达到了40万，超过保费10万，当然时间越长，现价越高，从递增的趋势看，后面递增速度明显快于前20年。如果闲钱，暂时不需要领取，可以存放在里面，收益确定，没有多大风险。 产品点评： 两全保险实质作为理财类产品，重点关注的还是收益情况。岁岁红保额递增比例高，有3.98%，满期可以返还保额，前期的现金价值还算高，3年交费，第5年就可以回本，回本时间快，回本之后，需要用钱再拿出来，不会有保费损失。 阅读全文
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2024-07-28
分析：信美相互传家有道终身寿险优缺点详解 终身寿险保障身故/全残，只要不退保，就一定能获赔，因此它的价格比较贵。而增额终身寿险，保额可逐年递增，是一款附加了理财功能的终身寿险。 它的优势在于，现金价值高，回本比较快，再加上有保单贷款、减保和减额交清等权益，适合有养老需求，追求稳健理财等人群投保。 信美相互新上线了一款增额终身寿险--传家有道终身寿险，保额复利增长，不同于之前按年递增，这款每月保额递增比例0.33%，支持保单贷款、减保等权益，资金运用比较灵活。不过，要留意这款产品的起投金额，设置的起投门槛和交费期息息相关。 本期主要分析： 1、传家有道终身寿险保什么内容？ 2、在保障内容、递增比例等优势 3、传家有道终身寿险的收益特点分析 4、增额终身寿险是否值得投保呢？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、期交投保门槛低 趸交10万起，期交最低3千起（选择的交费期是30年）。其中趸交的门槛稍微有点高，适合高净值人群。而期交的话，普通工薪家庭也能承担得起。 不过要注意每年保费支出太高，可是会给家庭带来负担。 2、收益固定 传家有道终身寿险每月的增额比例为0.33%，终身享有收益，收益确定，写进合同中。 这款产品的保额递增比例，和大多数的有点不一样，很多是按年复利算的，不过这款算下来，年复利也有4%了。保额递增的比例还算是比较高的，市场上有不少产品是达到了3.6%甚至是3.9%，虽然只是零点几的差别，复利的滚动下，收益差别会比较大。 3、投保条件宽松 这款产品0-75岁都可以投保，投保年龄的范围比较宽松，适合的人群范围比较广。 03 短板及不足之处 1、90天的等待期 这款产品有90天的等待期，90天以内因意外伤害意外的原因导致身故或全残的，无息退还本合同基本保额对应已支付的保险费，合同终止。 2、保障简单 虽然说终身寿险的重点，不在健康保障。不过有的产品，依然提供部分的保障内容，比如说交通工具意外身故、意外伤害医疗等责任。 没有这些责任，这款产品仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一。 3、没有加保权益 加保，是可以在中途的时候，有闲钱了，就存进去，不断的增加保额，对于前期手头不是很宽裕，后期想通过加保提升保额来说，这款可能就不是很合适。 04 传家有道终身寿险收益分析 看一款终身寿险的收益，首先得看看其回本速度如何。具体看下这款产品的收益分析： 从上图可知，第5个保单年度，被保人35岁时，保单的现金价值才超过已交保费，也就是说交完费的第2年，可以回本，这个时候退保，不会出现亏损的情况。这样的回本时间，还算是蛮快的，很多都要第7年，甚至第10年，才能回本。 长期来看，当然时间越长，现价越高，从递增的趋势看，后面递增速度明显快于前20年。如果闲钱，暂时不需要领取，可以存放在里面，收益确定，没有多大风险。 产品点评： 终身寿险作为理财类产品，重点关注的还是收益情况。传家有道保额递增比例非常高，有4%，选择短期交费，回本时间还算快。但是没有万能账户附加，中途也不可以加保。 阅读全文
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2024-07-28
分析：永州潇湘医惠保惠民医疗险优缺点详解 惠民保险投保不限年龄、职业及健康状况，只要参加当地的医保就可投保，这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。 永州潇湘医惠保，是针对参加永州医保人群，一年109元保费，有3项责任覆盖，保障内容全面。关键是既往症人群也可以报销，不过在报销比例的认定上，需要留意文字细节。 本期主要分析： 1、永州潇湘医惠保产品基本信息及注意事项 2、永州潇湘医惠保在投保门槛等优势 3、永州潇湘医惠保在免赔额等不足 4、惠民保和百万医疗险哪个好？ 01 产品基本信息了解 这款产品虽然投保不限健康状况，但是在实际赔付的时候，会有既往症人群的约定，具体约定如下： 1）恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； 2）慢性肾功能衰竭，肝硬化、肝衰竭； 3）缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压病（3级）、糖尿病且伴有并发症； 4）慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； 5）系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。 02 主要亮点和优势分析 1、投保门槛宽松 这款产品投保不限年龄、职业和健康状况，只要参加永州市基本医保，都可以参保，投保门槛宽松。 2、可报医保外费用 有3项责任，除了一般险种都会有的，医保目录内医疗费用、特定药品费用保障外。还提供医保政策范围外医疗费用，在医保定点医疗机构接受治疗，属于基本医保范围外的医疗费用，也可以获赔，保障范围更加的全面。 3、既往症可获赔 这款产品不限制既往症投保，且既往症患病也可赔付，相比其他很多险种既往症不赔，这款的保障更好。 03 短板及不足之处 1、各自累计免赔额 这款产品有3项责任，每项责任都分别各自累计免赔额，不像其他险种那样，可以几项一起共用免赔额。 分别累计免赔额，相对来说，理赔的门槛还是不低。 2、既往症报销比例降低 这款虽然既往症可以赔，但是报销比例会降低，不同于其他险种，既往症人群直接是按照多少比例赔付。 这款的既往症赔付比例，是非既往症人群的40%。比如医保政策范围内医疗费用，非既往症人群的报销比例是80%，既往症人群按照它的40%赔，只有32%；医保政策范围外的就更低了，只有40%*40%=16%。 04 惠民保和百万医疗险哪个好？ 惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点： 一是医保外费用赔不赔； 二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。 如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，商业百万医疗险保障更全面；毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评： 永州潇湘医惠保投保门槛宽松，保障内容丰富，医保政策范围内、外费用都可以赔，且既往症可赔，但是在免赔额上，和既往症赔付比例上，需留意。 如果身体健康状况买不了商业百万医疗险，可以考虑作为补充。 阅读全文
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2024-07-28
分析：招商仁和小叮当重疾险优缺点详解 为了迎合市场的需求，不少保险公司推出专门针对青少年儿童群体的少儿专属重疾险，在产品保障上看，这类产品比普通的重疾险，保障针对性更好，有青少年群体高发的疾病额外赔，叠加赔能赔更高的保额。 招商仁和人寿小叮当少儿重疾险，0-17岁投保，是少儿专属产品。除了基本的轻中重症保障，还有额外赔，分别是少儿特定疾病和罕见病，最高能赔到300%保额，保障力度还是非常大的。25岁前，中症和重症还有额外赔，最高赔到60%保额。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、招商仁和小叮当主要保什么内容？ 2、在保障、疾病赔付等核心内容上的优势 3、需要留意疾病定义、分组、险种搭配等细节 4、重疾险和医疗险有必要同时买吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、少儿特疾和罕见病额外赔 除了基本的重疾，如果充足，针对少儿高发的疾病，有20种少儿特疾和10种少儿罕见病，可以额外赔。其中20种少儿特疾首次确诊能赔200%，10种罕见病赔300%的保额，保障力度大。 2、自带额外赔 额外赔责任覆盖中、重症保障，128种大病，25岁前确诊，额外赔60%保额 ；20种中症，25岁前确诊，额外赔30%保额。 03 短板和不足之处 1、无医疗险组合 网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。 小叮当重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。 2、轻疾有隐形分组 轻中症都是不分组赔多次，但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类有水分，具体的疾病如下： 3、留意轻疾定义 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，小叮当这款产品两项可各赔一次。 另外从高发重疾对应的高发轻症上看，小叮当这款产品具体疾病定义如下： 小叮当虽然原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是缺失慢性肾功能衰竭保障。 4、没有癌症多次赔 癌症是国内高发重疾，治疗费用昂贵。一般的重疾险，可选癌症二次赔，间隔3年，再次确诊，可以额外再赔保额，针对高发疾病保障比较好。 这款产品没有癌症二次赔，投保的重疾险中，有癌症二次赔，实用性更好。 04 重疾险和医疗险有必要同时买吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 小叮当少儿重疾险保障内容比较实用，自带的保障力度比较大，疾病保障针对性强。不过高发的大病不能选择多次赔，如果想附加投保的，这款不太合适。 阅读全文
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