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对比：少儿平安福2019和人保无忧人生至尊版
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
老品牌的保险公司，通常都是资本实力雄厚，人脉根基扎实，群众依赖感较强，经常是不少父母为孩子投保的首选。 作为被国家掌控的保险龙头企业---人保集团，是国内保险领域的“老大哥”，健康产品中不仅有代表作“人保福”，还有新上架的“无忧人生至尊版”，比四平八稳的人保福来，承保责任内容更加细腻，少儿与老年特疾翻倍赔，不过大病分组不太科学…….. 国内寿险“老五家”中，素来被誉为“世界上最赚钱的保险公司之一”的平安保险，每年净利润节节上升，手捧少儿平安福，意味着身后有着“会赚钱”的父母，这款少儿重疾旗舰产品不仅保的全，且儿童高发白血病双赔，最强的优势在于罹患大病，附加医疗险不终止，可以继续报销，但轻疾保障上略有不足，交费很壕…….. 在儿童高发疾病上，两款产品都有叠加赔付，针对少儿保障很足，那么，如何家长如何选择呢？本期产品看点： 1、少儿平安福2019和人保无忧人生至尊版费率对比 2、两款产品疾病细节和赔付区别 3、产品特色和顾客定位分析 一、两款产品对比分析： 少儿平安福2019，保130类轻重疾，15类少儿特定重疾，白血病可赔双赔保额； 人保无忧人生至尊版，保150类轻重疾，10类少儿特定重疾（翻倍赔付）和6类老年特疾（赔保额20%）。 区别一：交费与杠杆不同 交费期限长短各有所需，但交纳的时间越长，每年支出费用就更少，不过获取同保障是不变动的，因此，无忧人生至尊版30年交费比少儿平安福2019最长20年交费，保单杠杆原理更好，费率要低： 区别二：承保细节不同 1、轻疾： 轻症的承保内容和种类并无统一规范，保险公司推出产品有差异，并不能说明什么，两款产品在轻症保障内容上定义不同。 不论平安福如何升级，如何改进，雷打不动，轻疾并无“冠状动脉介入术（心脏支架）”、“不典型心肌梗塞”、“轻微脑中风”的保障，为此被这类不足被诟病的最多，不过这款产品有一大“人无我有”的优势，区别于其他产品，则高发癌症，“确诊即赔”，即早期病变、皮肤癌、原位癌各赔一次，则条款约定是： 无忧人生至尊版，轻疾里常有的轻微脑中风、冠状动脉介入术、不典型心肌梗塞都包含，但在原位癌、皮肤癌、早期病变中要接受了相应的治疗，三者赔一次，其合同是： 2、重疾与特定疾病不同： 重疾方面： 从原则上来说，无忧人生至尊版多赔肯定是优于单赔的少儿平安福2019，不过值得注意的是，这款多次赔付的健康保险，大病分组并不科学，国内高发的恶性肿瘤疾病并没有单独列为一组，分组不理想，其约定是： 特定重疾方面： 从保障内容来看，无忧人生至尊版保障上确实更细腻，设计更好，不仅只如少儿平安福209一样白血病翻倍，且其他11类儿童特疾也双赔赔付，此外对老年疾病保6类也额外赔20%，赔的更多。 但在实质上还是有差异，假设，0周岁男孩投保80万，不幸罹患白血病，赔付如下： 无忧人生至尊版：赔160万，即少儿疾病双赔，合同结束，附加医疗险权益终止。 少儿平安福2019：同样赔付160万，主险合同终止，附加医疗险健享能继续，保证续保5年，在合同期间内，可报销住院费用，换句话说，假设1年治愈费用10万，治愈5年，在这5年中，医疗住院费至少可报销十来万，可进一步减轻家庭经济负担，另外还可附加恶性肿瘤险，不过间隔期比较长，要过了五年之后，还可以赔付保额。 区别三：身故保障不同 18岁之前身故： 少儿平安福2019退保费； 无忧人生至尊版在保费和现金价值中取大。 18岁之后身故： 少儿平安福2019赔保额； 无忧人生至尊版在保费/保额/现金价值三者取大，意味着中老年投保不会亏，有可能身价保障是保费和现金价值大于保额。 区别四：投保人豁免不同 宝爸宝妈为孩子投保，投保人豁免尤为重要，假设家长发生轻疾、重疾、失能或者身故【四项保障齐全】，少儿的保单保费是可以免交的，其权益不变。 少儿平安福2019在投保人豁免上十分齐全，四项保障都覆盖。但无忧人生至尊版没有投保人轻疾豁免，父母为孩子入手时，需额外留意。 区别五：附加医疗险不同 “主险重疾+附加医疗险+附加百万医疗险”的组合形式，目前被不少保险代理人所推崇，其目的非常简单，为了更好地保障消费者健康，起到无缝链接的作用。 附加住院医疗险：两款产品都保证续保，人保住院医疗险保证续保3年，但平安住院医疗险健享，保证续保5年，不设总额度，可保门诊，从实用性来说，平安的这款住院医疗险不仅保的更长，且更为适用。参考↘【对比：平安医疗险和国寿医疗险 】。 百万医疗险：平安E生保，第一年审核外，次年续保不会因为身体健康原因而拒绝，但人保关爱百万医疗险，在续保方面较为严格，要经过2次审核后，第三年才能有保证，其约定是： 相比之下，平安保险的附加保障更好一些。 区别五：产品特色和定位不同 少儿平安福2019：单个孩子起保有要求，必须上40万元保额以上，保费在8000元上下，且捆绑一些险种后，承保更全，并不是说想投就能投，前提条件是要家庭可以拿的出“银子”，适合非常壕的父母为宝贝投保。 无忧人生至尊版：对保额并没有要求，可根据自身意愿自由搭配。10万也行，100万也可以，针对少儿与老年疾病叠加赔付，老小兼顾，且中老年龄人投保，不会出现保费倒挂的现象，适合大众家庭为孩子投保，或者中老年投保更合适。 产品点评：平心而论，人保集团在行业内赫赫有名，其医疗条款和重疾保障内容也中规中矩，但其实还可以做的更好。而平安人寿的少儿平安福，价格不菲，最关键的因素是在于医疗险十分出色。两款产品对比而言，都适合为孩子投保，如果想要后续报销保障不停止，在家境富裕的情况下，就选择少儿平安福2019。
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2025-01-20
深度分析：支付宝好医保终身重疾险
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
百度、阿里巴巴、腾讯作为国内互联网大佬，拥有了非常广的用户群体，所谓“近水楼台先得月”，随着这些BAT参与到保险行业中之后， 一些依附在蚂蚁金服、微保平台的健康保险产品，博得了不少人关注。 好医保终身重疾险，是国华人寿新上架不久的一款健康产品，依靠于流量大户蚂蚁金服平台上销售。这款产品针对国内高发的癌症实施了多赔方针，并引用了“叠加赔付”的设计，具有费率低，保障不打折等亮点，但只是“裸险”，不足之处也明显…….. 那么，与同类产品对比，好医保终身重疾险是否值得购买呢？本期产品分析： （1）好医保终身重疾险与同类产品优势对比 （2）好医保终身重疾险值得注意的地方 （3）定位人群分析 一、好医保终身重疾险与同类产品对比优势分析 以“叠加赔付”著称的新华重疾险素来都是独树一帜，多倍版算是较为突出的一款，不仅仅是大病多赔，且癌症单独列为一组，赔付3次，也提供了前十年额外奖励，和国华人寿新上市的重疾险一样，那么，哪款更好呢，先来看看两款产品基本信息： 突出优势： (1)保单杠杆效应好 不难看出，这款国华新上市的终身重疾险，在交费方面考虑到了工薪阶层的交费需求，分为了20年/30年交费两种方式，30年交费能进一步做大保单的杠杆效应，对客户更有力。 (2)重疾不分组，癌症额外赔付2次： 癌症被誉为中国疾病的“头号杀手”是众所周知的事情，这款产品重疾不分组，且恶性肿瘤额外赔付2次，并且新发、复发、转移、持续的癌症都能赔付，间隔期为3年，第一次赔保额，后2次发生癌症赔付基本保额的80%;纵观目前市面上提供覆盖了恶性肿瘤多赔的健康产品，通常投保价格都不便宜，竞款新华多倍保定价高出非常多，而这款产品，价格比较公道。 (3)叠加赔付，保障不打折： 叠加赔付做的比较好的，这种前十年额外叠加赔付的做法跟新华多倍保非常相似，其中， 体检奖励也可增加保额，不过需要上传被保障人的体检报告，如血常规、血压、空腹血糖、肝功能、肾功能、上腹B超、心电图、甲状腺超声、乳腺超声，在上传的下个保单年度，按基本保额20%核定体检奖励保额。 二、好医保终身重疾险值得留意的地方 （1）无附加医疗险 附加医疗险的重要性，通常在每篇评测中都会阐述到，它能弥补社会医保和重疾险的补充不足，启到小病统统可赔的作用。 好医保终身重疾险单独销售就是“裸险”，无附加住院医疗的支撑，用户是有健康风险缺口的。 （2）投保年龄有局限性 这款产品性价比高，但是有个小BUG，投保年龄十分有局限性，最大也只能限制45周岁交费，如果用户选择30年交费的话，年龄不能超过35周岁，这就有点稍显苛刻了。 （3）轻疾定义中部分疾病不全 虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，有【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】和【冠状动脉介入术】5类。 而支付宝好医保终身重疾险缺少了慢性肾功能障碍的轻疾保障，详见图： 并且有一定的隐形分组： 就是指如果罹患了不典型的急性心机梗塞之后，那么对于同类型手术的微创冠状搭桥手术和介入手术没有赔付，详见： 产品总结：好医保终身重疾计划，投保年龄有一定局限性，轻症赔付比例不多，但特色在于将恶性肿瘤额外赔付2次，提供了前十年与体检额外奖励保额，交费低，比较适合交费压力，且担心多次癌症复发的人士，但后期注意添加医疗保障。
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2025-01-20
成人重疾：平安福满分两全保险
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
日常根据各大公司理赔年报，医疗险理赔件数一般比重疾高出十几倍，而平安拥有市场最强附加医疗险，平安任意一款重疾险附加住院医疗险后，都有很强的实用性。 平安福满分是针对成人设计的定期重疾险，拥有全面的轻重疾保障，在约定60、70、80岁返保费，与平安福2019不同的是，不再捆绑长期意外，对部分人群更有吸引力。 本期产品分析： 1、福满分附加医疗、产品特色和适用人群分析 2、福满分在轻疾保障、产品设计上的相对不足 3、30万保额不同年龄交费价格 一、福满分福满分附加医疗、产品特色和适用人群分析 拿同样可以返保费的阳光臻逸两全作为参考对象，看看平安福满分的比较优势和相对不足，先看下产品基本信息： 特点一、拥有市场上无免赔医疗：附加健享人生医疗险 3份健享，每次保9000基本医疗，4500微创手术，30000器官移植手术，其这款医疗险之所以强，在于： 1、不限总额，不限理赔次数，每次都有门诊额度，对体弱多病人群有利； 2、同一疾病间隔30天再次报销同样额度，每次可以报门诊，非常适合慢性病经常门诊复查住院治疗。 3、保证续保5年，在保证期内不管一年赔多少，无须担心续保问题，其续保条款： 4、无免赔，没有理赔门槛，意外或疾病住院即能赔（县级及以上公立医院） 特点二、交费期限和保障期限灵活 首先，这款产品支持30年交费，交的期限长，附加医疗险保的更长；同样保额，交费更低；或者同样交费情况下，30年交费可以买到更高保额。 其次，保障期限灵活，消费者可以根据需要选择保至60、70或80岁，更为灵活。 特点三：产品适应人群广 这款产品适合三种人： 1、老客户加保，比如过去买的重疾险或其他产品，保额不高或者缺少医疗险等保障，买一个福满分，保到60、70或80岁，既可以补充重疾保额，又可以补充医医疗，到期退保费，可以补充养老。 2、渴望回本的人群。很多人买保险希望有一定保障，平平安安保费能够安全的退回来，这款福满分刚好可以满足要求。 3、大龄人群。对于四五十岁人群来说，不仅要考虑保障，更需要考虑养老，养老已经迫在眉睫，如果交费能力不强，买现金价值低回本慢的纯保障型产品难以兼顾保障和养老，福满分就不同，如果选择保至70岁，退保费可以拿钱补充养老，而子女也已经大了，有一个有品质生活的晚年很重要，平安福现金价值低，大龄投保短时间很难退回多少钱。 二、福满分在轻疾保障和产品设计上的不足 1、轻疾不保轻微脑中风等疾病 市场上常见的重疾险一般会保轻微脑中风、不典型心肌梗塞等，这些福满分新增疾病种类后，仍然不保。 福满分的轻疾特色在于对早期病变、原位癌和皮肤癌，可以各赔一次，确诊即赔，远比其他公司赔其中一项，且必须积极治疗以后才赔要宽松。 癌症发病率远比脑中风等疾病概率高，平安轻疾保障虽然有不全，但是保的专而精，跟其他公司相比，互有优势。 2、产品设计上有相对不足 细心的人会发现市场很多重疾险返还保费后，主险和重疾依然有效，交费也不贵，但是平安的福满分和阳光臻逸一样，返还保费后，合同终止。 三、30万保额各年龄段投保价格 平安福满分交费价格并不是很贵，但是福满分和少儿爱满分一样，平安各地机构会有一定的销售门槛如保费必须达到多少才卖，消费者需留意： 福满分相对平安传统重疾险，轻疾多了10类，增加的是： 总结：平安福满分整体上交费期限灵活，保障期限灵活，对部分人群来说还是有不俗的吸引力，并没有非常明显的缺点，但是这款产品跟平安人寿旗舰型产品平安福2019相比，仍然有一定的差距。
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2025-01-20
对比：泰康百分百C+和无忧人生至尊版
希财保
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保险产品对比
人吃五谷杂粮，难免一病。遭遇大病几年之内无法正常工作，不仅心理身体难受，家庭经济也会为之而担忧，不少人在挑选保险产品时，优先考虑重疾险。 健康百分百系列处于泰康人寿保险产品的“C位”，而健康百分百C+是最升级版，不仅费率低，且现金价值（退保金）高，保障又很齐全，不过附加投保人豁免保障有缺口……… 无忧人生至尊版，是人保新上市的一款多次赔付的重疾险，个性十足，老人痴呆与瘫痪可叠加赔付，少儿高发的白血病能双赔，保障不打折，但费率也并非那么如人意……… 那么，“性价比”or”保障足”如何抉择？两款产品对比，哪款更值得入手呢？本期产品看点： 1、泰康百分百C+和无忧人生至尊版费率（价格）对比 2、疾病定义和承保责任的区别分析 3、两款产品产品定位和投保特色解析 一、两款产品基本信息对比： 泰康健康百分百C+，保60类轻疾，赔3次，赔付比例30%，保105类重疾，赔保额一次。 人保无忧人生至尊版，保150类轻重疾，10类少儿特定重疾（翻倍赔付）和6类老年特疾（赔保额20%）。 区别一：投保年龄与费率不同 对于中老年选择健康保险产品，要么就没有，要么就保费倒挂（注释：保额大于保费），很难挑选到称心如意的产品。 无忧人生至尊版，年龄限制在65周岁之内，而健康百分百C+放宽至70岁，在重疾险领域中这样的投保年龄较为少见，并且保费还不会倒挂，大龄投保又兼顾性价比的并不多，值得点赞！ 这两款产品共同的优势在于杠杆原理都运用的不错，最长可提供30年交费，不但能缓解保费压力，而且依附在主险上的附加医疗险也能保的更长久。 在同样的保额前提下，作为单次赔付的泰康健康百分百C+每年费率要更低： 区别二：疾病定义和赔付不同 轻疾方面: 众所周知，轻疾的治愈费用相对较少，花费不多，但对于轻症种类和定义其实国家并未统一作出规范，各家保险公司差异较大也属于正常现象，毕竟没有对疾病进行统筹，用户做到心里有底即可，但如果出现轻疾种类赔付出现重复，难免有滥竽充数的嫌疑，需要引起注意。 （1）疾病定义不同： 人保无忧人生至尊版，在轻疾种类有水份，出现了多种疾病只赔一种的情况： 泰康健康百分百C+，疾病种类实打实，并未出现凑数的嫌疑： （2）赔付不同： 同时投保50万元保额，罹患轻疾，两款产品的赔付有区别： 人保无忧人生至尊版：赔3次，赔保额20%，则10万； 健康百分百C+：赔5次，赔保额30%，则15万； 重疾与特疾方面: 原则上来说，人保无忧人生至尊版大病多次赔付+叠加赔付，比健康百分百C+要强，保险公司承担的风险更大，赔付的更多，不过，有些细节也需要关注： 1、无忧人生重疾分组不科学 随着医学进步，癌症的五年生存率在提高，发生多次癌症或其他重疾可能性并不小，支付宝好医保长期重疾、新华多倍保、癌症单独列为一组，可赔多次，但无忧人生至尊版的分组并不理想，把高发的恶性肿瘤与其他疾病归纳在一组，实用性不太大，其条款是： 2、特疾年龄限制： 12类少儿特疾翻倍赔，6类老年特疾赔保额20%，是无忧人生至尊版优势，但是，在少儿保障中，只保到18岁，很多其他公司可以保到22岁甚至25岁。 区别三：身价保障不同 在身价保障上，泰康百分百C+表现的中规中矩，18岁之前赔保费，成年后赔保额； 无忧人生至尊版特色更为突出，18岁前在保费/现金价值两者取大,成年后在保额/保费/现价三者取大，意味着中老年投保不会出现保费倒挂的现象，赔付有可能大于保额，能保证本金安全。 区别四：产品定位不同 无忧人生至尊版，是一款并无太大不足的多赔重疾险，但每年费率并不低，适合交费能力强且看重叠加赔付的人士投保。 泰康健康百分百C+整体综合能力较强，性价比优势突出，且大龄投保保费不倒挂，特别适合工薪族家庭或中老年投保。 产品点评：无忧人生至尊版，特点有，虽然大病分组不太理想，但是针对少儿白血病、老年痴呆等疾病额外赔，有一定的市场区分度，加之人保公司实力强劲，医疗险保障也够，健康风险无太大问题，不过，保费投入不低，适合有交费能力的人投保。 泰康健康百分百C+，大龄投保保费不到挂，定价在同类型产品中较低，加上可提供30年交费，能缓解保费压力，是一款值得工薪族家庭或大龄投保的重疾险。
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2025-01-20
对比：平安福2019和健康源悦享
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
常言道---“能承受的了多少诋毁，就经得起多少赞美”！这句话放在某些个保险产品中同样适用。 平安福2019，互联网上到处是批评与谴责，但据说这款旗舰产品，成交保单量可围绕地球一圈，虽然轻疾保障的确不如意，但疾病承保全，可附加医疗险、意外险、恶性肿瘤等多项权益。而附加医疗所向皆靡，同一疾病反复报，罹患重疾之后，保障权益不终止，还有报销的余地。 健康源悦享，天安人寿旗下一款市场区分度鲜明的重疾，不仅覆盖了中症保障，且重轻疾拥有递增赔付的优势，不过，也并非完美无缺。 那么，两款产品对比，哪款更值得购买？本期产品看点： 1、平安福2019和健康源悦享疾病定义分析 2、日常运用最多的附加医疗险对比分析 3、投保特色和产品定位 一、两款产品对比： 天安健康源悦享，保106类重疾，20类中度重疾和35类轻度重疾，保障疾病种类多，赔付比例高，轻重疾依次增加赔付。 平安福2018保80类重疾，20类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，轻疾赔付后，主险和重疾保额等额增长，轻疾赔3次，保额最高额外增长60%，主险捆绑长期意外一起销售。 区别一：险种组合不同 平安福2019：主险和重疾不是1：1，重疾赔付后，主险等额减少，但是主险依然有效，长期意外险和附加医疗险在保证期内依然有效。 健康源悦享：无长期意外险，罹患大病理赔之后，主险合同有效，还可以继续赔5次。 区别二：产品疾病定义不同 轻疾： 1、疾病定义： 虽然轻疾种类承保种类和定义并无统一标准，但平安福2019的轻症不覆盖【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】引起了不少争议，但皮肤癌、原位癌、早期病变不像其他保险公司三者只赔付其中一，它是三者各赔一次，还是有优势： 健康源悦享，也不覆盖【轻微脑中风】轻疾，但提供了【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】的保障，可在皮肤癌、原位癌、早期病变等高发癌症中，是三者各只赔付其中之一。 2、赔付标准： 平安福2019轻疾赔付中规中矩，单赔保额20%，轻疾赔付增加保额，不过相对于健康源悦享赔4次，保额比例递增依次为30%，35%，40%，45%，差异较大。 重疾和中症方面： 健康源悦享：不仅提供中症保障，大病多赔，且有癌症单独分一组、大病多赔逐次递增功能（即赔付6次，赔保额、保额1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍）,十分有亮点： 平安福2019：不覆盖中症责任，但可附加恶性肿瘤保障，可赔保额，虽然间隔期有5年，但癌症有转移、复发或者持续存在，都确诊即赔，5年过后的理赔门槛较低： 小结：两款产品在核心的承保内容上，其实各有所长，关键取决于用户投保更看中哪个方面。 区别三：身价保障有区别 等待期内赔保费，等待期后赔保额，平安福2019的身价保障四平八稳，挑不出毛病。 但相比之下，健康源悦享的身故责任更为有亮点，即18岁前退2倍保费，18岁之后在在保费/保额/现价取大，意味着中老年投保会出现保费大于保额的现象，但是这款产品并不会出现保费倒挂，身故有可能现金价值和保额高于保额。 区别五：附加医疗险不同 健康源悦享：产品本身自带“住院关键津贴”，每年给付保额0.1%。。看似很棒，能弥补无住院医疗的不足，但其实漏洞有2点： 其一：年龄和住院日期有限制（必须60周岁之后，90天为限）； 其二：住院津贴占主保额，其条款是： 健康源悦享住院医疗险也能够保证续保5年，但有总额度限制，用一点少一点，譬如保额2万，20年保额2万的医疗险是远远不够的，其条款是： 平安福2019：住院健享医疗，统一疾病间隔期30天，可反复报销，可保门诊，保证续保5年，在保证期内不管一年赔多少，都一律可报销，主险和重疾不是1比1，在保证续保期内依然有效。 相比之下，平安福2019的附加医疗险实用性非常强，健康源悦享要逊色一些。 产品点评：在同类型产品中，健康源悦享轻重疾赔付逐步增加，很有市场区分度，且费率在大病多赔重疾险里也不算贵，有一定的竞争优势，但附加住院医疗险用一点少一点，还是需要留意。 平安福2019，最核心的优势在于承保全，罹患重疾之后，附加医疗险还能继续报销，捆绑的长期意外险组合，自驾双倍赔保额，且保的时间不短（至70周岁），市场区分度高，适合中高端顾客或者出差（开车）人士。
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2025-01-19
深度分析：中宏长保安康尊享版
希财保
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中宏保险公司是一家中外合资的企业，市场占比份额不比内资保险公司，加之代理人规模队伍小，因此名气不太大。 但旗下主打的长保安康尊享版重疾计划，有很大的市场区分度，作为一款 “洋保险”，它最有竞争力的地方在于三次重疾递增赔付（赔100%、130%和150%）,不过大病分组不尽人意…….. 与同类产品相比，中宏长保安康尊享版的特色突出吗？是否值得购买？ 本期产品看点： 中宏长保安康尊享版与同类产品对比优势分析 中宏长保安康尊享版的弊端解析 市场定位和投保特色分析 一、中宏长保安康尊享版与同类产品对比优势分析 作为多赔健康保险产品，国寿康宁终身至尊版和华夏常青树多倍版，最大的亮点在于把高发大病恶性肿瘤单独列为了一组，那么，中宏长保安康尊享版是否也是如此呢？首先共同来看看这款产品显著的优势： 优势一：杠杆原理好 三款产品对比，常青树多倍版最长交费期限为20年，不过长保安康尊享版最长能支持30年交费，能发挥最大的杠杆作用。 不过，俗话说的好，“丁是丁，卯是卯，一码归一码，”虽然杠杆原理好，但并不意味着费率就一定“和善可亲”，从费率来看，保费可不低： 优势二：大病递增赔付 在重疾承保责任上，它延用了市场不是特别多见的递增赔付形式，重疾多赔，且赔付比例依次为保额100%、120%和150%，也就是说投保了50万保额，罹患重疾，不同的产品赔付有区别： 1、常青树多倍版：第一次有可能大于50万元（首次保费/基保额/现价取大），其他5次各赔50万； 2、康宁终身至尊版：3次赔付都是50万元（赔保额）； 3、中宏长保安康尊享版：第一次赔50万（保额），第二次赔60万（1.2倍）；第三次赔75万元。 优势三：大龄保费不倒挂 这三款产品都有一个共同的优势，则中老年投保，并不会出现保费倒挂现象，因为不论疾病还是意外身故，赔付都是在保额、保费、现金价值三者取大，那么换句话来说，保费和现金价值是可能大于保额的，本钱十分安全。 二、中宏长保安康尊享版的弊端分析 （1）轻疾： 赔付有年龄限制：国寿康宁至尊版和华夏常青树多倍版，在轻疾赔付上都是承保终身，不过，中宏长保安康尊享版在这项保障上，对赔付年龄作出了要求，必须在70岁之前，相比之下，不是那么如意。 部分高发轻疾缺失：消费者需要明白，疾病理赔不仅要看名称，还要看疾病定义，最终赔付还是依靠疾病定义，轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，中宏长保安康尊享版缺少了【慢性肾功能障碍（尿毒症）】的保障，并且早期病变或极早期癌症、不典型心机梗塞上也没有同类产品定义那么宽松，详见： （2）大病赔付分组不科学： 覆盖大病多赔的重疾险，原则上可依据“疾病不分组>癌症单独列一组>高发疾病分同一组”标准来这款产品是否优异。 “常青树多倍版”和”国寿康宁至尊版”都非常符合国情，把国内头号疾病杀手癌症单独列为了一组，不过，长保安康尊享版的分组并不科学，并没有把恶性肿瘤单独列一组，拉高了第二次理赔门槛，本质多赔的意义并不大。 （3）无附加医疗险 合同条款好的重疾险，满打满算充其量也只能算是“杰出的半险”，保身价和重疾，覆盖了人生最大的两大风险。 但是并不包小病小疼住院，如果是发生意外伤残或者是肾积水住院，一次住院医疗费用高达几万，可大病保险可是一律不赔。（因为达不到重疾条款理赔门槛），而附加住院医疗险就显得尤为重要了。 华夏和国寿都提供了附加住院医疗险和百万医疗险，能够较好地规避用户健康和经济风险，但中宏长保安康尊享版不提供附加医疗险，健康保障还是有缺口的，需要额外注意。 产品点评：严格来说，“洋保险”长保安康尊享版虽然杠杆原理运用的很好，但费率并不低，并不适合工薪族投保，在大病分组和附加医疗险都有所欠缺的情况下，其实短板并不小。但好在大病递增赔付、保费不倒挂两大特色，让产品增色了一些，很适合交费能力强的大龄投保人士。
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2025-01-19
重疾对比：华夏常青树智慧版和百年人寿康惠保
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百年人寿康惠保：保100类重疾赔一次；30类轻疾赔一次，赔25%，有轻疾豁免，可以选择保至70岁，也可以选择保终身。 常青树智慧版：保100类重疾赔一次，20类中度重疾赔2次，赔保额50%，35类轻度重疾赔3次，赔保额30%，保至80岁返保费，合同终止。 区别一：产品身故赔付不同 百年人寿康惠保发生重疾轻重疾赔保额，但是因为其他原因身故，不赔保额，但是保险公司合同条款中也没有说明到底退保费还是赔现金价值，其宣传页面中是说赔现金价值（没有条款支撑），投保前咨询百年客服问清楚。 华夏常青树智慧版18岁前身故赔2倍保费，18岁后身故赔保额、保费、现金价值三者取大者，保费不倒挂，有全面的身价保障，其身故赔付条款是： 注意：身价保障就是指：人走了赔保额给家人作为经济补偿，彰显生命的价值，尤其是上有老下有小，理赔款可以保障孩子读完大学；保障年迈父母有钱养老，身故保障对成人至关重要。 区别二：产品轻重疾保障不同 康惠保轻疾赔一次，赔保额25%，赔付比例和次数都不高，但是常见的轻疾如轻微脑中风、不典型心肌梗塞等等都包含在内，疾病定义也没有大的漏洞。 常青树智慧版轻疾赔3次，赔付比例30%，将过去的部分轻疾划入中度重疾，中度重疾赔付比例50%，轻重疾上保的整体要更高。 区别三：产品附加医疗险不同 根据各大公司理赔年报，医疗险理赔件数比重疾高出十几倍，日常用的最多。 华夏附加住院费用2014保证续保5年，配合华夏医保通普惠版百万医疗险，在医疗险上整体上很完善。 康惠保不能附加无免赔的一般医疗险，也没有条款好的百万医疗险，无附加医疗险意味着只有发生轻重疾才能赔，实用性比较低。 二、百年人寿康惠保的两种日常应用 1、无保障客户 客户无任何保障，投保康惠保保终身，有现金价值，比较全面的轻重疾保障，老了以后还可以退一部分钱。 需补充一：投保无免赔的一般医疗险+百万医疗险，大病小病住院费用可以报销（百万医疗险理赔门槛高，需搭配无免赔的一般医疗险） 需补充二：补充定期寿险或终身寿险，弥补康惠保无身价保障的不足。 2、用于加保 保险产品每年更新，很多客户过去买的重疾保额可能很低，或者没有轻疾保障，新买一份保单，又不想多花钱，那么类似于康惠保这种重疾险，选择保至70岁，作为消费险，用来加保具有非常强的性价比优势，看交费价格： 注意：康惠保保到70岁时，平平安安不退钱，但是要是交完费到60岁时退保，是可以退一部分钱回来的，其现金价值在交费期在累计增加，到了后面会越来越少，直至70岁到期时为0. 产品总结：华夏常青树智慧版拥有全面的轻重疾和医疗保障，毋容置疑，但是交费高；而康惠保交费便宜，通过合理整合仍然可以有投保价值。
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2025-01-19
深度分析：长保福星尊享版评测
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“罹患大病不等于绝症，但大病等于花钱”。这也就解释了为什么越来越多的人都纷纷在意重疾险的原因了。 长保福星尊享版是中宏保险公司针对少儿研发的保障型产品，轻重症保障足，不仅采取了儿童高发的白血病叠加赔付原则，还可附加恶性肿瘤赔保额的权益，但也要宝爸宝妈掏出不少的银子，勒紧裤腰带………. 与其给孩子最好的，不如给宝贝合适的。那么，长保福星尊享版值得父母掏银子购买吗？ 本期产品看点： 长保福星尊享版与同类产品对比优势解析 长保福星尊享版必须留意的细节分析 产品定位和投保特色分析 一、长保福星尊享版与同类产品对比优势分析 重疾多赔且少儿高发的白血病叠加赔付属性的产品莫过于---人保的无忧人生至尊版了，它与长保福星尊享版有不少相似的优点，通过对比来看看两款产品基本信息： 亮点一：杠杆运用好 长保福星尊享版和无忧人生至尊版一样，最长能30年交费，杠杆原理运用得好，但是长保福星尊享版的费率不低，同样的保额前提下，每年多出10%上下的支出： 亮点二：血癌额外赔付+附加恶性肿瘤险双赔 重疾产品覆盖叠加赔付的约定时，往往给人加量不加价的好感。能给付的越多，总是不排斥的。 国内发病率最高的大病是癌症，因此，这款少儿专款专用不仅可附加恶性肿瘤赔保额的条款，且幼儿高发的血癌能额外赔付50%，设计点结合国情。 亮点三：成年后的身价保障好 身故保障，在儿童阶段来说，通常都是赔付保费/**倍保费，又或者在保费与现价取大，往往都不会太高，其实这些都不足为奇，毕竟保监会有明文规定做出了限制。 不过成年之后的身故保障，往往是代表了成年人，特别是家庭经济支柱的责任感，长保福星尊享版在18岁之后身故赔付有些特色，在保费、保额和现金价值三者取大，极大可能赔保费或者现金价值，保证本金妥妥都在。 二、长保福星尊享版不足之处 （1）无附加投保人豁免 为孩子投保，根本不用纠结附不附加投保人豁免，的确有必要。正常情况下，投保人的轻症/重疾/身故/失能豁免，才是实质意义上的投保人保费全豁免，缺一不可。 这款产品并不提供投保人豁免功能，不失为一种“遗憾”。 （2）轻/重疾存在缺点 轻疾方面： 轻疾有年龄限制：市场上不少主流的终身重疾险，在轻疾保障内容上都是承保一生，不过，长保福星尊享版只保到70岁，有年龄限制. 部分高发轻疾缺失：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，长保福星尊享版缺少慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）。且其他的疾病也比同类产品要严格一些： 高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高。 重疾多赔分组不科学：孩子的一生非常长，不确定因素很多，不幸罹患大病，发生第二次疾病的可能并不是等于0，但绝大部分理赔还是集中在恶性肿瘤上，因此不少分组多赔的重疾险把癌症单独列为一组，其他高发重疾发布在各组，赔付人性化。 但长保福星尊享版却并不是这样做的，高发癌症并未单独分组，A组27类，赔付完恶性肿瘤后，其他26类疾病全部直接失效。 （3）无附加医疗险 日常运用最多的并非重疾险，而是医疗险，作为附加险种，它有效地补充了重疾理赔门槛高的短板，通常这类险种有着小病一律可赔、0免赔额等特性。 长保福星尊享版不能附加一般住院医疗险，也没有突出的百万医疗险，因此，用户健康保障是存在漏洞的，后期需要关注附加住院医疗。 产品点评：长保福星尊享版费率不低，当然血癌额外赔+恶性肿瘤双赔也有亮点，但综合整体素质来看，短板不少，交费高、大病分组不如意无法体现多赔的实质意义，在无附加医疗险支撑情况下，宝爸宝妈为孩子投保价值含义其实并不太大。
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2025-01-19
寿险分析：唐僧保优选定期寿险
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房贷按揭、少儿教育花销、家庭生活支出和父母赡养，通常是作为家庭经济支柱最主要的人生责任，一旦“家庭主力军”发生死亡，四大责任将无法继续。 定期寿险，是谈及已故的保险，晦气归晦气，但人不在了的确可以赔，家庭日常可照旧如故，解决了后顾之忧。 “唐僧保”是信诚人寿旗下的一款定期寿险，最大的亮点在于身体好且不抽烟的前提下，费率很低，保额做的也相当之高。 与同类产品对比，唐僧保优选定期寿险的短板和亮点突出与否？是否值得家庭经济支柱购买呢？本期产品看点： 1、唐僧保优选定期寿险与同类产品对比优势分析 2、唐僧保优选定期寿险值得留意的地方 一、唐僧保优选定期寿险与同类产品对比优势分析 定期寿险在保险产品市场上多如牛毛，目前谈论的较多的有大白定期寿险和金钟罩定期寿险，那么，相比之下，唐僧保优选定期有何优势和弊端呢？先参考下三款产品的基本信息： 优势一：保额非常高 一般而言，买寿险就是买“保额”，保额越高，对于高收入人群是一大优势，这款产品在北上广可买到100万的保额，如果感觉保额不够，可直奔【增强版】，高额可达2000万元，不过需要体检。 优势二：费率低 对于不抽烟的群体来说，这款产品的定价非常低，三款产品对比，费率有着明显的优势，不过，对于抽烟群体来说，保费差别较大。 优势三：健康告知宽松 对比起其他的同类型产品，大白定期寿险健康告知12条，告知多且奇葩： （1）是否每天吸烟支数乘以烟龄大于400？ （2）是否有智力障碍，是否听力下降，耳聋或者高度近视达到1000度以上？ 不过，唐僧保优选定期只有3条，投保非常宽松，有明显优势。 二、唐僧保优选定期值得留意的地方 （1）除外责任多且严苛 唐僧保优选定期寿险除外责任有11点，有些多，并且如医疗事故、高危运动等导致的全残一律不赔； （2）增强版有地域限制 【增强版】的唐僧保优选定期寿险，实质是把“双刃剑”，虽然保额可高达2500万元，但是对其投保地域是有要求的，体检服务只有八个地区，分别是：北上广、武汉、深圳、成都、南京和苏州，需要特别注意。 产品点评：唐僧保优选在定期寿险中有一定区分度，优点很多，譬如健康告知宽松、不抽烟人群费率很低等等，虽然除外责任多，增强版有地域限制，但能在接受范畴之内，非常适合不吸烟身体健康人士投保。
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2025-01-19
深度分析：中意人寿悦享安康评测
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中意人寿是一家中外合资企业，在本土默默无闻，但背后的股东却是举世闻名，由“大品牌”中国石油天然气集团和意大利忠利人寿两家公司组建，是保险界的富二代。 旗下的“悦享安康”重疾险，更被誉为 “兼细节与良心”并存的健康产品。它最大的特色在于病种不分组且多赔，重疾赔付后，不相关的轻症依旧有保障，行业内罕见，但也有赔付间隔期并不短的不足……. 与当下口碑与费率俱佳的泰康健康百分百C+相比，悦享安康逊色了吗？哪款更值得购买呢？本期产品看点： 1、中意人寿悦享安康与健康百分百C+费率对比 2、中意人寿悦享安康的优势分析 3、中意人寿悦享安康值得留意的地方 一、中意人寿悦享安康与健康百分百C+对比 悦享安康研发于2016年，是一款多赔不分组重疾险，保60类轻重疾，虽然保的不多，但高发疾病全覆盖，与当下热门的健康百分百C+相比，它还有没有竞争能力？先通过产品信息来具体了解一下： 优势一：重疾多赔不分组、不分组 通过“不分组>癌症单独分一组>癌症和高发疾病分一组”的标准来看，多次赔付不分组的产品是重疾险中最优秀的，这点毋庸置疑。 这款产品“出厂”是2016年，不论是放在当时还是目前，保障内容相当优秀了，赔付1种重疾后，剩余49种疾病的保障仍然有效，最多赔2次。 优势二：轻疾种类少而精 很多重疾产品，覆盖轻症种类高达50种或60种之上，但许多都存在滥竽充数的现象，如福禄康瑞2018，多种轻症只赔一次，【脑动脉瘤夹闭手术或恮塞手术】、【微创颅脑手术】、【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】、【植入大脑内分流器】四项保障赔一。 此款产品虽然轻疾保的很少，但常见的【极早期恶性肿瘤】、【轻微脑中风】、【不典型心肌梗塞】、【微创冠状动脉搭桥术】都提供，高发重疾对应轻症还是比较全，并没有如同福禄康瑞2018一样，轻疾赔一个的情况，保障实在。 二、中意人寿悦享安康值得留意的地方： （1）轻疾间隔期高达1年： 重疾两次赔付需要相隔1年，不算太久，但轻疾间隔期也长达1年，难免有些落伍，比很多轻症两次赔付无间隔期的产品要逊色一些。 （2）轻疾赔付会影响重疾赔付 这款产品保10类轻疾，但是轻疾和重疾共保额，一旦赔了轻疾以后，再发生重疾时，赔付金额要扣除已经赔付的轻疾保额。 （3）杠杆原理需加强： 比起健康百分百C+能支持30年交费期限的政策来看，悦享安康只有20年交费，杠杆原理不如当下健康百分百C+强，作为多次赔付的重疾险，费率中规中矩： （4）无附加医疗险： 附加医疗险的作用，非常关键，可以总结为可以报小病住院，补充重疾险理赔门槛高的不足，这款产品无附加医疗险，用户还是会有健康风险，需要后期补充。 三、中意人寿公司介绍 中意人寿保险公司成立于2002年，是一家外资企业，中意人寿注册资本37亿元，总资产700多亿元，总部在北京。在全国14个省份都成立了分公司，遍布了北京、上海、广东、江苏、深圳、辽宁、四川、陕西、山东、黑龙江、湖北、河南、浙江、福建等城市。当地有分支机构办理保全，理赔都比较方便快捷。 产品点评：作为一款出道很久的多次赔付重疾险，放眼目前的产品来看，它的细节做的不错，大病不分组，重疾赔付后，轻症权益不终止都是它的优势，费率上也中规中矩，至于间隔期与杠杆原理的不足，并不是太大的毛病，在有医疗险支撑的情况看下，非常适合关注多赔交费能力稍强的人投保。
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