深度分析：中宏长保安康尊享版

中宏保险公司是一家中外合资的企业，市场占比份额不比内资保险公司，加之代理人规模队伍小，因此名气不太大。

但旗下主打的长保安康尊享版重疾计划，有很大的市场区分度，作为一款 “洋保险”，它最有竞争力的地方在于三次重疾递增赔付（赔100%、130%和150%）,不过大病分组不尽人意……..

与同类产品相比，中宏长保安康尊享版的特色突出吗？是否值得购买？

本期产品看点：

• 中宏长保安康尊享版与同类产品对比优势分析

• 中宏长保安康尊享版的弊端解析

• 市场定位和投保特色分析

一、中宏长保安康尊享版与同类产品对比优势分析

作为多赔健康保险产品，国寿康宁终身至尊版和华夏常青树多倍版，最大的亮点在于把高发大病恶性肿瘤单独列为了一组，那么，中宏长保安康尊享版是否也是如此呢？首先共同来看看这款产品显著的优势：

优势一：杠杆原理好

三款产品对比，常青树多倍版最长交费期限为20年，不过长保安康尊享版最长能支持30年交费，能发挥最大的杠杆作用。

不过，俗话说的好，“丁是丁，卯是卯，一码归一码，”虽然杠杆原理好，但并不意味着费率就一定“和善可亲”，从费率来看，保费可不低：

优势二：大病递增赔付

在重疾承保责任上，它延用了市场不是特别多见的递增赔付形式，重疾多赔，且赔付比例依次为保额100%、120%和150%，也就是说投保了50万保额，罹患重疾，不同的产品赔付有区别：

1、常青树多倍版：第一次有可能大于50万元（首次保费/基保额/现价取大），其他5次各赔50万；

2、康宁终身至尊版：3次赔付都是50万元（赔保额）；

3、中宏长保安康尊享版：第一次赔50万（保额），第二次赔60万（1.2倍）；第三次赔75万元。

优势三：大龄保费不倒挂

这三款产品都有一个共同的优势，则中老年投保，并不会出现保费倒挂现象，因为不论疾病还是意外身故，赔付都是在保额、保费、现金价值三者取大，那么换句话来说，保费和现金价值是可能大于保额的，本钱十分安全。

二、中宏长保安康尊享版的弊端分析

（1）轻疾：

赔付有年龄限制：国寿康宁至尊版和华夏常青树多倍版，在轻疾赔付上都是承保终身，不过，中宏长保安康尊享版在这项保障上，对赔付年龄作出了要求，必须在70岁之前，相比之下，不是那么如意。

部分高发轻疾缺失：消费者需要明白，疾病理赔不仅要看名称，还要看疾病定义，最终赔付还是依靠疾病定义，轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，中宏长保安康尊享版缺少了【慢性肾功能障碍（尿毒症）】的保障，并且早期病变或极早期癌症、不典型心机梗塞上也没有同类产品定义那么宽松，详见：

（2）大病赔付分组不科学：

覆盖大病多赔的重疾险，原则上可依据“疾病不分组>癌症单独列一组>高发疾病分同一组”标准来这款产品是否优异。

“常青树多倍版”和”国寿康宁至尊版”都非常符合国情，把国内头号疾病杀手癌症单独列为了一组，不过，长保安康尊享版的分组并不科学，并没有把恶性肿瘤单独列一组，拉高了第二次理赔门槛，本质多赔的意义并不大。

（3）无附加医疗险

合同条款好的重疾险，满打满算充其量也只能算是“杰出的半险”，保身价和重疾，覆盖了人生最大的两大风险。

但是并不包小病小疼住院，如果是发生意外伤残或者是肾积水住院，一次住院医疗费用高达几万，可大病保险可是一律不赔。（因为达不到重疾条款理赔门槛），而附加住院医疗险就显得尤为重要了。

华夏和国寿都提供了附加住院医疗险和百万医疗险，能够较好地规避用户健康和经济风险，但中宏长保安康尊享版不提供附加医疗险，健康保障还是有缺口的，需要额外注意。

产品点评：严格来说，“洋保险”长保安康尊享版虽然杠杆原理运用的很好，但费率并不低，并不适合工薪族投保，在大病分组和附加医疗险都有所欠缺的情况下，其实短板并不小。但好在大病递增赔付、保费不倒挂两大特色，让产品增色了一些，很适合交费能力强的大龄投保人士。