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对比：少儿华夏常青树和新华青少年多倍保 华夏常青树少儿版，保终身，提供150类轻重疾保障，轻症赔3次，赔保额30%，覆盖了少儿特定疾病25类，能获取2倍保额。 新华青少年多倍保，保70类重疾分组赔7次，重疾间隔1-5年；轻疾赔5次，每次赔保额20%，无中度重疾，但是重疾分组中将癌症单独分组，且赔3次。 区别一：承保责任不同 在轻重疾、特定疾病与其他核心保障上，两款少儿产品是有较大不同的： 1、轻疾赔付不同： 0岁孩子投保50万元保额，不幸患上轻症，赔付比例如下： 华夏常青树少儿版：赔3次，赔保额30%，则每次赔付15万元，50万元重疾责任继续有效。 新华青少年多倍保：赔5次，赔保额20%，则每次赔10万元，且同一组内重疾理赔会减去保额； 那么患上同组重疾就只有（50万元-10万元）=40万的赔偿，且还需要注意的是，保额有限制，每次还不能超过20万元，需要留意。 小结：华夏常青树少儿版不仅赔付比例更高，没有轻疾赔付占主保额的规定，更不存在保额有限制； 相比之下在轻疾病方面赔付会更占上风一些。 2、重疾赔付有差异： 新华青少年多倍保是多次赔付的重疾险，比华夏常青树少儿版单次赔付要好； 毕竟孩子的一生非常长，假设大病治愈率越来越高，初次大病愈后，再次患病的可能性也并不是不存在。 虽然新华多倍保少儿版赔7次的设计，带有一定噱头，一生中患7次重疾，此娃儿命运多么坎坷………这种设计还是持保留态度。 但它的重疾分组做的相当理想，把高发的恶性肿瘤单独列出为一组，还可赔付三次，是最大的“加分项”，十分贴近国情。 3、特定疾病赔付有区别： 少儿阶段频率最高的重疾为白血病，而两款产品都除“binet分期方案A程度的慢性淋巴细胞白血病”不在承保范围内之外； 其他种类的白血病则是“确诊就赔”，比较人性化。 若0周岁宝贝投保50万元保额的产品，赔付比例是有区别： 1、新华青少年多倍保：特定疾病赔付保额20%，白血病额外赔10万；总共可获取60万元赔付； 假设在合约前十年患上此类疾病，则还可以另外加50万元关爱金，则总共获取赔偿金110万元。 2、华夏常青树少儿版：特定疾病赔付保额，则白血病赔付为50万元；总共可获取100万元赔付。 总体来说，在特定疾病赔付比例和种类上，华夏常青树少儿版不仅保的更多，且赔付的更高，但若在前十年之前患上重疾，新华青少年多倍保“加量”赔付的优势更突出。 区别二：附加住院医疗险不同 对于体弱多病的孩子而言，住院医疗险的实用性往往高于重疾险，肺炎、哮喘住院，都是一笔不小的开销，但达不到重疾理赔的门槛； 而附加住院医疗险对于疾病不限门槛，更能保障孩子健康无缺口。 华夏2014住院医疗险可续保5年，额度每年2万元保额，通过社保报销后，这种医疗险还是够用。 新华住院无忧虽然也是可以续保5年，但5年之内的总额度是2万元，严格控制了保险公司的风险，对于身体虚弱经常住院的孩子来说根本不够用。 区别三：身故保障不同 对于不少险企来说，在研发少儿保险保18岁之前保身价保障时，往往都会遵循规定，不会太高； 但成人身价区别较大，这两款产品不论在18岁之前还是成年之后，身价保障区别较大，详见图： 区别四：投保人豁免不同 投保人豁免，一般体现在夫妻互保，父母为孩子投保上; 为宝贝选择重疾险，投保人豁免是极为重要的，而真正意义上的豁免，包括了失能、身故、重疾与轻症四项： 华夏常青树少儿版可附加投保人豁免， 轻症/重疾/身故/失能豁免都提供；保障全。 新华青少年多倍保也可附加投保人豁免功能，覆盖了失能、身故豁免，对于较关键的轻症和重疾并不能豁免，保障上有小缺失。 区别五：投保特色与定价不同 新华青少年多倍保：因遵循的是多次赔付的设计，每年投入的保费并不美丽，较为适合希望孩子有多层保障，且家境殷实的家长投保。 华夏常青树少儿版：核心保障全，轻症赔付比例高，每年交费情况性价比较好，少儿阶段保障较强，适用于需要为孩子保障且工薪阶层家庭投保。 两款产品价格对比详情如下： 产品点评：新华青少年多倍保虽然多次赔付、十年加量赔付的概念非常好，市场区分度也高，但附加住院医疗不够，身价保障有缺陷、投保人豁免不全等现象，也必须重视。 想比之下，华夏常青树少儿版虽并不提供多次赔付的方式，但核心保障够，轻疾与少儿特定疾病赔付比例高，附加住院医疗险也得力，在投保人豁免齐全的基础上，关键是性价比更好，两者对比，整体更物超所值一些。 阅读全文
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2025-01-24
对比：友邦全佑一生倍健康和新华多倍重疾青少年版 友邦全佑一生倍健康，保8类轻疾，34类重疾，重疾分四组赔三次，三种儿童特定重疾额外赔20%，22岁前白血病额外赔保额50%。 新华多倍重疾青少年版，保50类轻疾，70类重疾，重疾分组多次赔，轻疾和重疾共保额，特定疾病额外赔，前十年重疾额外赔保额。 区别一：产品豁免条款不同 两款产品豁免条款都有缺陷，只是各不相同。 友邦全佑一生倍健康无论是投保人还是被保人，都没有自带轻疾豁免。轻疾豁免还是近两年重疾险才有的，友邦这款产品是2015上市的，没有轻疾豁免，可以理解。 新华的多倍重疾青少年版，要理赔达到基本保额后，才能豁免，单次轻疾赔付也不能豁免保费，其条款是： 区别二：产轻重疾保障不同 两款在轻重疾保障上都有明显不足。 友邦全佑一生倍健康 1、只保8类轻疾，34类重疾，像轻微脑中风、冠状动脉介入、早期病变等等还是可以赔，重疾也包含常见重疾， 2、但轻疾不包括不典型心肌梗塞，且轻疾保障有年龄限制，75岁后就没有轻疾保障。 新华多倍重疾青少年版 1、保70类重疾，50类轻疾，没有年龄限制 2、轻疾分组赔付，且每一组轻疾和重疾共保额，就是轻疾赔付后，本组内再发生重疾理赔，要扣除已经给付的轻疾额度，比如说保额30万，轻微脑中风赔了6万，发生严重脑中风后遗症，只赔24万，其重疾赔付规定是： 每一轻疾赔付不超过20万，限制了大额保单权益。 区别三：产品医疗险设置不同 友邦的添益B无免赔医疗，可以保证续保3年，但是尊享智选康惠 百万医疗险免赔额5000，但是续保每年审核，其续保条款是： 新华附加住院无忧虽然是累计额度，但是可以保证续保五年，加上康健华贵B百万医疗险，新华的百万医疗险康健华贵B也是续保每年审核。 其续保条款是： 医疗险搭配上两家公司差别并不是很大，医疗险投保前都要了解一下续保审核规则。 区别四：产品亮点不同 友邦多倍重疾很大的亮点在于： 1、22岁前白血病额外赔保额50%，白血病是少儿第一大高发重疾； 2、60岁后有护理金，生活不能自理时，每月给付护理金，相当于把保额提前给客户，友邦产品一般都有次条款。 新华多倍重疾青少年版亮点在于： 1、特定重疾额外赔，其中含白血病，赔保额20%，无年龄限制 2、前十年重疾额外赔保额，意味着买的30万保额，如果承保前十年发生重疾，可以赔60万。 产品总结：友邦这款少儿重疾险，值得留意的就是轻疾数量不多，没有自带轻疾豁免。 新华这款产品住院问题就是轻重疾叠加次数多，但是轻疾赔付后，影响同组内重疾赔付额度，豁免条款苛刻。 消费者投保前心中有数。 阅读全文
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2025-01-24
对比：百年人寿康惠保和百年康多保 百年人寿推出的康惠保与康多保重疾，是该险企根据不同用户需求，研发的“高低定价”策略，迎合消费者健康保费市场的两款产品。 康惠保主打“灵活性+性价比”，保130类轻重疾，核心保障强，但无身价保障，可投保价格非常低； 康多保主攻“多赔+高额赔”，保155类轻重中症，承保全面，身价保障有特色，每年交费比较高； 那么，不同的需求应搭配不同的方案，百年人寿康惠保和百年康多保对比，区别在哪里？我们先来看看评测图： 相同点一：杠杆比例都好 百年人寿的这两款产品，虽然交费期限略有差异，但两者都可以支持30年交费； 意味着从风险保障角度看，拉长缴费期，用最少的资金，撬动最高的杠杆效应； 这是两者的优势，感受下两款产品分别决定20年与30年交的区别： 相同点二：都无附加住院医疗险 只投资重疾险，对于被保人的健康风险漏洞较大； 众所周知，除了恶性肿瘤与早期癌症可“确诊即赔”外，其他疾病，如植物人状态、终末期肾病条件都很苛刻。 不少主流保险公司往往将医疗险+主险重疾险一起销售，为的就是更好保障用户的健康。 附加住院医疗险，不设疾病种类，理赔门槛低，通过社保就能报销。可这两款产品都不匹配此类险种，需要额外留意。 区别一：承保期限和特色不同 百年人寿康多保是一款终身重疾险； 而康惠保可选择保至70岁或终身，承保更加灵活，不用像康多保一样固定终身。 重疾险高发年龄阶段在40岁至70周岁之间，选择康惠保可保障至70岁，在成为家庭主力军的年龄尽量做大保额，抵御人生风险。 区别二：承保责任不同 （1）轻疾角度出发： 相比之下，康多保多次赔付比康慧保单次赔付肯定更好，且康多保赔付比例是递增形式，【备注：赔保额35%、40%、45%】，如客户投保100万保额，患早期癌症，依照合同约定： 康慧保：赔1次，赔保额25%，则结果为100万元*25%=25万元； 康多保：不分组，不同疾病赔3次，赔首次赔100万元*35%=35万元； 康多保承担的风险要更大，赔付比例更有利于用户。 （2）重疾赔付方面： 与轻疾赔付同理，多层赔付是好于单次的，它的优点是得了一次重疾，理赔后权益不终止……… 那么，原则上来说，康多保优于康慧保，但实质确有较大差异。 多赔重疾分组很关键，日常6种高发重疾覆盖了：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、重大器官移植术，占据了重疾理赔80%-85%。 不少优秀的重疾险单独把最高发癌症分为了一组，但康多保分组状况并不理想，把【恶性肿瘤】与【重大器官移植】放在了一组，拉高了理赔门槛。 小结：康多保轻重疾种类与赔付都比康慧保要好，且还增加了中症赔付，承保更全； 但需注意，重疾分组的状态并不好，如今多次赔付的重疾险里，合理分组要>赔付次数的。 区别三：身故保障有区别 百年人寿康慧保，非常有价格优势，但无身价保障，与康多保对比，差别明显： 毕竟市面上大多数产品，未成年人的身故保障只退保费或赔保额2倍，而如图所示，不难看出，康多保18岁之前的身价保障做的非常有特色。 产品点评：百年人寿康惠保和百年康多保对比，用一句话来形容则是“一千个人眼中有一千个哈姆雷特”，需求不同，解读不同，不能相提并论。 简单点来说，百年人寿康惠保，投保和承保方式灵活，核心保障够，赔付也中规中矩，关键是便宜，虽然身价保障和附加住院医疗险有缺陷，但非常符合经济条件有限，需要保障的人群。 而康多保杠杆比例也做的好，虽然在分组和附加医疗险上有不足，但赔付比例好，未成年人身价保障有特色，保的很全，在同类产品中还是有一定区分度，适合需要多次赔付的人投保。 阅读全文
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2025-01-24
深度分析：泰康健康有约2018PLUS 泰康健康有约2018PLUS是泰康养老险公司企业优惠专享计划推出的产品，保160类轻重疾，而PLUS英文翻译过来就是：增加，而增加的部分就是终身意外险，最高赔10倍保额，保终身，消费者可选择购买。 从价格上看，这款产品只有跟泰康养老公司合作的企业员工和家属才可以投保，且是一起买，类似于团购，价格肯定要比普通重疾险优惠。 从条款上看，这款重疾险继承了泰康人寿健康百分百C+（165类轻重疾）和全心健康计划（意外保至80岁）两款产品的核心优势，轻重疾保障范围广，意外保的更长。 那么博采众长+价格便宜=值得买吗？ 本期产品分析，主要看健康有约2018PLUS跟泰康人寿主打产品健康百分百C+对比，讲一下比较优势和值得注意的细节。 先看下产品基本信息： 通过图表可以看到： 一、泰康健康有约2018PLUS主要优势： 1、交费价格便宜 30岁投保，同样保额，同样交费期限情况下，泰康健康有约2018PLUS便宜了近1000块钱，这个价格其实在常规重疾险中属于非常低。如果选择30年交，或交至60岁，价格还要更便宜，看下价格对比： 2、产品区分度高 这种区分度关键在于可以附加终身意外险，最高保额20万，但是自驾公共交通赔9赔保额，意外身故可以赔180万，还可以赔网约车、出租车、自然灾害意外，保障期限长，可以保终身，保障范围广。 市场上如平安福、国寿福长期意外最长保至80岁，且同样交费情况下最高只有3倍保额赔，不保网约车。 如果是一家之主，经常开车，这款终身意外险具有明显优势。 3、投保年龄、交费期限宽松 这款产品最长支持70岁投保，且交费期限可以选交至60岁，如果年纪轻，选择长期交费，每年交费压力小，且有利于发挥轻疾豁免优势，发生轻疾可以豁免后续保费。 二、泰康健康有约PLUS细节分析： 1、意外保险保额和理赔有限制 这款产品附加终身意外险，赔的很高，动辄9倍保额赔付，但是少儿最高投保2万保额，成人最高20万，意味着成人最高赔180万，75岁以后只赔基本保额，不再有多赔赔付。 2、附加医疗险缺失 泰康人寿渠道可以附加健康无忧住院医疗险，无免赔医疗，可以保证续保三年，搭配健康尊享B+百万医疗险，投保前两年有续保审核，第三年，日常疾病住院报销全靠医疗险。 泰康养老险渠道健康有约2018PLUS可以搭配泰康为i保百万医疗险， 能够承诺续保，不会因为理赔会健康变化拒绝续保；但是是否能够搭配保证续保的无免赔医疗险，不一定。 （日常用的最多的就是无免赔医疗险，没有可靠的无免赔医疗险，实用性就比较低） 如果只是保轻重疾和终身意外险，没有附加医疗险，这款产品实用性大幅下降，各家保险公司最好的医疗险是捆绑销售，不能单独投保。 3、投保人豁免 这款产品往往是员工给自己和家人投保，投保人豁免就很重要，泰康健康百分百C+是有全面的投保人轻疾、重疾、身故等豁免，非常人性化。而这款健康有约在产品介绍中，没有看到投保人豁免条款。 产品总结：消费者如果想买健康有约2018PLUS，先搞清楚两个问题，一是这款产品是否可以附加住院医疗险，二是是否可以添加投保人豁免。 假如这款产品不能附加医疗险，只是个半裸险，日常疾病或意外门诊或住院费用都不能报销，只是保轻重疾和意外，投保价值所有下降，买泰康人寿渠道销售的健康百分百C+或全心健康计划更靠谱。如果消费者只考虑重疾保障，那么这款健康有约PLUS具有相当的性价比优势。 阅读全文
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2025-01-24
深度分析：太保金诺人生2018 太平洋保险是国内四大上市保险公司之一，同时拥有多元化的保险服务，在每月的保费收入排行榜中稳居前三。 依托全国网点和客户资源多的特性，可谓是多财善贾。 旗下不仅有高端重疾险金佑人生2017 ，更有保费更便宜，取消了轻疾不占主额的金诺人生2018。 对比金佑人生2017 ，金诺人生2018更有独一无二的魅力，定价更实在，承保种类更多。 同样承保150类轻重疾的还有常青树全能版与太平福禄康瑞2018，与金诺人生2018对比，哪款更好呢？本期看点： 三款产品综合比较分析 金诺人生2018缺陷分析 三款产品附加险对比分析 选择常青树全能版、太平福禄康瑞2018进行对比，是三款产品的产品形态颇为相似，同保50类轻疾，100类重症，都拥有轻疾赔付比例赔付保额20%，通过比较，来看下三款产品信息： 一、三款产品综合对比分析： （1）承保疾病数量上来看：如图所示，三款产品承保数量相同，都覆盖了保监会规定的25类常见重疾，虽然轻症的定义和疾病划分虽然各家保险公司都有不同，理赔条件有宽有松，消费者做到心中有数即可。 （2）从身价保障上来说：太平福禄康瑞2018与金诺人生2018一样，未成年之前身故赔保费，18岁后赔保额。 三款产品里，做的最好的莫过于华夏常青树全能版，成年之后的身价保障是在保费、保额、现价三者取大，意味着有可能大于保额赔付。 二、金诺人生2018细节分析： 在同类产品中，金诺人生2018交费不美丽，还有一些需要值得留意的地方： 1、轻疾条款： （1）定义： 对于【轻微脑中风】金诺人生2018要求六项基本生活能力中一项或两项丧失；福禄康瑞2018要求两项或两项以上，而华夏常青树并未对其生活能力作出要求，其约定是： 相对比之下，金诺人生2018对于【轻微脑中风】定义要好。 但针对轻症高发的【不典型心肌梗塞】，金诺是四项疾病只赔其中一个； 福禄康瑞2018是三种疾病赔一个，华夏常青树并不提供。相对而言，太平福禄康瑞2018在这项保障上要更好一点。 （2）疾病种类： 金诺人生2018在轻疾种类覆盖上有缺失，“轻疾种类大幅度重叠，多项疾病只赔一次”，疾病滥竽充数现象较为严重，且约定是： ①【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】【激光心肌血运重建术】【微创动脉搭桥手术】四项只赔一个； ②【视力严重受损】【单目失明】【角膜移植】三者只赔其一； ③【单耳失聪】【人工耳蜗植入术】二者赔一个； ④【病毒性肝炎导致的肝硬化】和【慢性肝功能衰竭】二者赔一个。 2、附加医疗险保障有缺口： 三家保险公司都是国内中流砥柱，在主险存在的同时，都合理搭配了附加医疗险，让重疾险不再单纯是“裸险”； 附加医疗险保平时意外与住院医疗，对于体弱多病的患者来说，用处极大； 在每家险企医疗险是理赔大头的基础上，续保问题则是“老大难”了。 太保心安怡住院医疗，不保证续保，年年需审核，按照条款来说，有可能续保有可能不续保，就怕慢性病患者，第一年报销了较多的费用，第二年不再续保，其条款如下： 百万医疗险乐享2018款主险续保每年审核，但有特别约定，续保不会因为上一年度的身体状况而拒绝理赔，那么意味着承诺续保，加上有住院代垫功能，能缓解消费者的经济压力，从实用的角度来说，太保乐享2018款十分有特色，对于大病患者非常有利。 3、每年投保价格无优势： 金诺人生2018在同样的年龄与保额下，每年交费不便宜，参考其他两款产品对比，在同质产品里，完全没有价格优势，如图： 4、重疾险比较常规： 值得留意的是：目前来说，单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 三、金诺人生2018主要优缺点一览表： 产品总结：常青树全能版、太平福禄康瑞2018和金诺人生2018三款产品，其实同质现象较严重； 而最有特色的是常青树全能版，不仅身价保障好，且80岁保费有返还。 太平福禄康瑞2018四平八稳，不过关键在保费最便宜，还是有竞争亮点。 但太保金诺人生2018性价比不高，虽然0免赔医疗险在续保审核上消费者需要留意，但百万医疗险非常有特点，对于大病患者十分有利。 阅读全文
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2025-01-24
医疗分析：太平人寿医无忧医疗险 日常生活中，老百姓买保险，就像逛菜市场一样，问价格、比条款、看险种，一百个人就有一百种看法，但是当一百个人生病躺倒病床上时，对保险的看法都是惊人的一致：“我这次住院费用能不能报？报完以后明年还能继续报么？” 老百姓不经意的话反映一个道理：医疗险是最能体现保险的意义，也是日常应用最广的险种，好的医疗险能加深消费者对保险的认知和理解。 太平医无忧医疗险优点是：无免赔、可以报自费药、额度可选20万或50万，自带住院津贴，最高保至80岁，这是优点，毋容置疑。 但这款产品不保职业病、不赔食物中毒、药物过敏等疾病，免责范围广，本期产品分析既介绍其优点，对这款产品在续保条款、报销限制、免责范围（哪些情况不赔）方面缺陷，也一一分析。 先看产品基本信息： 通过图表，先介绍一下优点： 1、无免赔：只要住院哪怕花200元也可以报销，不会扣除免赔额，像社保就有免赔额，也叫起付线，说明理赔门槛低。 2、可以报自费药。住院花费进口自费药，是要这种疾病必须要用的，就可以报销，比其他公司只能报社保用药要强。 3、自带住院津贴，不需要单独买。住院每天补贴100或200元不等 4、最长保至80岁，其他公司无免赔的医疗险，一般保至65岁、70岁，很少能够保到80岁。 说完了优点，讲一下缺点： 1、续保条款不清晰 这款医无忧医疗险续保条款只讲清了续保流程和收费，并没有讲续保审核，往往带来一些问题，其续保条款是： 举个例子： 客户刘先生买了太平医无忧， 11月发生突发脑溢血，住院治疗，医疗险12月到期，面临续保审核问题，保险公司续保了，脑溢血需长期治疗，意味着后续百分百会发生理赔，这个时候保险公司可能续保，也可能把脑溢血做除外责任，或者干脆拒绝续保。 常见的续保审核明确的医疗险条款类似以下形式，会把保证续保明确写入合同，就如下面的形式： 这种医疗险在保证期内不用担心续保审核问题，更为可靠。一般住院医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保3年或5年的医疗险，相对于慢性病患者、和经常生病的人更为有用。 2、报销有严格限制 这种限制反映在两个地方：一是同一疾病每年报90天，超过天数的治疗费用不赔；二是20万或50万额度限制，同一年超过20万或50万，合同终止。 3、免责范围广，很多情况不赔 这里罗列的情况是其他公司可以赔，但是太平医疗险不赔的情况： 如职业病、宫外孕、食物中毒、药物过敏、未明确诊断的疾病等等，看看部分条款规定： 产品总结：太平医无忧医疗险，优缺点都比较鲜明，所以这款医疗险在保险市场上算是比较有特色，但是并不是最好的医疗险。 阅读全文
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2025-01-24
深度分析：福禄康瑞2018 太平福禄康瑞2018，保150类轻重疾，重疾赔单次，轻症赔6次，赔保额20%，产品责任上跟华夏常青树全能版非常相似，两款产品比较，哪款消费者投保更适合呢，来，先看两款产品的基本信息： 一、太平福禄康瑞2018优势 线下产品，特别是大公司品牌，如同太平福禄康瑞2018价格实在的并不是特别多，保险公司不太喜欢以“价格”论产品好坏； 但针对于不少消费者来说，在性价比上，对于传统型重疾险而言，它的确有优势，与以性价比著称的华夏常青树对比来看： 二、产品值得注意细节： （1）疾病定义要求不同 在重疾定义上： 福禄康瑞2018和华夏常青树全能版一样，都提供了【双耳失聪】、【双目失明】重疾责任； 但市面上大多数产品对于3岁以下儿童是免责的，而这两款产品有年龄限制要求，对于3岁后才能理赔，少儿投保，需要稍微了解一下。 在轻疾定义上： 福禄康瑞虽然轻疾保50类，但是含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一，比如： 太平福禄康瑞2018轻疾保障存在一定的水分。 （2）附加医疗险缺口较大 对比起主险重疾，附加医疗险往往会被用户遗忘，甚至不配置，其实这类险种作用比重疾险大，可以起到很好的保障补充作用。 一般来说，重疾因受疾病条款限制，理赔门槛高，而这类险种保人生意外造成的住院与疾病住院，实用性很强。用一句话来形容---“花小钱办大事”。 但医疗险的续保问题是老生常谈的诟病，福禄康瑞2018附加真爱健康医疗2007，虽然覆盖了住院津贴，不保证续保，续保审核不明，并没有谈到续保的审核问题。从条款上来看，续保面临审核不确定性。 （3）投保人豁免不齐全 孩子投保，父母保费豁免权益非常重要，通俗点来投保人发生了重疾、轻症、身故、失能的情况下，那么，则被保障人不需要交纳后期保费，权益可以继续。 但为幼儿投保，需特别注意的是，这款产品为半豁免，只有有55类重疾和身故、全残豁免，需要轻疾豁免，需要额外投保，只是重疾豁免范围不是很广。 （4）重疾险比较常规 值得留意的是：目前来说，单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 三、具体优缺点总结： 为了更好了解改产品，梳理了一下这款产品的短板与亮点，详情如下： 四、方案制定： 30周岁男性，投保30万，附加真爱健康2007住院医疗险+附加超E保2018，首年需要交纳保费为7886元： 产品点评：太平福禄康瑞2018最大的特点就是价格相对于传统重疾险十分讨喜，加之大品牌，用户信赖感较强；但附加医疗险保障有缺口的情况下，重疾定义和其他产品差异明显，也是消费者投保时理应注意的地方。 假设为孩子投保，投保人豁免是有不齐全地方的。常言道，透过现象看本质，价格好是铁一般的事实，但市场区分度不明显，无亮点也是实情。 阅读全文
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2025-01-24
深度分析：常青树多倍版重疾险 常青树多倍版，是一款轻重疾多次赔付的产品，在产品形态上与热门的新华多倍成人版、百年康多保相媲美，突出点可谓是各有所长，先看下三款产品的基本信息： 一、常青树多倍版主要优势 1、重疾方面： （1）重疾“间隔短”： 重疾赔付间隔等待期是至关重要的一个环节，间隔越短越好，越有利于消费者， 常青树多倍版做的还算不错，间隔期180天。 （2）赔付有特色： 假设王先生投保保额为50万元，且在首次重疾赔付时，其他两款产品都是赔保额，则赔付50万元重疾金； 而常青树多倍版则是在保费、保额、现金价值三者取大，极有可能是大于50万元的。 2、身价保障 同样在身价保障上，这款产品的特色也相当突出： 如图，不论在18岁之前还是成年之后，华夏常青树多倍版明显赔付高于两款； 未成年之前赔付2倍保费，18岁之后在现金价值、保费、保额三者取大。 3、中症保障拉低理赔门槛 这款产品覆盖了20类中症，赔2次，赔保额50%； 将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例。 且中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。 4、附加医疗险较为出彩 大型保险公司主险搭配附加医疗险，是司空见惯的事情，其原因在于医疗险的实用性很广；且在各大险企理赔数据中，医疗险的赔付率远远大于重疾险。 为了健康无缺口，附加医疗险的作用也是极其重要的，重疾理赔门槛高，此类险种通过社保报销后，即能报销，门槛极低，且无免赔额。 百年人寿康多保并不能附加医疗险，是较大的短板，而新华住院医疗险能续保5年，可总额度受限。 但华夏常青树多倍版额度是每年2万元，2014住院医疗险能续保5年，对于小病小疼来数，额度基本够。 二、常青树多倍版需要留意细节 （1）重疾分组细节分析 覆盖多次赔付的重疾险，产品有分组是常态，譬如分了ABCDE五组，理赔了A组的疾病，那么，A组的其他疾病失效，其他BCDE组的保障能继续。不把高发的重疾分在一组是最理想的状态。 恶性肿瘤是国内高发重疾，很多人谈癌色变，但华夏常青树多倍版能把癌症单独列为一组，虽然人性； 但相对于新华成人多倍版将高发的癌症单独列1组，赔付3次的做法来说，华夏常青树多倍版分组细节还是略逊色一些，它针对恶性肿瘤只赔1次。 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 （2）轻疾定义有差别 轻症条款定义并不如重疾规定的25类一样，条条框框全固定，对于每家险企而言，轻疾承保种类多少与定义都有不同，有宽有松，用户要做到稍有留意。 在不少主流的产品中，【微创冠状动脉搭桥】轻疾保障是在保障种类内的，不过常青树多倍版并不提供，家族有心血管的人士可稍微关注一下。 产品总结：三款产品比较，作为多次赔付的重疾险，常青树多倍版价格适中，在同类产品中能接受； 在核心保障方面，重疾、轻症、中症保障表现都好，搭配的附加住院医疗险也较为出彩，身价保障上也十分突出； 在相类似的多次赔付重疾产品里性价比与市场区分度明显，是一款值得考虑的多赔重疾险。 阅读全文
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2025-01-24
深度分析：泰康健康百分百C+重疾险 泰康健康百分百C+是泰康人寿最新上市的重疾险，保165类轻重疾，轻疾、重疾、身价保障全面，价格不贵，加上附加健康无忧住院医疗险和健康尊享B+百万医疗险，整体保障颇合均衡之道。 其特色在于：定价费率低、交费期限灵活、疾病定义优化，医疗险续保条款比较优秀，实用性较强。 本期产品分析既谈到其优势，也会就投保人豁免、医疗险细节、产品区分度等日常值得注意的细节也进行分析，综合考量 先看下产品基本信息： 这里拿性价比比较高的常青树全能版进行比照，以此分析泰康产品的比较优势和细节。 一、泰康健康百分百C+比较优势： 1、产品定价费率低 这款产品无论是小孩，还是大人投保，保费都不倒挂，也就是累计交费不会大于保额，像华夏产品，客户年龄大龄投保就会出现保费倒挂。看看两款产品不同年龄价格对比。 2、交费期限灵活 这款产品本身定价就不贵，如果选择30年交费，每年交费价格更低，这样带来的好处是： A、交费期限长，附加医疗险保的更长，附加险保障期限跟交费期限相同。 B、长期交费，同样保额，选择30年交，比20年交，交费压力要小，轻疾豁免优势更明显，有利于以小博大。 C、交费期限长，同样交费，可以买到更高保额。 3、疾病定义优化 泰康健康百分百C+轻症涵盖轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入等常见疾病，更重要的是疾病数量广，没有水分。 其他公司有的将不典型心肌梗塞、冠状动脉介入等几种疾病归类，只赔其中一个，赔了其中一项，其他几个就不赔，但是泰康就没有这些不合理要求。其他公司常见情况是： 4、医疗险条款比较优秀 日常用的最多的泰康附加健康无忧医疗险，无免赔，保证续保3年，比较优秀，其续保条款是： 泰康健享尊享B+百万医疗险，承保前两年续保会审核，第三年开始只要不停售，就可以一直续保，且社保报销可以抵扣免赔额，其首两次续保条款： 这两者相互配合，整体上实用性比较强。 5、现金价值比较高 现金价值，也就是退保金，也就是到了哪一年退保可以退多少钱。买保险并不是为了短期退保，但是当人到了七八十岁，子女都大了，自身并不需要再承担多大责任，买的保险可以考虑退保，拿钱补充养老或去旅行，这个时候现金价值高，退的钱多就有一定的作用。 泰康健康百分百C+在保障型产品中属于现金价值比较高的类型，看下一个案例，一个30岁投保，保额30万，年交7650元，20年总共交费15.3万，但是可以看到，到客户60岁时，现金价值差不多已经等于累计保费，这在保障型产品中很少见，看下图： 二、泰康健康百分百C+值得注意的细节 1、投保人豁免 指的是投保人发生轻疾、重疾、身故或全残时，可以免交保费，被保人权益不变。一般在父母给孩子投保，或夫妻互保时用的最多。 这款产品被保人保105类重疾、60类轻疾，但是投保人豁免仅限70类重疾和30类轻疾，并不是所有轻疾或重疾都能豁免保费。 2、医疗险细节 泰康无论是附加医疗险还是百万医疗险，都不保宫外孕和法定传染病，这些其他公司是可以赔的，其规定是： 泰康健康尊享B+百万医疗险，不保门诊手术费用和住院前后门急诊，只保特殊门诊和住院医疗险，特殊门诊中门诊恶性肿瘤治疗和门诊肾透析，每年有限额，计划一限额10万，计划二限额20万。 3、产品区分度问题 泰康这款产品轻疾和重疾疾病数量够多，轻疾赔30%，赔付比例也够高，价格也适中，最缺的就是一点个性化设计，但这并不妨碍泰康这款产品整体上比较优秀的特点。 比如常青树全能版（已停售），在轻重疾保障全面基础上，80岁可以返保费，非常符合国人希望本金安全的心理特点。 不过值得留意的是，单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品总结：泰康这款产品价格较低，保障很全，医疗险较好，整体上有性价比优势，如果未来能够在新产品上加上一些个性化设计，更具吸引力，此外这款产品现金价值，也就是退保金比较高，30岁投保，交20年，在60岁左右时差不多已经回本。 阅读全文
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2025-01-23
对比：太保金诺人生2018和御如意 太保金诺人生2018，保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，保100类重症，赔保额一次。 工银安盛人寿御如意，保33类轻疾，分4组，赔3次，赔保额20%；保88类重疾，分4组，赔三次。 相同点：附加住院医疗险有缺口 附加住院医疗险的作用是解决被保险人因住院而产生的高额费用支出问题，通常它都是依附在主险上作为附加险销售的，保一般意外和疾病住院。 重疾理赔门槛高，条款苛刻，而这类险种能弥补重疾的不足，任何疾病住院都能实报实销，实用性非常强。 而太保安心住院医疗与工银安盛康至慧住院医疗险，都拥有共同的薄弱环节---不保证续保。 小病小疼住院还好，不会影响第二年续保，但若发生慢性病，如类风湿性关节炎，第一年住院能够如期报销，但次年有可能停掉； 针对于消费者的权益来说并不利，因此，这两款产品在健康保障上还是存在缺口的。 区别一：交费期限不同 太保金诺人生2018最长是20年交费，而工银安盛人寿御如意可选择30年交费； 相比之下，保障型产品，越长交费保险杠杆作用才会更明显； 同样的30万元保额下，银安盛人寿御如意显然每年投入的更少，但能获取相同的保障： 区别二：轻重疾保障不同 （1）轻疾保障角度： 太保金诺人生2018：保50类轻症，赔3次，赔保额20%，不分组，无间隔期； 工银安盛人寿御如意：保33类轻症，赔3次，赔保额20%，分4组，间隔期为180天。 从理论上来讲，权衡一款覆盖轻疾的重疾险好不好，轻症保障最在意的“不分组>保额赔付比例>间隔期>承保数量种类”;明显太保金诺人生2018不分组，无间隔期更有优势。 （2）重疾保障角度: 从理论上来说，重疾多赔肯定比单赔更好，一般来说“不分组>多分组>少分组>单次赔付重疾险”，原则而言，工银安盛人寿御如意投保价格更便宜，且多赔，更占上风。 但细看，在重疾保障上还是存在缺陷的，如重疾分组不合理，因为在我国恶性肿瘤发病率最高，理赔概率最多； 不少主流重疾险，往往将癌症单独列为一组，但工银安盛人寿御如意并未将恶性肿瘤单独分组，理赔门槛相对要更高。 区别三：产品身价保障不同 两款产品都是承保终身的重疾计划，在未成年之前的身价保障上是相同的，均是赔保费； 但18岁之后的身价保障还是有所区别，假设A先生投保50万元，发生了身故，赔付详情如下： 太保金诺人生2018，18岁之后，赔保额，也就是50万元赔偿金。 工银安盛人寿御如意，18岁之后，赔的是累计交费和保额取大者，也就是很大可能性会大于50万元赔偿金。 产品点评：工银安盛人寿御如意和太保金诺人生2018对比，其两款产品都均有明显的缺陷； 金诺人生2018作为单次赔付重疾险，交费很高，承保种类虽广，但与同类产品差异不大，无太多吸引的点。 工银安盛人寿御如意有杠杆优势，且同样保额前提下，交费要低于金诺人生2018，整体性价比要比对手好很多。 但轻疾有分组、有间隔期，重疾保障上分组不理想，与目前多赔主流重疾产品差距甚远，在附加住院医疗险有缺口的前提下，这款产品能走多远，交给时间去定夺！ 阅读全文
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2025-01-23
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