深度分析：常青树多倍版重疾险

常青树多倍版，是一款轻重疾多次赔付的产品，在产品形态上与热门的新华多倍成人版、百年康多保相媲美，突出点可谓是各有所长，先看下三款产品的基本信息：

一、常青树多倍版主要优势

1、重疾方面：

（1）重疾“间隔短”：

重疾赔付间隔等待期是至关重要的一个环节，间隔越短越好，越有利于消费者， 常青树多倍版做的还算不错，间隔期180天。

（2）赔付有特色：

假设王先生投保保额为50万元，且在首次重疾赔付时，其他两款产品都是赔保额，则赔付50万元重疾金；

而常青树多倍版则是在保费、保额、现金价值三者取大，极有可能是大于50万元的。

2、身价保障

同样在身价保障上，这款产品的特色也相当突出：

如图，不论在18岁之前还是成年之后，华夏常青树多倍版明显赔付高于两款；

未成年之前赔付2倍保费，18岁之后在现金价值、保费、保额三者取大。

3、中症保障拉低理赔门槛

这款产品覆盖了20类中症，赔2次，赔保额50%；

将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例。

且中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。

4、附加医疗险较为出彩

大型保险公司主险搭配附加医疗险，是司空见惯的事情，其原因在于医疗险的实用性很广；且在各大险企理赔数据中，医疗险的赔付率远远大于重疾险。

为了健康无缺口，附加医疗险的作用也是极其重要的，重疾理赔门槛高，此类险种通过社保报销后，即能报销，门槛极低，且无免赔额。

百年人寿康多保并不能附加医疗险，是较大的短板，而新华住院医疗险能续保5年，可总额度受限。

但华夏常青树多倍版额度是每年2万元，2014住院医疗险能续保5年，对于小病小疼来数，额度基本够。

二、常青树多倍版需要留意细节

（1）重疾分组细节分析

覆盖多次赔付的重疾险，产品有分组是常态，譬如分了ABCDE五组，理赔了A组的疾病，那么，A组的其他疾病失效，其他BCDE组的保障能继续。不把高发的重疾分在一组是最理想的状态。

恶性肿瘤是国内高发重疾，很多人谈癌色变，但华夏常青树多倍版能把癌症单独列为一组，虽然人性；

但相对于新华成人多倍版将高发的癌症单独列1组，赔付3次的做法来说，华夏常青树多倍版分组细节还是略逊色一些，它针对恶性肿瘤只赔1次。

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

（2）轻疾定义有差别

轻症条款定义并不如重疾规定的25类一样，条条框框全固定，对于每家险企而言，轻疾承保种类多少与定义都有不同，有宽有松，用户要做到稍有留意。

在不少主流的产品中，【微创冠状动脉搭桥】轻疾保障是在保障种类内的，不过常青树多倍版并不提供，家族有心血管的人士可稍微关注一下。

产品总结：三款产品比较，作为多次赔付的重疾险，常青树多倍版价格适中，在同类产品中能接受；

在核心保障方面，重疾、轻症、中症保障表现都好，搭配的附加住院医疗险也较为出彩，身价保障上也十分突出；

在相类似的多次赔付重疾产品里性价比与市场区分度明显，是一款值得考虑的多赔重疾险。