深度分析：太保金诺人生2018

太平洋保险是国内四大上市保险公司之一，同时拥有多元化的保险服务，在每月的保费收入排行榜中稳居前三。

依托全国网点和客户资源多的特性，可谓是多财善贾。

旗下不仅有高端重疾险金佑人生2017 ，更有保费更便宜，取消了轻疾不占主额的金诺人生2018。

对比金佑人生2017 ，金诺人生2018更有独一无二的魅力，定价更实在，承保种类更多。

同样承保150类轻重疾的还有常青树全能版与太平福禄康瑞2018，与金诺人生2018对比，哪款更好呢？本期看点：

• 三款产品综合比较分析

• 金诺人生2018缺陷分析

• 三款产品附加险对比分析

选择常青树全能版、太平福禄康瑞2018进行对比，是三款产品的产品形态颇为相似，同保50类轻疾，100类重症，都拥有轻疾赔付比例赔付保额20%，通过比较，来看下三款产品信息：

一、三款产品综合对比分析：

（1）承保疾病数量上来看：如图所示，三款产品承保数量相同，都覆盖了保监会规定的25类常见重疾，虽然轻症的定义和疾病划分虽然各家保险公司都有不同，理赔条件有宽有松，消费者做到心中有数即可。

（2）从身价保障上来说：太平福禄康瑞2018与金诺人生2018一样，未成年之前身故赔保费，18岁后赔保额。

三款产品里，做的最好的莫过于华夏常青树全能版，成年之后的身价保障是在保费、保额、现价三者取大，意味着有可能大于保额赔付。

二、金诺人生2018细节分析：

在同类产品中，金诺人生2018交费不美丽，还有一些需要值得留意的地方：

1、轻疾条款：

（1）定义：

对于【轻微脑中风】金诺人生2018要求六项基本生活能力中一项或两项丧失；福禄康瑞2018要求两项或两项以上，而华夏常青树并未对其生活能力作出要求，其约定是：

相对比之下，金诺人生2018对于【轻微脑中风】定义要好。

但针对轻症高发的【不典型心肌梗塞】，金诺是四项疾病只赔其中一个；

福禄康瑞2018是三种疾病赔一个，华夏常青树并不提供。相对而言，太平福禄康瑞2018在这项保障上要更好一点。

（2）疾病种类：

金诺人生2018在轻疾种类覆盖上有缺失，“轻疾种类大幅度重叠，多项疾病只赔一次”，疾病滥竽充数现象较为严重，且约定是：

①【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】【激光心肌血运重建术】【微创动脉搭桥手术】四项只赔一个；

②【视力严重受损】【单目失明】【角膜移植】三者只赔其一；

③【单耳失聪】【人工耳蜗植入术】二者赔一个；

④【病毒性肝炎导致的肝硬化】和【慢性肝功能衰竭】二者赔一个。

2、附加医疗险保障有缺口：

三家保险公司都是国内中流砥柱，在主险存在的同时，都合理搭配了附加医疗险，让重疾险不再单纯是“裸险”；

附加医疗险保平时意外与住院医疗，对于体弱多病的患者来说，用处极大；

在每家险企医疗险是理赔大头的基础上，续保问题则是“老大难”了。

太保心安怡住院医疗，不保证续保，年年需审核，按照条款来说，有可能续保有可能不续保，就怕慢性病患者，第一年报销了较多的费用，第二年不再续保，其条款如下：

百万医疗险乐享2018款主险续保每年审核，但有特别约定，续保不会因为上一年度的身体状况而拒绝理赔，那么意味着承诺续保，加上有住院代垫功能，能缓解消费者的经济压力，从实用的角度来说，太保乐享2018款十分有特色，对于大病患者非常有利。

3、每年投保价格无优势：

金诺人生2018在同样的年龄与保额下，每年交费不便宜，参考其他两款产品对比，在同质产品里，完全没有价格优势，如图：

4、重疾险比较常规：

值得留意的是：目前来说，单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

三、金诺人生2018主要优缺点一览表：

产品总结：常青树全能版、太平福禄康瑞2018和金诺人生2018三款产品，其实同质现象较严重；

而最有特色的是常青树全能版，不仅身价保障好，且80岁保费有返还。

太平福禄康瑞2018四平八稳，不过关键在保费最便宜，还是有竞争亮点。

但太保金诺人生2018性价比不高，虽然0免赔医疗险在续保审核上消费者需要留意，但百万医疗险非常有特点，对于大病患者十分有利。