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分析:北大方正人寿爱无忧重疾险优缺点详解 返还型重疾,为了返还多交很多保费,如果发生理赔,满期也拿不到保费,算下来多交的保费并没有起到多大的作用。 爱无忧重疾险是北大方正推出的一款返还型重疾险,由主险“北大方正爱无忧两全保险”和附加险“北大方正附加爱无忧重大疾病保险”组成。这款最高保至80岁,大病不分组赔2次,且癌症额外赔150%,只是赔付细节对消费者来说并不友好…… 本期主要分析: 1、北大方正爱无忧与同类产品对比分析 2、北大方正爱无忧比较优势和相对不足分析 3、北大方正爱无忧怎么样? 一、产品基本信息了解 二、主要优势分析 1、癌症额外赔付 首次重疾为癌症,可以额外赔付50%基本保额,具体见条款: 2、大病多赔好 当前重疾多赔险种,险种赔付最优的是大病多赔不分组,爱无忧重疾不分组赔2次,是目前赔付最好的重疾多赔险种。 只是需留意:两次重疾赔付间隔期365天,部分产品只需间隔180天就能获二次赔,相对来说更实用。 三、值得注意的细节部分 1、轻症承保内容和主流有差别 (1)多次赔付有间隔且较长 两次轻症赔付需间隔180天,比起许多无需间隔的产品,稍显落后。 (2)轻症赔付比例低 目前很多产品轻症赔付都有25%-30%,高的甚至有40%-60%的额度,这款只赔20%逊色了些。 (3)高发轻症定义严格 行业内对于轻疾定义是无定论的,保监规定须承保25类重疾中,理赔最多的6类:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植(没有轻疾)”。 在这些高发的轻症中,这款产品的定义如下: 几项高发轻症不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术严格。 2、癌症不能单独赔多次 癌症作为我国当前高发的重疾,发病率居高不下,购买重疾险中有癌症能单独赔多次,间隔3年能再赔一次,实际意义更高。 这款产品重疾不能实现癌症单独赔多次,在高发疾病的承保上打了折扣。 3、交费不便宜 具体看下不同年龄的交费价格: 产品点评: 北大方正的爱无忧,是一款返还型重疾险,交费比消费型贵了不少。最大的亮点是100种重疾不分组赔2次,首次重疾为癌症,额外赔付50%保额。但轻症保障略显不足,赔付比例低且有180天的间隔期。 阅读全文
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2024-11-11
分析:长城人寿吉祥保重疾优缺点详解 长城人寿成立于2005年,由北京金融街投资(集团)有限公司、中建集团、中冶集团等涉及投资、金融、房地产、基础设施建设等国民经济重要行业的18家股东投资,注册资本逾55.32亿元,总部设在北京。 吉祥保是旗下的一款消费型重疾险,保定期和终身可自由选择,费率便宜很多,优势是可组合无免赔和百万医疗险一起投保,综合保障完善,兼顾了互联网重疾险的低费率,同时又具有传统渠道的完整保障,性价比不错,不过在保障内容上需留意细节设置…… 本期主要分析: 1、吉祥保在保障期限、费率、险种组合优势分析 2、吉祥保在保障内容、疾病划分值得注意的细节 3、适合人群分析 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、保障期限灵活 保障期间可选择70周岁、80周岁,终身,根据自身需求灵活选择。加上最长30年的交费期,同样保额的情况下,选择保定期费率更低,保费豁免功能最大化,具体见不同年龄交费价格: 2、组合完善的医疗险 无免赔医疗: 长城住院医疗2007因疾病或意外住院每年最高报销1万元,经社保等第三方报销后,无起付线,剩余合理医保范围内费用报销比例为100%,五年保证续保,还有无理赔优惠。 保证续保期内,发生理赔报销,不用担心第二年保障中断,对于慢性病群体门诊拿药、复诊,实用性很强。 百万医疗险: 医享无忧百万医疗,一般医疗和重大疾病医疗保障各100万,免赔额1万。但是续保需每年审核,见条款: 三、值得注意的细节部分 1、保障责任单一 仅有轻症和重症保障,且都是单赔,相比目前市面上不少产品轻症能赔至少3次,这款产品的保障略显单一。 此外,不少产品还增加了中症疾病保障,相当于部分在轻症中的疾病在中症赔,变相提高了赔付的额度,对消费者更有利。 另外可选癌症二次赔或心脑血管疾病二次赔,保障内容更丰富,投保的灵活度更高。 2、轻症承保细节区别 轻症有隐形分组,即存在多项疾病只赔一项的情况,实际保障的疾病种类打了折扣,具体见条款: 3、高发轻症定义偏严格 虽然轻症没有统一的规定,但是从保监规定须承保的重疾来看,几类理赔最多的重疾对应的轻症这款产品都承保了,且理赔门槛并不是很高,具体见下: 四、适用人群分析 1、有全面保障需求的人群 吉祥保有轻重疾保障,此外可组合医疗险一起投保,加上保定期的优势,适合追求全面保障的人群。 2、觉得重疾保额不足,需要补充保额的人群 吉祥保是一款消费型的纯重疾产品,剔除了身故保障,专注于疾病保障,保费相对便宜很多。 3、经济条件一般的普通家庭 是纯重疾险,不含身故责任,且保险期限可选定期保到70岁或者80岁,保费更便宜,杠杆更加高,非常适合给普通家庭配置基础保障。 产品点评: 长城人寿吉祥保作为一款消费型重疾,保障内容专注单一,能组合医疗险保障是优势,适合加保提高保额或预算有限投保。 阅读全文
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2024-11-11
分析:平安安康住院费用医疗优缺点详解 安康住院费用是平安2014年推出的一款高端医疗,销售多年,一般是在沿海和内陆特定省份销售,无免赔可以报销自费药,分A款和B款,B款代表有社保或公费医疗; 严格意义上说,这款产品介于百万医疗险和无免赔医疗险之间,免赔低,只是保额稍低,医疗险产品好坏一般看续保条款、保障范围和免责条款。 本期产品分析: 1、安康住院费用医疗产品基本信息 2、安康住院医疗在续保、免赔等优点分析 3、安康住院医疗值得注意的细节 一、安康住院费用医疗产品基本信息 医疗险基本信息,一般看投保年龄,保障范围和报销比例等,看下基本情况: A款一般指的是无社保或公费医疗情况下投保,针对社保内合理费用和社保外自费药都是报销80%;B款针对的是有社保或公费医疗,社保内合理费用报100%,社保外自费药报销80%。一般B款交费价格会相对便宜。 像城乡居民医疗、新农合和职工医保等都算社保。 二、安康住院医疗主要优点分析 1、续保可靠,续保规则清晰 这款产品明确对外规定,每年报销金额不超过20万,续保规则如下: 消费者标准体承保,无带病投保骗保情况,每年最高报销20万,累计报销金额低于60万,续保无审核;超过60万不再接受续保。 消费者有带病投保没有告知,一般会续保人工审核;如果是骗保,不再接受续保。 2、免赔低,实用性比较强 这个医疗险无免赔,住院就能报,额度20万,可以应付小病和一定大病情况,发生大病社保可以报销一部分,然后安康可以报销20万,一般应付每年治疗费用30-40万的疾病或意外。 3、免责条款无明显不合理规定 像宫外孕、腰椎间盘突出、法定传染病等等,都可以赔,只是有一点针对女性疝气、腺样肥大、女性疾病投保时等待期90天。 三、安康住院医疗值得注意的细节 1、保障范围不包括普通门急诊 像当前的百万医疗险,不仅可以报住院和特殊门诊,还可以报销住院前后门急诊、门诊手术费用,这款安康医疗不报门诊的,也没说可以报门诊手术 2、每年住院累计报销天数180天 如果因病或意外住院,累计报销天数180天,除非特殊情况,医疗住院费用一般比较贵,大医院一天花费两三千,住院超过180天,这种一般极少见。 3、留意交费价格 这个产品交费比较贵,尤其是老年以后: 分析总结: 这个医疗险续保可靠,销售多年没有下架,实用性也比较强,主要问题在于老年价格比较贵,另外这个产品一旦要是没有交费失效,后续不接受复效,消费者需要留意 阅读全文
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2024-11-11
分析:华夏南山松鑫享版终身寿险优缺点详解 南山松鑫享版是华夏人寿推出的一款终身寿险,虽然名义上是终身寿险,实际上也可以认为是一款保险理财产品,既可以做养老又可以做财富传承,现金价值很高,按照3.5年复利增值,保险利益非常确定,消费者可以看到确定利益,未来拿多少可以非常精确看到。 南山久驻岁岁守,松柏常翠年年增,这句话不仅说明产品名称由来,其实也说出产品功能,无不是在暗示这款产品适合做养老,长期持有。陶渊明曾说:采菊东篱下,悠然见南山,看着南山生活,也可以隐喻退隐以后的悠闲生活。 本期产品分析: 1、南山松鑫享版终身寿险产品基本信息 2、南山松与华夏、国寿同类产品对比分析 3、南山松鑫享版产品投保策略分析 一、南山松鑫享版终身寿险产品基本信息 这款产品保终身,10000保费起投,交费期限灵活,看下基本情况: 这款产品回本特征:(回本就是退保无损失) 三年或五年交费,第五年末回本 十年交费,第十年末回本 15或20年交费,第11年回本 说明这款产品现金价值很高,另外每年现金价值按照3.5%年复利增值,写入合同,这个产品投保时通过计划书,可以看到未来某一年退保总共拿到多少钱。 二、南山松鑫享版与华夏、国寿产品对比分析 无论是保险理财也罢,还是终身寿险也罢,用于养老或财富传承,一是要安全,二是还是要看增值情况,收益太低也不行,看看跟华夏本公司其他产品和国寿产品对比情况: 华夏和国寿产品可以附加万能账户实现二次增值,这里按照保守中档4.5%万能利率来看: 前期三款产品收益差不多,但是随着时间推迟,搭配万能账户的理财产品复利增值优势更明显,长期收益更高。前面两款是预期收益,能不能拿得到不确定,南山松鑫享版是确定利益。 10年交费,南山松第28年翻一番;华夏福临门和国寿鑫福临门第24-26年翻一番。 这款产品短期收益还行,长期收益不是非常明显。 三、南山松鑫享版投保策略分析 上面分析过,这款产品短期收益比较高,但是一旦时间过长,没有万能账户二次增值情况下,长期收益不是很明显。 这款产品适合三年或五年短期交费,不建议选择10年以上交费,短期交费回本快,24年就能翻一番,对四五十岁的人或者给小孩投保,考虑二三十年内收益来说,投保相对更有利。 阅读全文
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2024-11-11
综合分析:百年康惠保2.0、信泰超级玛丽max2.0、横琴优惠宝、国富嘉和保 互联网重疾险在保障内容创新上不遗余力,从保障责任看,几款产品都有自身的优势…… 百年旗下新出的康惠保2.0首创“前症保障”,保障的衔接性更好,变相降低了理赔门槛;超级玛丽Max2.0保障全,原位癌赔2次45%,性价比很高;优惠宝和嘉和保专注疾病保障,有很大的投保价值。 为了让大家更直接的区别这四款产品,本期文章主要分析三款产品的不同卖点、优缺点以及适用人群进行对比。 一、产品基本信息了解 二、不同点 1、重疾叠加赔 重疾叠加赔是在重症赔付之外,再额外赔付一定的保额,几款产品都自带叠加赔付功能: 从保障额度和限制条件看,康惠保2.0、超级玛丽Max2.0、优惠宝三款都很宽松,且赔的额度高达60%;而嘉和保就严格很多了。 2、癌症二次赔 都能实现癌症赔二次,但是在投保方式和赔付规则有差别,具体见下表: 特别注意:嘉和保有亮点,首次重疾为癌症,再次新发癌症,只要间隔1年,只有癌症的复发、转移和持续才间隔3年,而其他的都是间隔3年。 3、轻症隐形分组及疾病定义 三款都有不少轻症赔A疾病、不赔B疾病的做法,实际保障的疾病种类打了折扣,具体的疾病种类如下: 另外在高发重症对应的高发轻症承保上,在疾病定义上有差别,如下: 小结:嘉和保不保【慢性肾功能衰竭】,其他几款都保的很全;而超级玛丽max2.0高发的【轻微脑中风后遗症】定义严格。 4、承保期限和费率 除了优惠宝,其他的几款产品都是可以保定期到70岁,同样保额的情况下,交费会便宜很多,具体看不同年龄的交费价格: 5、其他特色保障 优惠宝和嘉和保在保障内容的创新上不如另外两款。 康惠保2.0版 (1)可选心脑血管疾病二次赔,心脑血管2次赔有两种赔付方式: A、首次重疾为12种心脑血管疾病:间隔1年后,仍患同种疾病,无论新发、复发、持续,都能赔1.2倍保额。 B、首次重疾非12种心脑血管疾病:间隔180天后,罹患12种心血管疾病之一,也按1.2倍保额赔。 (2)自带前症保障:包含12种前症疾病,经本合同中约定的治疗后,按基本保额的15%给付前症疾病保险金。虽然赔付15%保额不高,但易发生,且还有新增前症豁免,确诊免交余期保费。 超级玛丽max2.0 (1)可选添加心脑血管疾病二次赔,首次确诊重疾“急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症”1年后,再次确诊,赔120%;首次确诊3种心血管疾病之外的重疾180天后,确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术,赔付120%保额。 (2)原位癌可赔付2次,赔付45%保额,只是需留意第二次极早期恶性肿瘤需与初次确诊位于不同部位。 三、各自卖点和适用人群分析 1、优惠宝(适用人群广泛) 优惠宝保障责任全面且内容丰富,重症叠加赔付保障设计好,轻疾定义有宽有松,轻微脑中风定义比较宽松,癌症二次赔门槛低、赔付额度高,产品的性价比不错。 2、嘉和保(男性交费低) 嘉和保轻中重疾保障全面,重症叠加可以赔1.5倍,附加癌症二次赔条件宽松,最大的特点是男性交费比女性便宜,只是高发轻症定义严苛。 适合不看重轻症保障,预算有限的男士可以考虑。 3、康惠保2.0版(保障全) 目前赔付最好的叠加保障,无论是从赔付额度还是限制条件,都是最好的,加上宽松的癌症二次赔和创新的前症保障,险种特色明显。 适合有一定风险意识,注重保障衔接的群体。 4、超级玛丽max2.0(综合性价比高) 超级玛丽Max2.0保障好,不仅轻症、中症赔付比例高,并且在60岁前,确诊重疾额外赔付60%保额,性价比高。加上自带原位癌赔2次,可选心脑血管疾病保障,有一定的市场区分度。 如果家人有心脑血管疾病病史,身体健康的可以考虑提前配置。 阅读全文
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2024-11-11
分析:国寿康宁保C款重疾优缺点详解 国寿作为国内龙头保司,旗下的产品知名度高,背后有大公司撑腰,底气杠杠的。 康宁保C款是旗下返还型重疾,自由选择搭配两全,到期返保费,险种组合上,搭配如E康悦百万医疗险续保条款很好,大病住院费用无忧。不过保障内容和当前主流的消费型重疾险相比,差距很大。且交费不便宜…… 本期主要分析: 1、康宁保在身价保障、医疗险上的优势 2、康宁保在交费价格、承保内容值得留意的地方 一、首先了解产品基本信息 康宁保C款和平安旗下的守护百分百在险种形态上类似,都是储蓄型重疾,具体看下基本信息对比: 二、主要的优势分析 1、身价保障高 附加康宁两全可以选择附加,也可以选择不附加。附加两全险,保至60、70、80岁平安届满且未发生主合同确诊的重疾,返还已交保费。平安到期领取满期金后,不影响主合同对于重疾的保障持续,保障本金安全。 发生身故,没有附加两全,重疾赔保费或现价取大。 附加两全返还所交保费的不同比例:18岁前返还所交保费和现价较大,18-41岁前赔160%保费,41-61岁赔140%保费,61岁后赔120%保费。 2、组合医疗险有优势 优质的百万医疗险需要续保能力强、承保责任全、免责细节无不合理。 康宁保组合的百万医疗险-国寿如E康悦都做到了,续保只要第一年审核外,次年可正常续保,不会因为理赔或者身体原因拒保,因此重疾+百万医疗险搭配,很好的保障了大病。见条款: 三、值得注意的细节部分 1、保障内容单一 只有单一的重疾保障,市面上重疾标配的轻症都没有。 轻症疾病作为重大疾病的“前奏”,疾病处于早期,理赔门槛更低,相对来说生存率更高。 不过能组合无免赔医疗险和保证续保的医疗险,发生轻症有医疗险兜底,也不用担心自己需要掏钱。总体来看,不影响关键的保障。 2、交费不便宜 看下不同年龄的交费价格: 储蓄型重疾,交费普遍比消费型重疾贵。而交费期越长,分摊到每年的保费越少,交费压力越小。 三、适合人群 作为一款返还型重疾险,有国寿品牌的加持,加上组合保障强势的医疗险,综合保障完善,适合预算充足,想要储蓄保险的群体。 产品点评: 国寿康宁保是返还型重疾险,返还额度高,组合长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保,康悦医疗险承诺续保,险种组合比较好,加上平安到期能拿钱,兼有保障和养老。 不过保费比纯保障的消费型重疾险贵,且疾病保障内容单一。 阅读全文
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2024-11-11
对比:平安抗癌卫士2020和泰康孝无忧 抗癌卫士2020是平安养老险公司推出的一款防癌医疗险,可以报销癌症及原位癌相关治疗费用,0免赔,最高可以报销100%费用,大人小孩都能买,投保年龄放宽至70岁,针对癌症的第三方门诊及安排就医相关费用也能赔; 泰康孝无忧特定疾病保险, 既可以报销癌症及原位癌治疗费用,也可以报销良性脑肿瘤、小肠移植等四项特定手术治疗费用,医疗额度200万,45-74岁可投,算是专为中老年人人群设计。 这两款产品投保哪款更合算呢?本期产品对比: 1、两款产品在续保、保障范围方面区别分析 2、两款产品交费价格对比 3、两款产品适合人群分析 产品基本情况: 区别一:两款产品续保条款不同 平安抗癌卫士2020续保为承诺续保,条款写明不会因为理赔或健康变化拒绝续保: 泰康孝无忧特定疾病保险如果发生理赔,还可以再续一年,后续不再接受续保,也就是发生癌症或特定疾病,最多不超过2年: 区别二:产品保障范围不同 平安抗癌卫士2020,在保障范围上有癌症特药可以报销、癌症确诊前30天相关检查费用可以报销、因为癌症到第三方医院专门看门诊相关费用也可以报销 泰康孝无忧特定疾病,针对良性脑肿瘤、胰腺移植、小肠移植和重大器官移植和造血干细胞移植,可以报销相关治疗费用及后续抗排异费用。 抗癌卫士保障针对癌症更专一;孝无忧整体相对更全面。 区别三:两款产品交费价格不同 通过上面表格对比看到,抗癌卫士大龄以后价格相对便宜一点。 区别四:产品适合人群 如果消费者肠胃胰腺等器官不是很好,甚至有一定相关病史,那么投保既可以保癌症,又可以保特定疾病手术的孝无忧更好。 如果只考虑癌症,那么抗癌卫士2018相对保障更好,续保可靠,这一点明显比泰康好,泰康续保每年审核,第一年发生理赔第二年能不能续保,其实是不确定的。 阅读全文
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2024-11-11
对比:瑞华人寿康瑞保和百年人寿康惠保2.0版 康瑞保是瑞华健康的一款重疾单赔险种,承保期限灵活,费率低,且轻中重疾保障全面,重疾有额外保障,早期癌症赔付设计好,性价比高,只是住院医疗和身价缺失。 百年的康惠保2.0版保障十分全面,主要涵盖前症、轻症、中症、重疾,还有癌症二次赔,可选心脑血管特定疾病二次赔。最大的亮点是前症保障,60岁前确诊重疾,可赔付160%基本保额。但癌症二次赔付为必选责任,保费不便宜…… 本期主要分析: 1、两款产品的疾病赔付规则不同 2、两款产品特色保障内容、疾病定义的不同点 3、两款产品不同年龄交费情况 4、瑞华人寿和百年网点分布和消费者投诉情况 一、首先了解产品基本信息 区别一:重症赔付规则的差异 康惠保2.0版60周岁前,发生重疾可额外获赔保额的60%。 康瑞保重疾是40岁以下投保,对于前10年的保单,额外赔付30%保额,从保障额度和限制条件上看,比康惠保2.0版严格很多。 区别二:轻症承保内容细节 一是轻症疾病划分 轻症在实际赔付的过程中,有多项赔一项的情况,承保的疾病种类不是很实际,提高了多次赔付的门槛。如下: 二是轻症疾病定义 轻症种类覆盖率与疾病定义,国家没有统一规定,但是据每年理赔最多的几类重症来看,分别对应的是:轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症,这两款产品的具体对比如下: 区别三:承保期限和费率 两款都能保定期和终身,加上最长30年的交费期,保费豁免更好,具体看下不同年龄的交费价格情况: 区别四:特色保障内容 康瑞保:不同部位的原位癌,可以赔多次,只是中间要间隔1年。 康惠保2.0版: (1)前症即“重疾前症”,前症病情轻,但后果严重。这款产品包含12种前症疾病,经本合同中约定的治疗后,按基本保额的15%给付前症疾病保险金。 值得点赞的是:前症豁免保费,确诊免交余期保费。 (2)心脑血管二次赔 心脑血管2次赔有两种赔付方式: A、首次重疾为12种心脑血管疾病:间隔1年后,仍患同种疾病,无论新发、复发、持续,都能赔1.2倍保额。 B、首次重疾非12种心脑血管疾病:间隔180天后,罹患12种心血管疾病之一,也按1.2倍保额赔。 (3)癌症赔二次 康惠保2.0自带恶性肿瘤二次赔,包括癌症的新发、复发、转移、持续状态,赔付门槛低,具体承保规则如下: 如果首次罹患癌症,再次罹患癌症的间隔期为3年;如果首次罹患非癌重疾,再次罹患癌症的间隔期为180天。 区别五:险种组合 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金,有具体疾病及定义要求,一般要搭配医疗险一起投保,医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。 需要留意两款产品有无搭配的医疗险组合。 区别六:网点分布和消费者投诉情况 网点分布: 瑞华健康是2016年由保监会发文批准筹建,2018年5月15日正式成立,营业场所在上海,公司成立时间很短,网点覆盖不是很广。 百年人寿在2009年就成立了,在全国绝大部分城市都有网点分布,具体分布如下: 消费者投诉: 排名越靠前,投诉越高,间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况,依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比,两家公司都有一项排名靠前,说明投诉较多,具体见下表: 产品点评: 康惠保2.0叠加赔付好,其他保障额度高,加上自带癌症二次赔和前症保障,交费比不附加贵不少。康瑞保最大的亮点是原位癌可赔2次,其他虽然没有康惠保2.0保的多,但交费便宜不少,适合预算有限群体购买。 阅读全文
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2024-11-11
分析:人保寿险少儿无忧成长2020优缺点详解 近年来,少儿短期返还产品开始蔚然成风,给孩子投保,既有一定保障,平平安安满期还能返还保费,跟传统的返还产品相比,这种产品价格还不贵,不少大公司带节奏纷纷推出同类产品。 少儿无忧成长2020就是保30年的短期返还产品,有较为全面的轻疾、少儿特疾和重疾保障,满期返还150%保费,白血病保障期限长,这款产品值得买吗? 本期产品分析 1、少儿无忧成长与平安、泰康、新华、太保同类产品对比 2、少儿无忧成长2020产品本身优缺点分析 3、短期返还型产品搭配及适合人群 一、少儿无忧成长与平安、泰康、新华、太保同类产品对比 选择的同类产品,平安、泰康、新华等也是短期返还产品,放在一起具有高度可比性和参考价值: 对比看到: 少儿无忧成长,轻重疾病还有少儿特疾都比较全面,从表面上看,轻疾赔付次数比较少,满期返还算比较高,返还150%,交费价格比同类高。 下面看看少儿无忧成长2020产品本身情况 二、少儿无忧成长2020产品本身优缺点 主要优点: 1、综合保障全面 这款产品有较为全面的轻疾、重疾和少儿特疾保障,在疾病保障方面比较全面,像高发轻疾如早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞都可以保。 2、白血病保障时间比较长 少儿特疾中一般都包含白血病,一般保到18岁,18岁前发生白血病赔双倍。 这款少儿无忧成长将白血病单独划出,白血病赔双倍保额,然后不属于少儿特疾,意味着白血病可以保30年,简洁的延长了白血病多赔的期限。 3、满期给付高 平平安安到期,没有发生重疾理赔或身故,可以给付150%保费,跟新华、平安产品相近。 4、高发轻疾定义一般 25类高发重疾定义有行业统一标准,但是轻疾划分和定义没有行业统一标准,看看保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾: 除了慢性肾功能衰竭理赔门槛较低,在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上理赔门槛较高。 值得注意的点: 1、保障期限不能覆盖高风险年龄 重疾高发期40-70岁,这款产品少儿投保,保30年无法覆盖人生高风险年龄,保单到期时孩子三四十岁,正是需要保障的时间。前期如果有病史,到期不一定能买其他保险,即使能买交费也比较贵。 这个产品没有提供更长保障期限选项,比如保到70岁或终身。 2、身故赔付低 这款产品18岁后身故赔保费,不是赔保额,身价保障比较低,很多同类产品也是如此,孩子18岁时需要考虑补充定期寿险身价保障; 3、没有癌症等疾病多次赔付 小孩子年龄小,随着医学进步,很多疾病早发现早治疗,生存率高,后续发生其他重疾概率高,尤其是癌症五年生存率越来越高,单次赔付重疾险,一旦赔了重疾合同终止,后续再买保险的机会很渺茫。 少儿重疾险理论上多次赔付重疾险更有利,像癌症可以单独赔多次,发生一次癌症以后,后续癌症复发转移或新发其他癌症可以赔第二次,这种理论上相对更有利。 三、短期返还产品搭配及适合人群 短期返还虽然保障上有缺陷,但是从个人需求角度看:符合居民喜好储蓄返还心理,有病保病无病返还,自己觉得满意就可以。从保险角度来说: 一般先买一定长期重疾险(比如保至70岁或保终身),作为基础保障,然后单独买个短期返还重疾险,增加重疾保额,然后也有一定返还,这种对消费者无论是从保障角度还是个性需求上更有利。 少儿无忧成长2020适合交费能力强,且已经有一定基础保障的消费者,给孩子加保。 阅读全文
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2024-11-11
分析:人保寿险无忧相伴2020优缺点详解(返还重疾险) 无忧相伴2020是人保寿险最近推出的成人返还型重疾险,消费者投保以后可以选择保至60、70、80岁,保障期限灵活,投保后有全面轻重疾病保障,平平安安可以返还保费。 返还型重疾一般交费相对定期消费型和储蓄型价格要相对较高,不过很多人还是希望每年交的钱以后还能拿回来,那么人保这款无忧相伴跟同类返还型产品相比,在保障和价格上是否有优势呢? 本期产品分析: 1、人保无忧相伴2020和平安、国寿产品对比 2、人保无忧相伴2020优缺点分析 3、人保无忧相伴2020适合人群分析 一、人保无忧相伴2020和平安、国寿同类产品对比 平安和国寿都是当前知名品牌保险公司,其定期返还产品分别是福满分20和康宁保20,康宁保B保障期限只能保至70岁,灵活性相对较低,看下对比情况: 通过对比看到: 从交费价格来看:这款无忧相伴2020在返还型产品交费算是比较便宜的,女性投保相对男性更便宜。 从综合保障来看:这款无忧相伴2020算是最弱的。主要表现在: 1、轻疾只赔付一次, 2、身故只能赔保费,不能赔保额,如果意外身故或其他疾病、猝死等,赔保费赔的比较低。 3、轻疾定义一般,看保险业协会要求的必须承保的六类重疾对应的轻疾来看: 人保产品在慢性肾功能衰竭上比较宽松。国寿在轻微脑中风理赔门槛比较低,平安的整体上都比较宽松。 二、人保无忧相伴2020优缺点分析 1、轻重疾病保障全面 这款产品轻疾定义一般,但是像轻微脑中风、不典型心肌梗塞、早期癌症、冠状动脉介入术等方面还是能保,还有100类重疾赔一次。 2、核心优势,价格便宜 这款返还型产品相对同类产品,在买到一定保额情况下,有明显的价格优势,也可以认为有一定的性价比优势。 用较低保费,买到较高保额,加上满期返还保费,对渴望返还的人来说,这个可以有。 3、重疾和医疗险组合比较好 人保重疾险附加无免赔医疗保证续保三年,搭配关爱百万2019,投保第三年起承诺续保,跟泰康健康百分百D类似,重疾险解决因病收入损失补偿问题,医疗险解决意外或疾病治疗费用报销。 三、产品适合人群 如果消费者比较年轻,一般注重保障,这款产品轻重疾病赔付次数方面有所弱化,针对四五十岁人,买保险比较贵了,既要考虑养老,又要考虑一定保障,这款产品价格相对较低,无疑比较适合。 阅读全文
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