贷款逾期利息怎么计算？一文看懂计算方法

做贷款顾问这些年，发现很多人签贷款合同时，注意力都在能贷多少利率多少上，对逾期条款往往一带而过。直到真的逾期了，才手忙脚乱问：逾期利息到底怎么算？怎么一下多了这么多？今天我就把逾期利息的计算逻辑拆解清楚，帮大家避免糊涂账。

逾期利息不是单一的费用，通常由两部分组成：一是未还本金产生的正常利息，二是逾期后额外加收的罚息。正常利息很好理解，就是按原合同约定的利率，对未还的本金部分计算的利息。关键是罚息，这是逾期后才会产生的，合同里一般会写逾期利率为合同约定贷款利率的1.5倍或加收50%罚息，具体倍数要看合同，不同机构、不同贷款产品可能不一样。

具体怎么算？核心公式其实不复杂：逾期利息=未还本金×逾期天数×逾期日利率。这里有三个关键点得弄明白：未还本金、逾期天数、逾期日利率。

未还本金就是到期没还的那部分金额，比如贷款10万，到期还了3万，剩下的7万就是未还本金。逾期天数从哪天开始算？一般是从还款日的次日开始算，到实际还款日结束。比如还款日是5号，6号还就是逾期1天，10号还就是逾期5天。不过要注意，有些合同会写逾期天数包括实际还款日，所以算的时候最好对照合同里的具体约定，别自己想当然。

逾期日利率怎么来？通常是用合同约定的逾期年利率除以360或365天。比如逾期年利率是6%，按360天算，日利率就是6%÷360=0.0167%。这里要提醒一句，不同机构可能用360天或365天，合同里会注明，算的时候别用错了基数，差一天天数影响不大，但基数错了，算出来的日利率会差一点，本金大的话，利息差额就明显了。

另外，不同类型的贷款，逾期利息计算方式可能有差异。比如银行的经营性贷款，大多是按未还本金计算逾期利息，还了部分本金后，利息就按剩余本金算。但信用卡逾期就不一样，很多银行实行全额罚息，就是即使你还了部分金额，只要没全额还清，未还部分还是会从消费日开始计算利息，而不是从还款日开始。这点很多人不知道，以为还了最低还款额就没事，结果账单里还是有利息，就是这个原因。所以信用卡用户一定要注意，要么全额还，要么确认最低还款后的利息计算方式。

还有一种情况容易被忽略——复利。部分贷款合同会约定逾期利息按月计收复利，简单说就是这个月产生的逾期利息，下个月会和未还本金一起作为新的本金，再计算利息。这种方式，时间越长，利息累积越快，所以遇到有复利约定的贷款，更要尽快还款。

说了这么多，具体怎么自己动手算？我总结了四个步骤，大家可以照着做。第一步，找贷款合同。不管是纸质合同还是电子合同，找到违约责任或逾期条款部分，重点看清楚这三个信息：逾期利率是多少（比如贷款利率上浮50%）、计息基数是未还本金还是全额（尤其是信用卡）、是否计收复利。第二步，确定未还本金金额。把到期应还金额减去已还金额，剩下的就是未还本金。如果是分期还款，要确认当期未还部分，而不是总贷款额。第三步，计算逾期天数。用实际还款日减去还款日，比如还款日是10号，实际20号还，逾期天数就是10天（20-10=10）。但要注意，有些机构算头不算尾，比如10号没还，11号开始算第一天，到20号就是10天，和刚才结果一样，不过保险起见，最好按合同里逾期天数自逾期之日起计算至实际清偿日止的描述来算。第四步，套用公式计算。如果没有复利，直接用未还本金×逾期天数×逾期日利率。如果有复利，就分阶段算，每个阶段的本金=上一阶段未还本金+上一阶段逾期利息，再乘以天数和日利率，然后相加。

举个例子，假设一笔个人消费贷款，本金10万元，贷款期限1年，年利率6%，还款日是每月20号，合同约定逾期利率为正常利率的1.5倍，不计复利。用户7月20号到期时，只还了4万元，剩下6万元到8月5号才还。我们来算一下逾期利息。首先，正常年利率6%，逾期年利率就是6%×1.5=9%，逾期日利率=9%÷360=0.025%（合同约定按360天算）。未还本金是6万元，逾期天数从7月21号到8月5号，一共16天（7月有31天，31-20=11天，加上8月5天，11+5=16）。所以逾期利息=60000×16×0.025%=60000×16×0.00025=240元。这样算下来，6万元逾期16天，利息是240元，大家可以对照自己的情况算算看。

这里要特别提醒两个细节。一是部分还款的计息基数，刚才说的例子是按未还本金算，但信用卡如果没有全额还款，很多时候是按全额算利息，比如你信用卡账单1万元，还了9000元，剩下1000元没还，有些银行会按1万元的本金计算逾期利息，而不是1000元。所以信用卡用户一定要看清楚账单里的计息方式说明，别想当然以为还了大部分就没事。二是天数计算别马虎，差一天利息可能差几块钱，但逾期几个月的话，累积起来就不少了。建议用手机日历数一下，从还款日次日开始，到实际还款日前一天，或者直接看合同里的约定，按机构的计算方式来。

其实说到底，逾期利息的计算核心就是看合同、算本金、数天数、套利率。但对大家来说，更重要的是尽量避免逾期。毕竟逾期不仅要付利息，还会影响征信，以后再贷款可能利率更高，甚至被拒。如果真的遇到还款困难，别拖着，第一时间联系贷款机构，看能不能申请展期或调整还款计划，比等逾期利息滚起来要好得多。希望今天讲的这些能帮大家搞懂逾期利息的计算，下次遇到类似情况，心里就有数了。