公积金贷款怎么计息？两种方式及计算要点

办理公积金贷款时，不少人会问我利息怎么算。其实公积金贷款的计息方式不复杂，主要有两种，搞清楚了能帮你更好规划还款。今天我就结合工作经验，把计息的关键点说透。

先说等额本息。这种方式是每月还款额固定，本金和利息的占比会变。具体怎么算呢？比如贷款100万，期限20年，年利率3.25%（月利率就是3.25%÷12），每个月要还的钱数是固定的。计算逻辑是把贷款本金和这20年里产生的总利息加起来，再平均分摊到240个月。所以你会发现，前期还的月供里，利息占比高，本金占比低；随着还款时间推移，本金越还越多，利息越来越少，但每月总还款额不变。我接触过不少借款人，刚开始看到月供里利息比本金多会担心，其实这是正常的，因为一开始剩余本金多，利息自然多。

再来看等额本金。这种方式是每月还固定的本金，利息按剩余本金逐月计算，所以月供会逐月减少。比如同样贷款100万，20年，每月要还的本金就是100万÷240≈4166.67元。第一个月的利息是100万×月利率，月供就是4166.67元+第一个月利息；第二个月剩余本金是100万-4166.67元，利息就是剩余本金×月利率，月供比第一个月少一点，以此类推。这种方式前期月供压力比等额本息大，但总利息比等额本息少。

两种方式各有特点。等额本息适合收入稳定、希望月供压力均衡的人，比如年轻人刚工作，收入增长慢，固定月供更容易规划。等额本金适合前期收入较高、能承受较大还款压力的人，比如临近退休的人，或者想省总利息的人。实际选择时，除了看收入，还要考虑贷款期限、自己的还款偏好。

这里要提醒的是，公积金贷款的利率不是固定不变的，是按中国人民银行公布的利率执行，遇到利率调整时，已发放的贷款通常从次年1月1日起按新利率计息（具体以贷款合同约定为准）。比如今年利率下调了，你明年的月供可能会减少，利息也会跟着变。另外，如果提前还款，剩余本金的计息方式不变，还是按剩余本金和当时的利率算，提前还本金后，月供或还款期限会调整，具体要看银行的规定。

其实不管选哪种方式，计息的核心都是剩余本金×利率×时间。办理贷款时，银行会给你一份还款计划表，上面有每个月的本金、利息和月供，看不懂的地方一定要当场问清楚，别稀里糊涂签字。我常说，贷款是大事，利息怎么算直接影响你未来几年甚至几十年的生活，多花点时间弄明白，没坏处。