月费率0.83%高吗？算清真实利率再判断

最近有用户问我，看到贷款产品标着月费率0.83%，这个利率到底高不高？其实每次有人问这类问题，我都想说，看贷款不能只扫一眼数字就下结论，这里面门道不少，今天就掰开揉碎了聊聊。

先说说月费率这东西。0.83%的月费率，乍一看每个月只要还本金的0.83%作为利息，比如借1万块，每月利息83块，好像挺划算？但这里有个坑，很多人会直接用0.83%×12，算出年利率10%左右，觉得还行，但实际要还的利息比这高得多。因为贷款还款方式大多是等额本息，每个月还的本金在减少，但利息却一直按初始本金算，这就导致实际利率被隐藏了。

举个实际例子，假设借1万元，分12期，月费率0.83%。按贷款合同，每月利息是10000×0.83%=83元，每月还款额是（10000÷12）+83≈906.33元。但仔细看，第一个月还了833.33元本金后，剩下的本金是9166.67元，第二个月利息按理说该按9166.67元算，但月费率计息方式下，利息还是83元。相当于你借的本金越来越少，付的利息却没少，实际利率自然比简单乘12要高。

那真实利率怎么算？教大家一个简单方法，用Excel的IRR函数。把每月还款额列出来，第一期是借款10000元（正数），后面12期每月还款-906.33元，用IRR计算月利率，再×12就是年化利率。我刚算了下，结果大概在18%左右。这个数字才是你真实要承担的利率，比之前以为的10%高出近一倍，是不是吓一跳？

再横向对比下市场上的贷款产品。银行信用贷，如果你征信好、收入稳定，年利率通常在4%-8%，比如招行闪电贷、建行快贷，年化5%左右很常见；消费金融公司，像招联金融、马上消费，年化利率多在10%-24%之间；信用卡分期，月费率一般0.6%-1.2%，对应的实际年化在13%-26%，比如某银行信用卡分期月费率0.75%，实际年化就接近17%；至于一些小贷公司或网贷产品，年化超过24%的也不少见。

这么一看，月费率0.83%对应的18%年化利率，处于消费金融公司和信用卡分期的中间水平。比银行信用贷高不少，但比部分网贷产品低一些。所以高不高要看你能接触到的贷款渠道：如果你的资质能申请到银行信用贷，那18%肯定算高；如果征信有瑕疵，只能选消费金融或网贷，那这个费率可能算中等。

另外，还要看你的还款能力。比如你月收入5000元，借1万元分12期，每月还900多，占收入的18%，压力不大；但如果借10万元，每月还9000多，超过收入的50%，就算费率再低，也可能还不上。所以算完利率，一定要结合自己的收入，确保每月还款额不超过月收入的30%，这是比较安全的线。

最后想说，贷款时别被低费率三个字迷惑，先算真实年化利率，再对比同类产品，最后摸摸口袋看看自己能不能承担。多花几分钟算清楚，总比后面逾期影响征信强，你们说对吧？