在借呗借钱影响买房吗？一文说清影响与应对

最近后台收到不少留言，都是问在借呗借钱会不会影响买房的。作为每天和贷款政策打交道的人，我觉得有必要把这个问题说透——毕竟买房是大事，任何一个信贷细节都可能影响审批结果。

先说清楚，借呗到底会不会影响买房，关键看你怎么用。不少人以为借呗是支付宝上的产品，用起来方便，应该和房贷没关系，其实不是。借呗本质上是消费信贷，现在几乎所有正规的消费贷都会接入央行征信系统，借呗也不例外。你每在借呗借一笔钱，不管金额大小，这笔借款记录（包括借款时间、金额、还款状态）都会清清楚楚地体现在你的个人征信报告里。

那征信报告上有借呗记录，房贷审批时银行会怎么看？分几种情况来说。

如果借呗都是按时还款，没有逾期，这种情况其实不用太担心。银行审批房贷时，会看你的信用记录是否良好，按时还款的借呗记录反而能证明你有借有还，是信用良好的表现。不过要注意，这里有个前提——借款金额不能太高。银行会算你的负债收入比，就是你每个月要还的所有贷款（包括借呗、信用卡分期、其他消费贷等）加起来，不能超过你月收入的一定比例（通常是50%-55%）。如果借呗欠了几万甚至几十万没还，每个月还款压力大，银行可能会觉得你后续还房贷的能力不足，审批时就会更谨慎。

但要是借呗有过逾期，那就麻烦了。不管是逾期一天还是一个月，只要上了征信，这条逾期记录就会保留5年。银行看征信时，对逾期特别敏感，尤其是近两年内的逾期记录。如果逾期次数多、金额大，或者有连三累六（连续三个月逾期，累计六次逾期）的情况，房贷被拒的概率会很高。说实话，每次看到有人因为忘了还借呗几十块钱导致逾期，最后影响买房，我都觉得挺可惜的——这种完全可以避免的问题，一定要重视。

另外，借呗的使用频率也可能有影响。如果短期内频繁在借呗借钱，比如一个月借好几次，征信报告上就会留下一串消费贷借款记录。银行可能会觉得你资金需求迫切，甚至怀疑你把借呗的钱拿去凑首付（虽然你可能只是正常消费）。现在监管明确禁止消费贷流入楼市，银行对这方面查得严，看到频繁的消费贷记录，可能会要求你先结清所有借呗欠款，甚至让你提供借款用途证明，增加审批难度。

可能有人会问：那我准备买房了，借呗到底要不要提前结清？我的建议是，最好在申请房贷前3-6个月就把借呗的欠款结清。一方面，结清后负债降下来，负债收入比更漂亮；另一方面，征信报告上未结清贷款的记录少了，银行审批时顾虑也会少一些。当然，如果借呗金额很小，比如只有几千块，而且马上就能还完，影响可能不大，但如果金额超过5万，或者还有好几期没还，提前结清肯定更稳妥。

还有个容易被忽略的点：借呗的征信查询记录。你每次在借呗申请借款时，平台可能会查询你的征信（也就是贷款审批查询），虽然现在借呗有些情况下是额度内循环借款，可能不每次查征信，但如果是新申请额度或者大额借款，大概率会查。短期内征信查询次数太多（比如半年内超过6次），银行可能会觉得你急着用钱，到处借钱，从而影响房贷审批。所以平时用借呗，别没事就点提额或者频繁借款，确实需要再借。

总结一下吧：在借呗借钱本身不一定影响买房，但要看你怎么用。按时还款、金额不大、频率不高，基本没影响；要是逾期、负债过高、频繁借款，那就可能给房贷审批添堵。准备买房的话，提前半年梳理自己的信贷记录，结清高负债的消费贷，保持良好的还款习惯，才是最保险的做法。买房是长期规划，信贷细节上多注意，才能让审批更顺利。