征信不好了怎么才能把征信养好？实用指南

我每天在工作中都会遇到不少朋友问，我的征信有点差，还能养好吗？说实话，征信出问题的时候，大家心里都挺慌的，总怕影响以后贷款、买房。但今天我想跟大家说，征信不是一成不变的，只要用对方法，耐心点，大部分情况都是能慢慢改善的。接下来我就结合这些年的经验，聊聊具体该怎么做。

先说最关键的一点：先把恶化的源头掐断。征信变差，十有八九是因为逾期，不管是信用卡忘还了，还是贷款没按时交。所以养征信的第一步，一定是停止新的逾期。你可以拿个本子或者手机备忘录，把所有贷款、信用卡的还款日都记下来，提前两天就把钱准备好。怕忘的话，直接绑定银行卡自动还款也行，不过得确保卡里余额够，别因为余额不足导致扣款失败，那就白忙活了。要是已经有逾期没还清的，别拖着，赶紧想办法凑钱还上——欠的时间越久，罚息越多，征信上的污点也越明显，千万别破罐子破摔。

等不再新增逾期了，就得回头看看已经存在的不良记录。这里要提醒一句，先去打份详细的征信报告看看（线下银行网点或者央行征信中心官网都能查，每年有两次免费机会）。拿到报告后，一条一条仔细核对，看看逾期记录是不是都是自己的。有时候可能是银行系统出问题，或者没收到账单短信，甚至是身份被盗用导致的逾期，这些情况都可以跟金融机构沟通。比如发现某笔逾期不是自己的，直接联系对应的银行或贷款平台，提供身份证、还款记录等证据，申请异议处理。只要情况属实，机构核实后会帮你修改记录，别让冤枉的逾期影响你。

处理完旧的问题，接下来要管好手里的负债。我见过很多人征信差，不光是因为逾期，还因为欠了一屁股债——信用卡刷爆了，各种网贷平台都借了一遍。负债太高，征信报告看起来就压力很大，机构会觉得你还款能力可能有问题。所以建议大家把那些额度低、利率高的小额贷款先还掉，比如那些几千块的网贷，利息又高，还占用征信额度。信用卡呢，别觉得额度不用白不用，每个月刷卡金额最好别超过总额度的70%，比如额度1万的卡，刷到7000以内比较好，留一部分空间，显得你消费理性。另外，别看到手机弹窗的测额度就点，很多平台点一次就会查一次征信，查询记录太多，机构会觉得你急着用钱，反而会担心你的信用状况。

然后，用新的好行为慢慢覆盖旧的坏记录。可能有人会说，我逾期都还清了，是不是该把信用卡注销，眼不见为净？千万别！如果手里有张信用卡用了挺久，之前记录还行，就留着。每个月用它刷几笔小额消费，比如买菜、加油、交话费，金额不用大，几十块、一百块都行，然后按时还款。这样持续半年到一年，征信报告上就会多很多按时还款的良好记录，慢慢就能证明你现在的信用习惯变好了。不过要注意，别为了刷记录故意大额消费，或者套现——银行后台都能监测到，被发现了可能会降额，反而影响信用。

还有个容易被忽略的点：别频繁查征信。有些人征信出问题后，天天查、隔三差五查，想看看有没有变好。但你知道吗？查询记录本身也是征信报告的一部分，尤其是贷款审批信用卡审批这类硬查询，半年内超过6次，机构就会觉得你很缺钱，放贷的时候会更谨慎。所以建议大家，除非要办贷款、信用卡，否则别随便查征信，一年查两次看看整体情况就够了。

最后一点，也是最考验人的——耐心等时间。征信报告里的不良记录，不是还清了马上就消失的。从你把欠款全部还清那天开始算，要保留5年才会自动消除。这5年里，不管多着急，都别想着走捷径。我见过有人相信花钱洗白征信的骗局，几千块、几万块地交，结果钱被骗了，征信一点没变化，特别不值。记住，征信修复没有速成法，就像调理身体一样，得一步一步来，方法对了，时间到了，自然会慢慢变好。

其实养征信没那么复杂，就是停止逾期、处理旧账、管好负债、保持好记录、耐心等时间。可能过程有点长，但只要坚持下去，总会看到变化的。