房贷每月逾期几天会有什么后果？影响分析

最近总有人问我，房贷要是每个月都晚还那么几天，到底算不算事儿？是不是只要还了就没事？作为在这行摸爬滚打多年的人，我得说句实在话：千万别觉得就晚几天是小事，这里面的影响可能比你想的要严重得多。

先说说最直接的——钱的损失。房贷逾期，银行肯定会收罚息，这是跑不了的。每家银行的规定不太一样，但大体上，逾期罚息是按天算的，利率通常是在原贷款利率的基础上上浮50%。打个比方，假设你的房贷年利率是4.9%，那逾期后的日利率就是（4.9%×1.5）÷360≈0.0204%，要是剩余本金还有100万，逾期1天的罚息就是1000000×0.0204%≈204元，逾期3天就是612元。每个月都这么来一下，一年光罚息就好几千，积少成多可不是小数目。除了罚息，有些银行还会收违约金，一般是最低还款额未还部分的1%-5%，虽然金额可能不大，但加上罚息，负担只会越来越重。

再说说比钱更重要的——征信记录。现在办啥事儿不看征信啊？房贷逾期几天，到底上不上征信？这里得先明确：大部分银行有宽限期，通常1-3天，在宽限期内还上不算逾期。但问题是，不是所有银行都有宽限期，就算有，也可能因为你没提前申请而失效。更关键的是，要是每个月都逾期，哪怕每次就晚个两三天，只要超过了宽限期，征信报告上就会留下一条逾期记录。一条两条可能影响不大，但每个月都来一条，一年就是12条，征信报告上密密麻麻的逾期字样，谁看了不头疼？以后想换房申请二套房贷款、办信用卡，甚至申请其他消费贷款，银行一看这征信，十有八九会拒贷，就算批了，利率也可能比别人高不少。

除了花钱和征信，银行的催收也不会少。刚开始逾期几天，银行可能就发个短信提醒你该还款了；要是连着几个月都这样，电话催收肯定会跟上，语气可能一次比一次严肃。别觉得反正我最后都还了就无所谓，银行的风控系统会把你标记成高风险客户，后续的服务肯定会受影响。比如你想提前还款，或者调整还款方式，银行可能会因为你有多次逾期记录而设置更多限制，甚至直接拒绝。

最让人担心的，还是长期下去可能影响贷款合同的履行。房贷合同里一般都写着：借款人连续或累计逾期达到一定次数（比如6次），或者逾期金额达到一定比例，银行有权要求借款人一次性还清剩余全部贷款。虽说每个月就逾期几天，暂时不至于到这个地步，但合同条款摆在那儿，谁也不敢保证银行什么时候会较真。尤其是现在经济环境变化快，银行对风险的把控越来越严，以前可能睁一只眼闭一只眼的小问题，现在说不定就成了导火索。

可能有人会说：我就晚几天，又不是不还，银行至于这么严格吗？真别抱侥幸心理。征信系统是全国联网的，你的每一次逾期都会被记录在案，而且这些记录会保留5年。5年时间里，你想买房、买车、甚至给孩子办某些手续，都可能因为这条小逾期而碰壁。与其等出了问题再后悔，不如一开始就养成按时还款的习惯，设置个自动还款，或者提前几天把钱存进还款卡里，不就啥事儿没有了？