征信花了哪里能借钱？正规渠道及注意事项

最近后台总有人问，征信花了还能不能借到钱，能去哪里借。其实征信花和征信黑是两码事，先别自己吓自己，今天就来好好聊聊这个话题。

先说清楚，什么是征信花？简单说，就是征信报告上有太多花里胡哨的记录，让放贷机构觉得你资金状况可能不太稳定。常见的情况有几种：一是短期内征信查询次数太多，比如半年内有十几次甚至几十次贷款审批、信用卡审批查询；二是名下有太多小额贷款或网贷记录，哪怕都还清了，密密麻麻的记录也可能让机构觉得你依赖借贷；三是征信报告上有过多未结清的小额负债，比如好几笔几千块的网贷没还完，机构会担心你的还款能力。

那征信花了，到底能去哪里借钱呢？咱们一个个说。

先说说银行。可能有人觉得，银行对征信要求那么严，征信花了肯定没戏。其实不一定。银行贷款分很多种，如果你有抵押物，比如房子、车子，去申请抵押贷款，成功率会高很多。因为有抵押物在，银行的风险低，对征信的要求会相对宽松一些。不过抵押贷流程比较麻烦，需要评估抵押物价值，审批时间也长，适合需要大额资金、不着急用钱的情况。另外，有些银行针对优质客户，比如在银行有大额存款、工资代发在该银行，或者工作单位是国企、事业单位的，可能会有一些信用贷款产品，对征信查询的容忍度高一点。申请前最好先打银行客服电话，或者去网点找信贷经理聊聊，把自己的征信情况说清楚，问问有没有适合的产品，别直接网上乱点申请，不然又多一次查询记录，征信更花。

再来说消费金融公司。就是那些有国家颁发的消费金融牌照的公司，比如招联消费金融、马上消费金融这些，都是正规的。它们做的就是个人消费贷款，对征信的要求通常比银行低一些，但也不是完全不看。一般来说，只要你没有严重逾期（比如连三累六），征信花主要是查询多或者小额贷款记录多，有稳定的工作和收入，月收入能覆盖月供的2倍以上，就有机会申请。额度一般在几千到二十万不等，利息比银行高，年化大概在10%-24%之间，具体看你的资质。申请的时候，一定要看清楚利率，别只看日息，换算成年化利率，超过24%的就别碰了。另外，消费金融公司也会上征信，所以借了一定要按时还，不然征信就真的黑了。

还有小额贷款公司，注意，必须是正规的、有牌照的小额贷款公司，不是那种网上随便搜出来的贷款APP。这些公司通常规模比消费金融公司小，主要服务本地客户或者特定行业客户。它们审核的时候，可能更看重你的还款能力，比如收入流水、工作稳定性，征信花一点但没有逾期的话，说不定能批。不过额度一般不会太高，几万块到十几万比较常见，利息也会比消费金融公司高一些，申请前一定要确认公司有没有金融牌照，可以去当地金融办官网查，或者要求对方出示牌照，没有牌照的绝对不能借，避免遇到高利贷或者套路贷。

除了这些机构，其实最稳妥的方式，可能是找亲友借钱。毕竟跟亲友借，一般不用付利息，或者利息很低，也不会查征信、上征信。不过借钱是人情，还钱是本分，一定要跟亲友说清楚借钱的用途、什么时候还，最好写个借条，把金额、还款时间、有没有利息都写明白，免得以后有纠纷。而且借了之后一定要按时还，别因为这点钱伤了感情。

这里必须提醒几句，征信花了借钱，千万要避开这些坑。第一，别信无视征信黑户秒批的广告，这些十有八九是高利贷或者诈骗，要么利息高得离谱，要么让你交各种手续费、保证金，最后钱没借到，还被骗了。第二，别频繁申请贷款，每申请一次，机构就会查一次征信，征信花的人本来查询就多，再乱申请，只会让征信更花，进入恶性循环。申请前多做功课，了解清楚机构的要求，觉得自己符合再申请。第三，借了钱一定要按时还，不管是从哪里借的，逾期都会上征信，征信花加上逾期，以后想借钱就真的难了。

最后说句题外话，征信花了虽然能借到钱，但最好还是慢慢把征信养回来。怎么养？首先，半年内别再申请任何贷款、信用卡，减少征信查询；其次，把名下那些小额的、利息高的贷款先还掉，降低负债；最后，保持现有的信用卡、贷款按时还款，别再出现逾期。一般来说，征信记录会保留2年的查询记录，5年的逾期记录，只要你后面注意，过段时间征信就会慢慢变好。

所以，征信花了不是世界末日，能借钱的地方还是有的，关键是选对渠道，优先考虑正规机构，别碰非法网贷。借钱是为了解决问题，别因为着急，反而让问题更严重。