LPR5Y减0.3%什么意思？实际利率这样算

最近不少朋友问我，看到贷款合同里写着LPR5Y减0.3%，这到底是什么意思？是不是利率更低了？作为每天和贷款政策打交道的人，我觉得有必要把这个问题讲透，毕竟这直接关系到大家每个月的还款金额。

首先得说清楚什么是LPR5Y。LPR是贷款市场报价利率的简称，是由18家报价行根据市场情况报出的，然后央行授权全国银行间同业拆借中心计算并发布。LPR分两种，1年期和5年期以上，平时咱们说的LPR5Y，就是指5年期以上的LPR，主要用在中长期贷款上，比如大家最关心的房贷，基本上都是参考5年期LPR来定的。

那减0.3%又是什么意思呢？现在银行的贷款利率，基本上都是以LPR为基准，再加上或者减去一定的点数形成的。这里的减0.3%，就是在5年期LPR的基础上，再往下调0.3个百分点。举个例子，假设现在最新的5年期LPR是4.2%，那LPR5Y减0.3%之后的实际利率就是4.2% - 0.3% = 3.9%。这里要注意，减0.3%和减30个基点是一个意思，因为1个百分点等于100个基点，0.3%就是30个基点。

这种LPR+基点（或者这里是减基点）的定价方式，是从2019年LPR改革后开始推行的，现在大部分新发放的房贷，还有一些中长期经营贷，都会用这种方式来确定利率。所以大家在签贷款合同的时候，经常会看到类似LPR5Y减0.3%这样的条款，这就是银行给你的具体利率定价。

搞清楚这个，最直接的就是能算出自己的实际贷款利率。比如刚才说的，如果5年期LPR是4.2%，减0.3%之后就是3.9%，这个3.9%就是你这笔贷款的实际执行利率。那这个利率水平怎么样呢？得看当时的市场情况，一般来说，银行会根据借款人的信用情况、贷款用途、抵押物等因素，在LPR基础上加减点。如果是减0.3%，说明相比基准的LPR，你的贷款利率更低，还款压力会小一些。

不过这里有个关键点，LPR不是固定不变的，每个月20号（遇节假日顺延）都会更新一次5年期LPR。假设未来5年期LPR下调了，比如降到4.0%，那你的实际利率也会跟着变成4.0% - 0.3% = 3.7%；要是LPR上调了，比如涨到4.5%，你的实际利率就是4.5% - 0.3% = 4.2%。所以你的贷款利率会随着LPR的变化而变化，不过具体调整时间，要看合同里的约定，房贷一般是每年调整一次，通常是从次年的1月1日开始按新的LPR计算。

那怎么知道自己的贷款是不是LPR5Y减0.3%呢？可以翻开你的贷款合同，里面贷款利率那一栏会写得很清楚，一般会注明以全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率为基准，减30个基点（即减0.3%）。如果合同里没写具体的加减点数，那可能不是这种定价方式，需要联系银行确认。

说实话，刚开始接触这些的时候，我也觉得有点绕，又是LPR又是基点的，不过多看几次合同，把LPR的基本概念搞清楚，就会发现其实不复杂。关键是要知道，LPR5Y减0.3%里的减0.3%是固定的（至少在合同期内，除非银行和你协商变更），而LPR是浮动的，这直接关系到你每个月的月供会不会变。

所以总的来说，LPR5Y减0.3%就是以5年期LPR为基准，给你减去0.3个百分点作为实际贷款利率。大家平时可以多关注一下每月20号公布的LPR数据，尤其是房贷用户，这样就能提前预判自己的月供变化，做好资金规划。