50万商贷和公积贷区别：利息差多少？怎么选更省？

最近后台收到不少留言，问得最多的就是“打算贷50万买房，商贷和公积贷到底该选哪个？” 作为在贷款行业摸爬了8年的人，每次遇到这种问题都得说：这两种贷款看着都是“借钱”，但实际算下来，可能差出一辆车的钱。今天就用50万这个具体额度，掰开揉碎了给大家讲讲区别，看完你就知道哪种更适合自己。

先看最实在的——利率差多少？

商贷和公积贷最核心的区别，其实就藏在利率里。

商贷利率现在是“LPR+基点”的模式，每个银行加点不同，最近半年我接触到的客户里，首套房商贷利率普遍在4.2%-4.6%之间，就按中间值4.4%来算。

公积贷利率则是央行统一规定的，首套房3.1%，二套房3.6%，不管哪个城市基本都这个数（少数一线城市可能微调，但差不大）。

光说数字不直观，咱们拿50万贷30年、等额本息来算笔账：

商贷（4.4%）：月供2508元，总利息40.3万元；

公积贷（3.1%）：月供2108元，总利息25.9万元。

你看，就因为利率差了1.3个百分点，30年下来利息直接差了14.4万！这可不是小数目，够普通家庭一年的生活费了。

申请门槛：谁能贷，谁贷不了？

商贷的门槛相对“宽松”，只要你有稳定收入、征信没大问题（比如近两年没有连三累六的逾期），基本都能申请。银行主要看你的收入流水能不能覆盖月供的2倍（比如月供2500，月收入得5000以上），再评估下房子的抵押价值，流程快的话1-2周就能批下来。

但公积贷不一样，它有个硬性前提——得交公积金。而且不是交了就能贷，多数城市要求“连续缴存6个月以上，账户处于正常缴存状态”。我见过有客户之前断缴过3个月，结果申请时被公积金中心拒了，只能转头办商贷，白白多掏利息。

另外，公积贷额度不光看你要贷多少，还跟缴存基数挂钩。比如北京的算法是“缴存基数×12×贷款年限×0.6”，假设月薪8000，缴存基数8000，贷30年，算下来额度就是8000×12×30×0.6=172.8万，50万肯定够；但如果缴存基数只有4000，额度就只有86.4万，虽然也够50万，但要是想贷更多，就得看公积金账户余额了（有些城市按余额的10-20倍算）。

还款和灵活性：提前还钱会吃亏吗？

这两年大家手头宽裕了，总想提前还款减少利息。但商贷和公积贷在这方面的“脾气”完全不同。

商贷提前还款，很多银行会收违约金。我上个月帮一个客户处理纯商贷提前还款，贷款合同里写着“还款不满3年，收剩余本金1%的违约金”，他提前还20万，硬生生被扣了2000块。而且商贷的还款方式虽然多（等额本金、等额本息、先息后本都有），但选了之后想改，基本没戏。

公积贷就友好多了。现在全国大部分城市的公积金贷款，提前还款都不收违约金，哪怕你刚还了1个月就想提前还5万，直接去公积金中心办就行，流程也简单。还款方式虽然主流是等额本息和等额本金，但支持部分提前还款、缩短年限，灵活性比商贷高不少。之前有个客户，每年年终奖下来就提前还10万，50万的贷款愣是10年就结清了，总利息比计划少了12万。

放款速度：急用钱选哪个？

如果是买新房，开发商可能催着放款；如果是二手房，房东也怕夜长梦多。这时候放款速度就很关键。

商贷的流程相对快，材料齐全（收入证明、征信报告、购房合同这些）的话，银行审批3-5天，加上抵押登记，1-2周就能放款。我去年帮一个客户办纯商贷，从提交资料到放款，前后只用了11天，房东都诧异“现在贷款这么快？”

公积贷因为多了公积金中心审批这一步，流程会慢一些。正常情况下，公积金中心初审要5-7天，复审3-4天，加上银行对接和抵押，整个流程下来得3-4周。之前有个客户买二手房，房东急着拿钱去外地买房，结果公积贷批了28天才放款，差点因为时间问题违约，最后还是我协调银行加急才没出岔子。所以如果着急用钱，要么提前规划时间，要么考虑组合贷（部分城市组合贷放款速度会快于纯公积贷）。

到底怎么选？给3个实在建议

说了这么多区别，回到开头的问题：50万到底选商贷还是公积贷？结合我接触过的上千个案例，给大家3个具体方向：

1. 有公积金且缴存够，优先选公积贷

只要你连续缴满6个月，账户状态正常，50万额度基本都能批下来（除非当地公积金额度上限低于50万，不过全国大部分城市个人公积金额度上限都在50万以上）。利率低、利息少，提前还款还灵活，怎么算都划算。

2. 公积金额度不够，试试组合贷

如果你的公积金只能贷30万（比如缴存基数低），剩下的20万可以用商贷补，这种“公积金+商贷”的组合贷，比纯商贷能省不少利息。比如30万公积贷（3.1%）+20万商贷（4.4%），总利息比纯商贷少10万左右，之前帮一个月薪6000的客户办过，他自己都说“没想到还能这么组合，省下来的钱够孩子上两年兴趣班了”。

3. 没交公积金或着急放款，再考虑纯商贷

如果单位没交公积金，或者买房时间特别紧张（比如房东要求1个月内放款），纯商贷是兜底选择。不过记得多对比几家银行，不同银行的商贷利率、违约金政策可能差不少，比如A银行提前还款收1%违约金，B银行满1年就不收，选对银行能少花冤枉钱。

最后想说句大实话：不管选哪种贷款，都得提前查清楚自己的公积金缴存情况（直接在“公积金管理中心”官网就能查），算好利息差，再结合自己的还款能力和时间需求做决定。贷款是几十年的事，多花几天研究清楚，未来能省几十万，这笔账怎么算都值。