城商银行是指哪些银行？一文看懂本地商业银行

最近后台收到不少私信，问得最多的就是：“城商银行到底是指哪些银行啊？”说实话，不光是普通用户，连我刚入行时带的几个实习生，也常常把城商银行和农商行、民营银行混为一谈。今天就结合我做贷款顾问这些年的实际经历，把这个问题掰开揉碎了讲清楚——毕竟搞懂银行类型，不管是办贷款还是选存款，心里都能更有数。

先从最基础的说起，城商银行的全称是“城市商业银行”，这名字其实就藏着它的出身。上世纪80年代末到90年代初，各地出现了很多城市信用社，主要给本地小企业、个体户办业务。后来为了规范管理，国家在2000年前后推动这些信用社改制，组建成股份制商业银行，这就是城商银行的雏形。早期比如北京银行、上海银行，都是从城市信用社一步步发展起来的，现在已经成了城商银行里的“大块头”。

那具体哪些银行算城商银行呢？我得强调一点：它不是某一家银行，而是一大类“地方队”银行的统称。最简单的分辨方法，就是看名字——名字里带“城市名”的，大概率就是。比如北京的北京银行、上海的上海银行，广州的广州银行，深圳的深圳南山村镇银行？不对不对，村镇银行不算，得是“XX市商业银行”或者直接叫“XX银行”（但名字里的“XX”是城市）。举几个全国用户可能听过的例子：宁波银行、南京银行、江苏银行（虽然名字带“江苏”，但它是由南京、苏州等多家城商银行合并的，本质还是城商银行）、盛京银行（沈阳的）、徽商银行（合肥的）、汉口银行（武汉的）、重庆银行、成都银行……这些都是典型的城商银行。

可能有朋友会问：“我家在三四线城市，本地也有这种银行吗？”肯定有。比如我老家在山东潍坊，当地就有潍坊银行；去河南洛阳出差时，见过洛阳银行的网点；连新疆乌鲁木齐，都有乌鲁木齐银行。这些银行规模可能不大，网点基本只在本市及周边区县，但本地人办业务特别方便——我去年帮一个洛阳的客户办经营贷，他就是找的洛阳银行，客户经理直接去他店里看了实际经营情况，三天就批了款，比跑国有大行省不少事。

不过光看名字也有例外，得注意和另外两种银行区分开。一种是“农商行”，比如北京农村商业银行、上海农村商业银行，这些是从农村信用社改的，主要服务农村和县域，和城商银行的“城市出身”不一样；另一种是“民营银行”，比如微众银行、网商银行，这些是互联网银行，没有实体网点，和城商银行的“本地网点多”特征完全不同。

说到这儿，就得聊聊城商银行的“脾气”了——它们最明显的特点就是“接地气”。我接触过的城商银行客户，十有八九是本地中小企业主、个体工商户，或者普通上班族。比如宁波银行有个“白领通”，专门给本地上班族做信用贷，只要在宁波有稳定工作，不用抵押就能贷，额度最高30万，我好几个在宁波上班的朋友都用过；南京银行针对本地批发商户，有个“商e贷”，流水不一定要走对公账户，个人账户流水达标也能申请，这在国有大行几乎不可能。

安全性方面也不用操心。之前有客户担心：“这些银行没听过，存钱会不会不安全？”我每次都会让他们看网点门口的“存款保险标识”——城商银行和工行、建行一样，都受银保监会监管，50万以内的存款本金和利息有存款保险兜底。我自己的应急备用金，就有一部分存在老家的城商银行，利率比国有大行高0.3%左右，取钱时网点就在小区门口，比跑大银行方便多了。

总结一下吧：城商银行就是以“城市名”命名、服务本地的商业银行，从北京银行、上海银行这样的全国性城商银行，到三四线城市的本地小银行，都属于这个范畴。它们网点在本地、服务对本地、产品也更懂本地——下次再看到“XX银行”，先想想是不是带城市名，基本就能判断是不是城商银行了。