银行贷款还完后要办什么手续？过来人整理5步关键流程，避开90%的坑

上周有个发小刚还完最后一笔房贷，晚上请我吃火锅，举着杯子喊“终于解放了”，结果第二天一早就发消息问我：“我是不是得去银行办点啥？房产证还在那押着呢吧？”其实我碰到过太多这样的情况——贷款还完的高兴劲还没过去，就被“后续手续”打懵。今天我把帮人处理过的真实流程掰碎了说，从确认结清到解押，每一步都给你标清楚，别等用到的时候才着急。

第一步，先确认“贷款真的结清了”。别以为还完最后一笔月供就完事，我之前帮一个客户查过，他还完款后手机银行显示“待结清”，问了客服才知道，银行要核对最后一期的利息和本金有没有差额，得等1-3个工作日才会更新状态。正确做法是：登录贷款银行的APP，找“我的贷款”→“还款详情”，看状态是不是“已结清”；要是没显示，直接打银行客服（比如建行95533、农行95599）问，或者去网点打印“贷款结清证明”——这个证明是后面所有手续的“通行证”，一定要拿纸质版或者存好电子档，别嫌麻烦。

第二步，最关键的“解押”，忘一次后悔十年。不管是房贷还是车贷，只要做了抵押登记，还完款必须解押，不然你的房子/车子还是“银行的”，没法卖、没法过户。我姐去年就踩过坑：她还完房贷没解押，想把老房子过户给我，去不动产中心才发现“产权处于抵押状态”，急得直跺脚。后来我陪她跑银行拿了“他项权利证书”和“解押申请书”，再去登记中心办理解押——现在很多城市能线上办，比如杭州的“浙里办”、深圳的“i深圳”，搜索“不动产解押”就能提交资料，3天内就搞定，不用跑现场。要是车贷更得注意，车辆登记证（绿本）在银行押着，解押要带结清证明、身份证、绿本去银行拿“解押通知书”，再去车管所办手续，不然你卖车的时候，买家看绿本没解押，根本不敢买。我有个客户之前卖车，就因为没解押，定金都收了，最后没法过户，差点闹到派出所。

第三步，保险受益人赶紧改，别给后面留麻烦。如果你的贷款买了保险——比如房贷的财产险（保房子火灾、水灾）、车贷的盗抢险，受益人基本都是银行。还完款后，一定要去保险公司把受益人改成自己。我之前有个客户，房子买了房贷险，还完后没改受益人，后来厨房着火把墙面烧了，理赔的时候保险公司说“受益人是银行，得银行出证明”，他又跑银行开结清证明，再跑保险公司，来回折腾了半个月才拿到钱。改受益人很简单：带结清证明、保险单、身份证去保险公司网点，或者直接打客服电话（比如人保95518）问线上流程，10分钟就能搞定。

第四步，查征信！确认“已结清”状态。贷款结清后，银行会把信息上报征信中心，一般1-2个月会显示“已结清”（如果之前有逾期，会显示“已结清”但保留逾期记录5年）。我去年还完装修贷，过了一个月查征信，发现还是“正常还款中”，赶紧打银行电话，他们说“系统漏报了”，补报后第10天征信才更新。查征信的方法：登录“中国人民银行征信中心”官网，或者用“云闪付”APP，每年有2次免费查询机会，一定要查——不然以后你想办信用卡、房贷，征信显示“未结清”，麻烦就大了。

第五步，这些细节别漏掉。如果是组合贷（公积金+商贷），要分别办结清：公积金贷款找公积金中心拿结清证明，商贷找银行，解押也要分开办，别漏了任何一方；贷款合同和结清证明要保存好，至少存3-5年，万一银行系统出错说你“没还完”，这些都是证据；要是房贷解押后，记得去不动产中心拿新的房产证（有的地方直接在原证上盖“解押章”），核对一下产权人信息对不对，别拿错了。

聊点题外话，很多人还完贷款后，可能会有小额资金需求——比如装修、孩子学费、应急用。这时候选正规的网络小额贷款产品比找朋友借钱方便多了，我帮客户推荐过几个，反馈都不错：洋钱罐，是持牌的消费金融机构，额度500-20万，利率年化10%-24%，年龄20-50岁，申请只要身份证和银行卡，放款快的话10分钟到账；小橙借款，去年新上线的正规产品，额度1000-15万，利率年化12%-23%，年龄22-45岁，申请条件简单，大数据好的话容易通过；还有度小满，大家都熟悉，持牌机构，额度1000-20万，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁，放款快，资料简单。这些产品都能在希财网的贷款严选入口免费申请，不用到处找APP，省得碰到不正规的平台。

其实贷款还完后的手续，说复杂也不复杂，就怕你“嫌麻烦”跳过某一步。我帮过100多个客户处理这些事，总结下来就一句话：“结清不是结束，解押才是终点。”按照上面的步骤一步一步来，保证你不会踩坑。要是还有不清楚的地方，可以去希财网看详细攻略，或者直接申请严选贷款，有专业顾问帮你解答。