小米贷款是正规的吗？资深顾问详解背景、额度利率及正规性判断方法

上周晚上十点多，我刚把电脑合上——这一天接了七八个关于贷款的咨询，脑子有点胀，正准备躺床上刷会儿短视频，微信突然响了。是高中同学小陆，他发了条语音，声音里带着点犹豫：“我手机小米钱包里有个小米贷款，显示能借5万，我有点不敢点，怕是不是套路贷啊？”

其实最近问小米贷款的人真不少，要么是用小米手机的用户偶然发现这个入口，要么是听朋友提过，但心里总犯嘀咕：这么大的额度，会不会有坑？今天我就以做了五年贷款顾问的经验，好好跟大家聊聊小米贷款的正规性，再给大家分享几个同样靠谱的产品。

先给小陆吃颗“定心丸”：小米贷款绝对是正规产品。它是小米金融旗下的信贷服务，而小米金融是小米集团的全资子公司——小米作为全球前几的手机厂商，几千亿的市值摆在这里，不可能靠套路贷砸自己的牌子。更关键的是，小米金融持有央行颁发的互联网小额贷款牌照，这是做网络贷款的“准生证”，没有这个牌照的产品，根本没资格合法放贷。你要是不放心，可以去央行官网查“金融机构许可证”，输入“小米金融”四个字，一查一个准。

再说说小米贷款的具体情况，毕竟光说“正规”没用，得让大家知道怎么用、合不合适。它的申请入口很简单：要么打开小米手机的“钱包”APP，在首页就能看到“贷款”选项；要么直接下载“小米金融”APP注册。额度一般在500块到20万之间，具体要看你的征信、收入和负债情况——我有个做电商的朋友，月收入两万多，征信没逾期，小米贷款直接给了12万额度。利率方面，官方标注的日利率是0.02%到0.05%，举个例子：借1万块，日利率0.03%的话，一天利息3块，一个月就是90块，比很多信用卡分期都划算。年龄要求是18到60岁，申请时需要填身份证、银行卡、手机号，还要授权查征信——只要你征信没有连续逾期、负债不超过收入的50%，基本都能过。放款速度也快，我那个电商朋友早上9点申请，10分钟就到账了，最慢的情况也就几个小时。

不过有两点要提醒大家：第一，小米贷款是上征信的。不管你借多少钱，每一笔还款记录都会体现在征信报告里，按时还没问题，要是逾期了，肯定会留“污点”，影响以后办信用卡、房贷；第二，逾期的催收是合规的。我问过几个逾期的用户，说小米贷款的催收都是打电话或发短信提醒，没有骂脏话、爆通讯录的情况——毕竟是正规公司，不敢碰“暴力催收”的红线。

其实除了小米贷款，还有不少正规的网络小额贷款产品，我给大家推荐几个用户反馈不错的：

第一个是洋钱罐。我之前有个用户小张，做平面设计的，去年有一次信用卡忘了还，逾期3天，虽然很快补上了，但征信有个小污点。他想借3万周转，试了小米贷款没批，试了某呗也没批，后来我让他试洋钱罐，居然下款了。洋钱罐是持牌机构，入口就是“洋钱罐”APP，额度1000到20万，日利率0.03%起，年龄要求18到55岁，申请时需要填工作信息和近三个月银行流水，放款速度大概半小时——小张下午2点申请，2点40就到账了，现在每个月按时还款，没遇到任何问题。

第二个是小橙借款。这是最近两年上线的新产品，但正规性不用怀疑——它有互联网小额贷款牌照。我有个刚毕业一年的学妹，在私企做行政，月工资4500，想借2万给家里装修。她试了小米贷款，只给了1万额度，不够；后来用小橙借款，填了实名6个月以上的手机号、银行卡和收入证明，居然下了2万，日利率0.025%，分12期还，每个月还1800多，利息比小米贷款还低一点。

第三个是360借条。这个大家应该都听说过，是360数科旗下的产品，额度500到20万，日利率0.027%起，年龄18到55岁，申请入口是“360借条”APP，征信好的话秒批——我有个做销售的朋友，征信没问题，申请后5分钟就到账了。

第四个是度小满。百度旗下的产品，额度1000到20万，日利率0.02%起，申请条件是征信良好、有稳定收入，放款速度一般10分钟以内——我有个开便利店的客户，用度小满借了5万进货，早上8点申请，8点15就到账了。

最后再教大家几个选正规贷款的“土办法”，包你不会踩坑：

第一，查牌照。打开央行官网，找“金融机构许可证查询”，输入产品所属公司的名字，能查到“互联网小额贷款”或“消费金融”牌照的，才是正规的；

第二，看背景。优先选大公司旗下的产品，比如小米、百度、360这些，比不知名的小公司靠谱100倍；

第三，算利息。把日利率乘以365，就是年利率，要是超过13.8%（现在一年期LPR的4倍），直接pass，那是高利贷；

第四，别信“前期费”。正规贷款都是放款后才收利息，要是有人让你先交“手续费”“工本费”，哪怕说得多好听，都是骗子，直接拉黑。

小陆后来听了我的话，试了小米贷款，借了3万，分12期还，每个月还2600多，没什么压力。他说现在才知道，原来正规贷款这么方便，之前真是瞎担心。如果你也像小陆一样，对某个产品拿不准，或者想找更适合自己的，不妨点文末的贷款严选入口——里面都是我们希财网筛选过的正规持牌产品，从小米贷款到洋钱罐、小橙借款，你能想到的靠谱产品都有，不用自己查牌照、算利息，直接填资料就能申请，省了不少麻烦。

最后再啰嗦一句：贷款是工具，不是“救命稻草”。一定要根据自己的收入来借，按时还钱，别让征信留下污点——不然以后想办房贷、信用卡，可就难了。