急需要钱哪里可以借钱？6个合法渠道及注意事项

最近总有人问我，急需要钱哪里可以借钱？这种时候大家心里肯定慌，越急越容易乱投医，之前见过不少人因为急着用钱，不小心碰了不正规的贷款，最后麻烦一堆。今天我就结合自己做贷款顾问这些年的经验，把合法靠谱的借钱渠道捋一捋，再说说几个必须注意的地方，帮大家在急需用钱的时候能踏实点。

先说第一个，也是最推荐的——银行信用贷款。银行的好处不用多说，正规、利率低，而且不会有乱七八糟的费用。不过银行审核确实严，不是谁都能借到。一般得信用记录好，没有逾期，有稳定的工作和收入，比如公务员、国企员工或者上班族，通过率会高一些。现在很多银行都有线上申请渠道，比如手机银行App，填完资料后，快的话当天就能批下来，慢的可能要两三天。额度方面，几万到几十万不等，具体看你的收入和信用情况。如果急用钱但额度需求比较大，而且能等两三天审核，银行信用贷款是首选。

如果银行审核没通过，或者等不了那么久，消费金融公司贷款可以考虑。像招联消费金融、马上消费金融这些，都是有正规牌照的，受银保监会监管，比那些不知名的网贷靠谱多了。它们的审核比银行宽松，比如刚毕业没几年、收入不算特别高的年轻人，只要信用没问题，可能也能借到。额度一般在几千到十几万，放款速度也快，很多时候提交资料后几小时就能到账。不过有两点要注意：一是消费金融公司贷款会查征信，借了要按时还，别影响信用；二是利率比银行高，申请的时候一定要看清楚年化利率（APR），别只看日利率，算清楚每个月要还多少，别到时候还不上。

手里有信用卡的话，信用卡取现或者现金分期也是个办法。信用卡取现额度一般是信用额度的50%，比如额度1万，最多取5000，而且取现当天就开始算利息，每天万分之五，还得加上1%-3%的手续费，短期用用还行，长期肯定不划算。现金分期就好点，额度可能比取现高，手续费是固定的，比如分12期，每期手续费0.7%，年化大概8.4%，具体看银行。优势是快，手机银行或者信用卡App上申请，几分钟就能到账，适合临时缺个几千块，下个月发工资就能还上的情况。但记住，不管是取现还是现金分期，都得按时还，不然违约金和利息会很高。

要是金额不大，几千到一两万，而且不想欠机构的钱，亲友借款其实是最实在的。毕竟不用利息，或者利息很少，压力小。不过这种方式得注意两点：一是别因为借钱伤了感情，最好提前说清楚什么时候还，写个简单的借条，金额、还款时间、双方签字，这样大家都放心；二是如果借的金额超过自己的还款能力，别硬撑着借，到时候还不上，反而影响关系。

如果急着用大额资金，比如几十万，自己名下有房产、车子这些资产，抵押贷款可以考虑。银行或者正规的金融机构都能做，利率比信用贷款低不少，额度也高，比如房产抵押，可能贷到房产评估价的70%。但流程比较慢，从评估资产、签合同到放款，快的一两周，慢的可能一个月，不适合特别紧急的情况。而且抵押的是资产，要是还不上，资产可能会被处置，这点一定要想清楚，别冲动抵押。

最后还有一种，小额贷款公司，不过得是持牌的。现在市面上有一些针对小微企业主、个体工商户的小额贷款公司，有正规牌照，受监管，审核比银行灵活，比如营业执照满一年、有流水就能申请。额度一般几万到几十万，放款速度也快。但选这种公司的时候，一定要先查它有没有牌照，登录当地金融监管局的官网就能查，没有牌照的绝对不能碰，避免遇到套路贷。

说完渠道，再啰嗦几句必须注意的事。急着用钱的时候，最容易忽略这些，结果吃大亏。第一，不管借哪个渠道，先查机构有没有资质，银行、消费金融公司、持牌小贷公司都是正规的，其他的多留个心眼，别信那些无抵押、秒到账、不看征信的广告，十有八九是坑。第二，算清楚真实利率，现在很多贷款只说日利率0.05%，看着低，年化其实快18%了，一定要让对方算清楚年化利率（APR），超过36%的就是高利贷，直接别碰。第三，看还款方式，有的贷款看着月供低，其实是先息后本，最后一期要还大额本金，压力很大，最好选等额本息，每个月还一样的钱，心里有数。第四，保护好个人信息，别随便在网上填身份证、银行卡号，接到陌生电话说能借钱的，直接挂，有需要自己去正规机构的官网或App申请。

最后想跟大家说，急需要钱的时候，先深呼吸冷静一下，别被急字冲昏头。先想清楚自己需要多少钱，什么时候能还上，再根据情况选渠道。银行、消费金融公司这些正规渠道虽然可能麻烦点，但安全，不会让你越借越还不起。记住，借钱是为了解决问题，不是制造新问题，守住合法和自己能承受这两条线，就错不了。