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给老人买养老保险怎么买？50岁老人社保养老和商业养老规划 老人上了年纪，比如五六十岁，开始考虑交养老保险，具体应该怎么买呢？社保养老有城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，到底选哪个？交什么档次？享有什么待遇？ 1、社保养老 养老保险至少交15年才能退休，五十岁投保，只能考虑城乡居民养老保险。原因在于以灵活就业身份缴纳职工养老保险，到了退休年龄没有缴满15年不可以一次性补缴，50岁投保，最快65岁退休，而且灵活就业养老保险交费压力大，要是退休前身故会有一定损失。 选择交城乡居民养老保险。 交费档次选择最高档，当地最高档次是3000元，就选择年交3000元；当地最高档次6000元，那就选择年交6000元，不要选择年交200、500元等档次，等下告诉你原因。 50岁，年交6000元，政府补贴500元（逐年交费有补贴，各地补贴标准不一样），交至60岁总共交10年，然后一次性补缴5年，补缴3万。 60岁时退休金：基础养老金+个人账户养老金 基础养老金：每个市都不一样，内地省市基础养老金100-400元之间，假定是280元 个人账户养老金：（个人交费+政府补贴）×缴费年限÷计发月数139=（65000+30000）÷139=683元 那么60岁退休金就是： 280+683=963元/月，一年可以领取11556元，总共交9万，大概7年多就可以领回所交的钱。 居民养老保险之所以按最高档次交费，原因在于： 1、100%不会亏，万一不幸身故，个人交的钱和政府补贴，都进入个人账户，可以赔给受益人，不会损失掉； 2、按照最高档次，退休金一个月900多，在乡下可以维持基本生活，能一定程度上解决问题，如果交费年限更长，退休金还要高一点。 3、另外居民养老保险身故有丧葬费，是基础保险金的若干倍，比如基数养老金280元，假如当地是13倍基础养老金，丧葬费就是280*13=3640元 4、连续多年基础养老金保持增长，每年增加几元或十几块钱。 二、商业养老保险 个人参加居民养老保险以后，有条件可以买个商业养老作为补充。 针对大龄人员投保商业养老保险，有养老年金、增额终身寿险和普通年金险可选。 普通年金险和增额终身寿险，需要时间复利滚存，50岁以上投保，到了退休年龄刚回本，增值比较少。 50岁以上，可以选择养老年金保险，50岁开始，年交3万，交3年，总共交9万，到60岁时： 每年领取6660元，写入合同，相当于每个月555元 到了70岁时，总共领取73260元 到了80岁时，总共领取139860元 到了100岁时，总共领取273060元 商业年金险如果身故，已经领取金额+身故赔付金，不低于所交保费，也不存在亏损。 阅读全文
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2024-06-19
缴费基数4000退休多少钱？缴费基数4000是哪一档？ 不久前有网友询问，个人按照缴费基数4000来交费，交了15年以后，究竟能够拿到多少退休金呢？养老保险缴费基数并不是一成不变的，随着在岗工资变化每年有调整，日常交费压力不小，本期就算了试算一下缴费基数4000退休待遇。 一、缴费基数4000是哪一档？ 社保缴费基数通常有下限和上限，上下限分别是当地在岗职工平均工资的60%-300%，比如当地人社厅公布本省在岗职工平均工资10000元，那么马上就知道当年城镇职工养老保险缴费基数下限6000元，缴费基数上限30000元。有的地方为了降低企业职工负担，额外规定实际机关事业单位最低基数按照60%，企业职工和灵活就业人员可以按照55%或比6000更低的基数来交，这种是个案。 缴费基数4000，按照当前各省交费基数情况来看，应该是沿海省份最低档。 按照最低档来算，那么可以反过来算出当地在岗职工平均工资4000÷60%=6667元，那么可以算出当地社保缴费7个档次。 第一档，在职职工平均工资60%，缴费基数4000元 第二档，在职职工平均工资80%，缴费基数5333元 第三档，在职职工平均工资90%，缴费基数6000元 第四档，在职职工平均工资100%，缴费基数6667元 第五档，在职职工平均工资150%，缴费基数10000元 第六档，在职职工平均工资200%，缴费基数13333元 第七档，在职职工平均工资300%，缴费基数20000元 养老保险缴费基数4000元，在职人员个人月交4000*8%=320元；灵活就业人员自费交养老保险月交4000*20%=800元 二、缴费基数4000退休多少钱？ 举个例子，缴费基数4000元，缴费指数0.6，在岗职工平均工资6667元，按着最低档次交，交15年，男性，60岁时退休待遇： 基础养老金：（6667+6667*缴费指数0.6)÷2*缴费年限15*1%=800元 个人账户养老金：4000*8%*12*缴费年限15/计发月数139=415元 那么可以算出来退休金大约是每月800+415=1215元 考虑到个人账户养老金有利息，且每年缴费基数小幅上涨，理论上实际退休金会比1215元要稍高一丢丢。 考虑到未来延迟退休，提高最低缴费年限，意味着交的时间更长，退休金更高。 阅读全文
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2024-06-19
一文读懂重疾保险：储蓄型、消费型、返还型 在个人保障规划中，重疾险是最难让消费者去选择的，原因在于重疾险缴费金额高、交费期限长，占用预算高，投保时不得不慎重，另外不同产品交费金额、保障范围、产品特色各异，一般人没有足够的知识储备，难以做出决策。 本期话题：就帮助读懂产品，做出明智的选择。 1、怎么识别产品是储蓄型、消费型、返还型？ 2、储蓄型、消费型、返还型核心卖点和缺点 3、不同类型重疾险一年交多少钱 4、日常重疾险选择小技巧 5、当前热门储蓄型、返还型、消费型各有哪些代表性产品 一、怎么识别产品是储蓄型、消费型、返还型 当前大陆重疾险就是三种类型，具体细节如下： 消费型重疾险：典型特点就是满期或末期现金价值变为0或变少，一年期到期不退钱，保至70岁的定期重疾险，到期平平安安不退钱，保终身的到了末期现金价值变少或为0. 比如：下面就是消费险重疾险现金价值变化： 储蓄型重疾险：通常都是保终身，现金价值是逐年增加，到了后面退保金会逐年增加。 看看储蓄型重疾险现金价值变化： 返还型重疾险：典型特点就是带有两全保险，两全保险就是生死两全，生可领钱死可赔钱，约定在某一年返还所交保费。定期返还型：两全保险和重疾保障期限相同，保费返还以后合同终止；终身返还型：重疾保终身，两全保险保定期，比如：两全保险保至80岁，附加重疾险保终身，意思就是80岁返还所交保费，返还以后保障继续有效。 日常最容易混淆的就是终身消费型和终身储蓄型区别，关键看后期现金价值变化 二、储蓄型、消费型、返还型核心卖点和缺点 日常居民投保人群最多的是定期消费型、终身消费险和储蓄型，其他类型有明显的指向性。 二、不同类型重疾险一年多少钱 虽然各家公司产品具体价格不同，大致了解价位： 一年期消费型：30岁投保，10年保额，一年130元左右，50万保额一年600多元，年龄越大价格越贵，0岁投保最便宜。 定期重疾险：30岁重疾保额30万，交30年保至70岁，身故赔现金价值，一年交2000元，身故赔保额，一年交2700左右 终身消费型：30岁重疾保额30万，交30年保终身，身故赔现金价值，一年交3500元，身故赔保额，一年交5000左右 终身储蓄型：0岁买30万保额，交20年，一年交两三千左右；30岁买30万保额，交30年，一年7000多，交20年保费八九千以上。 返还型重疾险：返还型重疾险价格跟返还年龄密切相关，返还时间越早价格越贵，如果返还时间选择80岁返还，那么价格跟储蓄型相近，如果选择60岁返还价格相对较高。 文字版对比不明显，别担心，还有表格版，对比更明显： 三、日常重疾险选择小技巧 重疾险选择哪种类型是一道相对的客观题，而不是随便可以选择的主观题。 比如，给0岁宝宝买保险，保费总预算2000-3000元，怎么选？ 0岁宝宝，百万医疗险至少要1000元左右，意外险几十块钱，剩下的留来用于重疾险的预算也就1000多块钱。 这类家庭想要拿走重疾风险，重疾保额买足30万或50万保额，唯一的选择就是终身消费型或定期消费型重疾险，0岁买定期消费型重疾险，保额30万，保至70岁，交30年，一年八百多块钱，保终身1200左右。 日常具体选择时： 1、看预算情况。个人可支配收入决定保费，对于预算很紧张或者根本不想交保险的人，大多选择一年期产品，解决有无的问题。 2、看个人需求。很多学会计、炒股等人群压根保险比较抵触，或者只想投最少的钱，选择消费型，有的人想给子女存一笔钱或者自己投保以后，老了平平安安还能拿钱，考虑储蓄型或返还型。 3、选择最优搭配。每一款产品有都有优缺点，不同产品有不同卖点，难以尽善尽美，但是可以利用重疾险累计赔付的特点，可以有有完美搭配组合。比如终身储蓄重疾险保额20万+定期消费型重疾险保额30万，发生重疾赔50万，既有一定的储蓄性，保费更低，保额也比较高。 四、当前热门储蓄型、返还型、消费型各有哪些代表性产品 仅仅是认识下不同类型的保险，应该不是大家最终的目的，最后，肯定都是想要买到最有性价比的保险产品。 那么，这几类险种，各自都有哪些代表性产品呢？从目前市场上在售的产品来看，三类险种对应的产品如下： 阅读全文
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2024-06-19
带病投保：罹患病史怎么投保重疾险？ 重疾险属于健康险，健康险的保障对象是人身体健康，自然和健康状况息息相关。也就是说，重疾险不是想买就能买的。重疾险有健康告知的要求，如果身体健康状况达不到要求，会被保险公司拒绝承保。 因为涉及到医学相关的知识，专业性比较强，如果没有医学知识储备，对涉及其中的很多专业性内容，难以做出正确的判断。 本期话题：已经患病，怎么投保重疾险？ 1、重疾险核保的常见结果 2、高发的20类疾病投保要求，比如高血压、糖尿病等 3、日常做好这几点有助于核保通过 一、重疾险核保的常见结果 不同的险种，核保的标准是不一样的，关于重疾险的核保结果，保险公司给出的核保结论，有以下几类： 当然，去投保重疾险，保险公司不会首先主动去调查被保险人的身体健康状况，保险公司做出上面的核保结论，都是建立在被保险人如实健康告知的基础上的，如果投保的时候，啥都不说，保险公司就会直接标准承保。 但如果被保险人隐瞒了健康状况，是会影响后续理赔的，因为调查健康状况的环节，放在了理赔阶段。如果查出来，投保前就已经有了检查、就医记录，保险公司是有权利拒绝理赔的。 这里就涉及到了保险中四大原则的“最大诚信原则”，被保险人违背了最大诚信原则中的如实告知，那么保险公司有理由拒绝理赔，甚至连保费也可能不会退。 所以，不管业务员怎么说，投保重疾险，是一定要如实告知健康状况的，尤其是健康告知中问到的。 二、高发的20类疾病投保要求，比如高血压、糖尿病投保等 上面也说了，核保结论和健康告知的结果紧紧相关，那么，重疾险的健康告知都有哪些要求？ 下面，是小编收集到的，市面上某款热销重疾险的健康告知，从健康检查到就诊记录，基本上都问到了： 现在，有很多互联网重疾险，为了方便承保，都推出了智能核保功能，可以直接得出核保的结论，前提也是要如实的回答问题。 依据某热销重疾险的智能核保，整理出了高发20类疾病的投保要求： 三、日常做好几点有助于核保通过 要想顺利承保，一定要记住这个大原则：问了就说，没问不说。因为内地保险公司的健康告知是有限告知，有限告知的意思是：投保时只需要如实回答保险公司所提出的问题即可，对于保险公司没有提问到的问题，可以不做回应。 在如实告知的基础上，做到以下这几点，通过核保更容易： 1、投保前不要去体检。很多人喜欢投保前去体检，本来没啥事的，结果体检报告一出来：脂肪肝！如果是买线下的产品，提交资料，再走人工审核，承保时间延长了，另外还有可能会加费承保。 2、看病就诊，措辞要严谨。捕风捉影的事情，不要瞎说。比如一个人最近失眠精神不好，吃什么都没胃口，怀疑自己是不是得了癌症，到医院看病，当着医生就说：怀疑自己是不是得了癌症。病历上，可能会出现：自述癌症可能？到时候，拿着这份病历去投保，有理也难以说清了。 3、医保卡不要随意借给别人使用。很多人喜欢把医保卡借给家里的老人，老人拿着卡去拿高血压、糖尿病、冠心病等药品，到时候自己的医保刷卡记录，都会一五一十的记录下来。 4、尽量一次性提供完整的就诊资料。多次就诊记录的，出院小结一定要有；有检查异常，后续又做了确诊检查的，最后确诊的资料一定要有。 阅读全文
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2024-06-19
互联网保险和线下重疾险区别 随着互联网的发展，网购越来越成为人们日常消费的方式之一，保险市场也是紧随时代发展，抓紧研发互联网产品，和线下重疾险分一杯羹。 互联网保险其实也不算是新鲜事物，只是保险产品的特殊性，很多人对保险本身就不信任，何况还是互联网保险，加上少数经纪人的误导，导致对互联网保险有误解。 对于两种类型的保险，单单从名字上区分，很难认识到其核心的差别。 本期话题：互联网保险和线下重疾险有什么区别？ 1、什么是互联网保险和线下重疾险 2、互联网保险和线下重疾险各自的优缺点 3、互联网保险和线下重疾险各自的代表产品 4、互联网重疾险和线下重疾险核心卖点 5、互联网和线下重疾险适合人群建议 一、什么是互联网保险和线下重疾险 顾名思义，互联网保险就是在网上销售的保险产品，包含目前市场上有售的所有类型的产品，在网上都可以买到。一般是在第三方经纪销售平台购买，或者在保险公司的官方商城买，全程自助操作，没有人讲解和引导。因为目前处于初期阶段，还没有形成集约化程度比较高的销售平台，产品销售比较分散。新兴保险公司开发的产品比较多，保险公司的知名度可能不会很高。 线下重疾险，就是大多数人认知范围内的，由代理人销售的重疾险，这类产品一般都出自体量比较大的保险公司，比如老七家保险公司，国寿、平安、泰康等等。代理人在保险公司开工号，投保人通过代理人的工号录单购入，代理人以此来提成，往往成交保单保费越高，代理人的提成收入就越高。这也导致了，很多代理人更喜欢推销交费更高的返还型重疾险、年金险等产品，在产品推荐中，会存在一定的销售误导。 二、互联网保险和线下重疾险各自的优缺点 说到两者的区别，如果仅仅是从购买方式上看，以为和线上线下购买其他商品一样，那就错了。 互联网销售的重疾险和线下销售的重疾险，有点像门店专供和电销专供，最核心的保障也会不同，并且各自具备明显的优缺点： 互联网重疾险： 线下重疾险： 并不能说是互联网或者线下重疾险那个更好，都有各自的优势，当然也都有不足之处。产品没有绝对好坏，关键要看适不适合。 三、互联网保险和线下重疾险各自的代表产品 说了两种产品这么多的区别，下面，各自找一款产品作为代表，具体看下： 四、互联网重疾险和线下重疾险核心卖点 互联网保险和线下重疾险，作为两种渠道的产品，在本身的保障内容上，各自的卖点就不同，具体是： 互联网保险： 1、保费低，容易最低保费买到最高保额。这算是互联网保险和线下重疾险竞争，最大的优势之一，毕竟重疾险保额很重要，往往是保额越高，保费越高。 2、险种可选责任丰富、保障期限灵活。除了保终身选项，互联网重疾险一般都有保定期到70岁、80岁等选择。 3、加量赔付高、癌症普遍可多次赔付。附加的可选责任，发生癌症赔付后，一般间隔3年，癌症新发、复发、转移和持续，再赔一次100%保额。 线下重疾险： 1、重疾和医疗险组合比较好。线下的重疾险，和0免赔额的小额医疗险、1万免赔额的百万医疗险，搭配组合投保，医疗险可以报销相关的医药费，重疾险的保额赔付支付生活费用。 2、售后服务便捷。线下的重疾险，一般都是成立时间较早的老牌保险公司的，在网点的布局上，更加全面成熟，基本覆盖全国各省份，售后可以直接柜台办理，对于上了年纪不怎么懂智能操作的人群来说，更加便捷。 3、轻重疾病定义整体上比较宽松，隐形分组少，轻疾多次赔付概率高。轻症相对于重症疾病而言，疾病严重程度更低，线下重疾险在这块，疾病定义会有所放松，不少产品没有出现多项疾病赔一项的隐形分组情况。 五、互联网和线下重疾险适合人群建议 那么，两种类型的重疾险，分别都适合什么样的人群购买呢？ 互联网重疾险，因为保障内容比较丰富，且有很强的灵活性，加上交费比较便宜，一般人群都可投保，覆盖的人群范围更广。 线下重疾险，交费更贵些，其实还是比较考验持续交费能力的，如果经济不是很宽裕，一家人都配置齐且买足保额，几万的保费是要的，从这点出发，更适合中高收入家庭。 阅读全文
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2024-06-19
养老保险断交有什么影响？答案：有六大影响 城镇职工养老保险，一般在职人员由个人和单位一起交，也有的人以灵活就业身份自己缴纳，日常因为离职或者疏忽，造成养老保险断交，那么养老保险断交有什么影响呢？ 1、影响退休待遇。这是最直接的影响，原本交24年，断交3年，退休累计年限21年，退休金至少少两三百块钱。 2、可能要延迟退休。养老保险断交以后，之前的缴费年限还可以累积，但是断交的年份是不允许补缴的，原本交了12年，断交3年，到退休年龄还有三年没交，需要继续缴费，原本60岁退休，现在不得不等到63岁退休。 3、缴费金额增加。每年在岗平均工资都在增加，缴费基数也是每年增加，漏交三年的缴费基数可能是3600/3800/4200元，现在要继续缴费，未来三年缴费基数4200/4400/4600元，要多交不少钱。 4、影响基本养老金增长。每年退休基本养老金增长有定额调整、挂钩调整和高龄倾斜，其中挂钩调整有与基本养老金挂钩、与缴费年限挂钩。少交三年，每年基本养老金增长每月少几块钱，一年几十元。 5、影响身故抚恤金。目前企业人员身故抚恤金跟个人缴费年限直接相关， 缴费不足5年，发放3个月城镇居民可支配收入；缴费5-10年，发放6个月；缴费年限10-15年，发放9个月，缴费15年以上的，多交一年多发放一个月。城镇居民人员可支配收入一个月至少三四千以上，少交一年抚恤金少三四千元。 6、影响灵活就业人员社保补贴，对于4050人员、重度残疾人、低保户、抚养未成年子女的单亲家庭成员等人员来说，要是中断养老金缴费，就无法申请灵活就业人员社保补贴，社保补贴是先缴费后补贴。社保补贴一个月四五百，补贴三年就是一两万元。 城镇职工养老保险没有特殊情况最好还是不要中断。 阅读全文
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2024-06-19
买养老保险的最佳年龄：社保养老和商业养老哪年投保划算？ 每个人都会变老，老了工作需要花钱，因此养老保险可谓是刚需，那么买养老的最佳年龄是多少？也就是说什么时候投保相对更有利呢？ 养老保险由社保养老和商业养老保险，社保养老就是城乡居民养老保险和城镇职工养老保险；商业养老有：商业养老年金保险、年金险、增额终身寿险组成。 个人在参保社保养老基础上，可以参加商业养老作为补充。 一、城乡居民养老保险最佳投保年龄是18岁 城乡居民养老保险从个人成年开始就可以考虑开始买，选择年交3000元档次，这是不少省份最高档次，选择高档退休金才能真正解决养老问题，最低档次一般年交300元起。 选择18岁缴费的原因： 1、缴费期限越长，退休金越高，18岁参保，到60岁，可以交42年，利益最大化 2、居民养老个人缴费全部进入个人账户，身故可以退，交的钱不会损失。 3、逐年缴费享有政府补贴，年交3000元，政府补贴200元，42年可以补贴8400元 4、交得早个人账户养老金利息也会相对更多，没必要等到60岁补缴。 待遇试算： 个人选择年交3000元，政府补贴200元，退休那年当地基础养老金500元，个人缴费42年，60岁退休每月养老金： 基础养老金500元+个人账户养老金（3000+200）×42÷计发月数139=500+967=1467元 二、城镇职工养老保险 在职人员：18岁参加工作起 在职人员职工养老保险个人只需要交8%，单位交16%，缴费压力小，参加工作越早越好，这样缴费年限越长，退休金更高。 灵活就业人员：女性42岁，男性47岁（预防延迟2年退休） 目前灵活就业人员法定退休年龄女性55岁，男性60岁，目前已经开始实行延迟退休，而且十四五规划中明确提出养老保险最低缴费年限会上涨，未来绝对不是缴满15年就可以退休。 灵活就业人员缴费，目前领回所交的钱需要14-15年，个人缴费比例20%，只有8%进入个人账户，退休前身故或刚退休不久身故，退的钱低于交的钱，一般交15年最低年限就可以。 职工养老待遇： 个人选择缴费基数4200元，交15年，当地在岗平均工资7000元，缴费指数0.6，60岁退休： 基础养老金：（7000+7000×0.6）÷2×缴费年限15×1%=840元 个人账户养老金：4200×8%×12×15年÷139=435元 按照当前情况15年后退休金：840+435=1275元 三、年金险：最佳年龄0岁，最迟不超过48岁 年金险，由主险年金险+附加万能账户组成，核心在于附加万能账户复利计息，滚存时间越长，复利效应越明显。 假如个人60岁想要领取，最迟不能迟于48岁投保。 48岁投保，60岁退休，可以复利增值12年，高于银行定期存款；如果49岁开始投保，那么不如银行存款。 持有时间12年，是银行存款和年金险收益的分水岭。 年金险预期收益演示： 目前很多公司实际利率连续多年达到4.9%或5%，按照4.5%的预期利率，既没有夸大也没有缩小，是比较可靠的预期利率。 0岁，年交5万，交3年，总共交15年，按照4.5%万能账户利率，到了60岁账户价值达到1740352元，折算单利每年17.67%每年只领取增值部分1740352×4.5%=78315元 60岁每年领取78315元，相当于每月6526元，账户里面174万本金不动，只领取每年增值部分。 四、增额终身寿险：最佳投保年龄0岁，最迟不超过36岁 增额终身寿险每年现金价值按照固定年复利增值，不是预期收益，是固定收益，投保时可以准确算出未来拿到多少钱。 收益特点，第21-24年翻一番，0岁投保最有利，最迟36岁，到60岁领取，刚好24年，比如36岁年交3万，交3年，总共9万，到60岁刚好达到18万。 同样以0岁，年交5万，交3年，以某增额寿险产品示例：年复利3.8%，60年单利每年11% 五、商业养老年金保险：最佳年龄49岁 48岁以前买年金险附加万能账户更合适，超过48岁，可以投保养老年金保险，49岁开始投保，交3年，60岁开始每月固定领取养老金，领取金额是固定的，领终身，写入合同。 以某产品为例，49岁，年交3万，年交3万，总共交9万 选择55岁开始领取，每年领取5760元，相当于每月480元 选择60岁开始领取，每年领取7668元，相当于每月639元 关于买养老保险的最佳年龄就写到这里，个人选好社保养老以后，根据个人年龄情况，选择商业养老作为补充。 阅读全文
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2024-06-19
意外险常见10种拒赔情形，看完涨知识！ 保险有什么不赔的？有人说：这不赔那不赔，这是网友总结的，其实保险产品作为一份法律合同，保险公司赔的有依据，拒赔必须有客观的条款依据，法治社会一切讲原则。 买保险理赔是意料之中的事，同样拒赔也是有迹可循，要让人信服。本期话题就盘点意外险拒赔的十种情况，毕竟意外险是大多数人的第一张保单，可以保意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴责任。 情况一：未到指定医院就诊 通常意外险条款明确要求去二级以上公立以上医院就诊，也就是类似县人民医院及以上医院，看门诊或住院就可以。 但是很多人发生意外直接跑到社区医院或私立医院就诊，结果出现三种情况： 1、比较严重的保险公司理赔时被保险公司以未到规定医院就诊拒赔。 2、只是小意外，只是去社区看了门诊，或者去私立医院看了门诊，有的公司可以通融赔付门诊费用。 情况二：未按要求转院 意外事故比较严重，在社区医院或私立医院包扎以后，理赔报案时，保险公司明确要求三日内转院到公立医院，如果办理转院，前期包扎费用和后续公立医院治疗费用一起报销。如果不办理转院，保险公司会直接拒赔。 情况三：既往症不赔 比如投保前已经摔伤，投保后因为过去的事故遗留的后遗症就诊不赔。 另外就是骨折情况，第一年骨折情况打了钢钉，骨折手术相关费用意外医疗可以报销，第二年去住院取钢板住院时，结果被保险公司拒赔，原因在于免责明确规定对上年度既往症不赔。但是如果投保的保证续保的意外医疗，那么取钢板的费用仍然可以报销。 情况四：无法判断是自杀还是意外 如果用户短时间投保大量意外险，累计保额巨大，比如保额500万/1000万，投保后没多久突发意外身故，尤其是开车冲入池塘或水库。保险公司判定有自杀骗保嫌疑，警方也无法给予明确结论，自杀属于意外险免责条款。 这种情况保险公司并不是真正要拒赔，而是协商理赔，保险公司和被保人家属由于都没有证据证明是自杀还是意外，走诉讼法院也无法判决，双方要协商理赔。比如1000万保额，赔500万。 情况五：投保时职业不符 意外险投保时职业有1-6类职业，通常1-3类职业是低风险职业；4类以上属于较高风险职业。 如果个人是大货车司机、电工、玻璃幕墙、空调安装工等高风险职业，只能投保高风险职业意外险，投保低风险职业意外险，发生普通意外可以赔，但是发生职业意外不赔。 情况六：自杀或疾病身故 意外保险保的是突发的非本意地来自外部的伤害。日常自杀或疾病身故不符合意外险的定义要求，不在保障范围内。 情况七：高原反应、食物中毒、中暑 判断事故是否属于意外，关键是近因原则，也就是造成事故结果的直接原因是什么。 高原反应、食物中毒和中暑，是由于高原空气稀薄、外部食物和高温造成的，正常情况下肯定算意外事故。 但是部分意外险产品为了降低赔付责任，将其写入责任免除，意味着无法理赔，结果造成拒赔。这种情况保险公司必须在投保时向被保人明确说明条款，否则通过诉讼方式，可能以保险公司未明确告知为由获得理赔。 常见免责条款： 情况七：由第三者造成的事故 日常发生的事故是由第三者造成的，由肇事者赔付的医药费，医保和意外医疗保险都不会进行赔付。 比如学生在学校玩耍，如果是被别人打伤或不小心弄伤，治疗费用由肇事者赔，这种情况下如果意外身故，那么意外身故保险金还是可以赔，意外医疗不赔。 由第三者造成的并不是医疗费用完全不赔，第一要有责任划分，第二发票不能让对方拿走。 情况八：意外医疗不能重复报销 个人投保意外意外险含有意外医疗，另外在其他保险公司投保有住院医疗险，住院费用花费2万，另一家公司已经报销，结果个人意外险不赔。 通常医疗险多份投保，累积报销金额不能超过发票金额，无法重复报销。日常能够重复报销，多份投保可以累积的险种有： 意外身故、意外伤残、住院津贴、定期寿险、终身寿险、重疾险、长期护理保险、年金险。 情况九：理赔准备资料不全 意外医疗理赔需要的核心资料包括：出院记录、出院诊断书、住院费用总发票、医保结算单、住院费用总清单、意外事故证明，如果有门诊费用，需要门诊病历本和门诊发票，门诊金额较高还会需要门诊费用清单。 意外身故理赔需要：公安机关销户证明、火化证、医院死亡证明。 情况十：意外伤残鉴定不符合 如果发生意外事故，有可能构成伤残，申请意外伤残理赔，需要做伤残鉴定。十级伤残可以赔保额10%，30万保额赔3万；九级伤残赔保额20%；一级伤残赔100%保额； 做伤残鉴定正常流程：个人联系保险公司报案，去保险公司领取伤残鉴定表格，去保险公司指定机构做伤残鉴定。 但是有的消费者自己找当地劳动鉴定机构或医院做伤残鉴定，拿着鉴定结果强行要保险公司认可，不按照流程做的结果保险公司通常不认可，直接引发理赔纠纷。 总结：关于意外险： 1、投保前：职业相符、仔细阅读免责条款，看看哪些情况不赔； 2、投保后： 意外事故优先到二级以上公立医院就医； 特殊情况到了社区医院或私立医院，第一时间跟保险公司报案，说明情况，需要转院的尽快转院。 跟门诊医生注意表述，到底是个人事故还是其他人造成的，时间地点和原因要说清楚； 出院以后核心资料盖章，医疗险理赔一定要保存好发票，发票丢失无法补办，其他资料丢失可以重开。 如果在多家公司有医疗险，在一家公司理赔以后，还有尚未报完的费用，让保险公司开具理赔分割单，持有分割单去另一家继续报销。分割单与原件具有同等效力。 阅读全文
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2024-06-19
保证续保20年的百万医疗险有哪些？盘点产品清单 决定百万医疗险投保价值的最大因素是什么？答案：续保条款。 续保条款决定着上一年发生理赔或健康变化，第二年是否还可以续保。 百万医疗险，额度100万-600万，有1万免赔，应付大病或严重意外事故的，日常住院花费两三万以上才可能用到，可以报销自费药，是医保的有益补充。 当前保证续保时间最长的就是20年，能够保证续保20年的百万医疗险有哪些？ 本期话题： 1、保证续保20年是什么意思？ 2、保证续保20年的百万医疗险有哪些 3、日常买百万医疗险需要注意的点 一、保证续保20年是什么意思？ 保证续保通常包含三个保证：保证不会因为理赔或健康变化拒绝续保；保证不会额外涨价；保证不会因为停售拒绝续保。 当前保证续保20年的百万医疗险是： 1、保证投保20年内不会因为理赔会健康变化拒绝续保，第20年会审核，审核通过进入下一个20年保证续保区间。 2、保证投保20年内不会因为停售拒绝续保，20年要是停售不影响续保，已经投保的用户在保证续保期内还是可以缴费续保；要是停售到了第20年可能不再接受续保。 3、可以额外涨价。不保证按照约定费率。因为百万医疗险属于新型险种，未来赔付风险不确定，要是赔付金额大，保险公司额外涨价，涨价不超过30%，原本200元一年，可能要多交几块钱或几十块钱。（目前没有哪个公司额外涨价） 二、保证续20年的百万医疗险有哪些？ 下列百万医疗险续保条款都是保证续保20年，写入合同。 看看产品特点： 1、好医保长期医疗20年版，特点：100种大病确诊给付1万基本津贴，有住院垫付功能，有癌症特药保障，但 细胞免疫疗法和基因疗法不赔。 2、平安e生保长期医疗。特点：平安人寿承保的有住院垫付功能，平安健康险承保的无垫付功能，特药包含CAT-T细胞免疫疗法用药。这款产品痤疮治疗不赔。 3、太平洋保险医享无忧。55种特疾额度200万，120种重大疾病额度400万、一般医疗200万；确诊120种大病，给付关爱金1万。质子重离子外购药都包含。 4、泰康健康尊享2021.计划一特疾医疗50万，非特疾医疗50万，特疾无免赔。医保报销可抵扣免赔，住院二级以上医院即可，不是公立医院也可以，需要关注老年价格。 5、泰康附加医佳保。一般医疗200万，恶性肿瘤200万，恶性肿瘤0免赔，确诊恶性肿瘤给付2万给付金。 6、人保关爱百万长期医疗。一般医疗200万，重疾医疗400万，重疾无免赔，质子重离子医疗400万，一般医疗续保时每年保额增加10万，重疾医疗额度增加20万。中子疗法、基因疗法和细胞免疫疗法作为除外责任。 三、日常买百万医疗险需要注意的点 1、医疗险价格随着年龄会有波动，也就是保费跳档，比如今年交350元，第二年可能400元，投保时仔细阅读费率表，不同年龄价格一目了然。 2、百万医疗险0-5岁和50岁以上交费较高，6岁-50岁之间价格都较低，10-20岁价格最便宜。 3、如果个人不履行健康告知，带病投保不告知，保险公司有权解除合同。 4、长期百万医疗险续保有60天宽限期，到期60天内续费权益不影响，60天内未续费合同终止，重新投保需要健康告知，且有等待期。 关于保证续保20年的百万医疗险有哪些就写到这里，有疑问可以留言啊 阅读全文
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2024-06-19
保险理财的复利值得购买吗？看看复利和单利利益演示图 保险理财的核心是收益可以利滚利，今年的利息可以计入下一年的本金，类似滚雪球一样越滚越大；而银行理财或存款都是单利，利息并不会计入下一年的本金。 有人问保险理财的复利值得购买吗？用复利和单利两个字做个利益演示图，就可以一目了然了。 本期话题： 1、 哪些保险理财享有复利滚存？ 2、 一次趸交5万元，看看保险利益演示 3、 一次存款5万元，看看银行定期储蓄利益演示 一、哪些保险理财享有复利滚存？ 日常享有复利滚存的就是三类产品： 1、 万能险。过去的万能型终身寿险，比如年交6000元，交10年，前五年扣初始费用，每年交费扣完相应费用后进入万能账户，享有复利计息，年复利率4%-4.5%。 2、 年金险，附加万能账户，这是当前主流年金险形式，年金险第五年开始返还的生存金进入万能账户享有复利计息，自己直接存入万能账户的钱也少复利计息。年复利实际利率达到4.9%-5%，保底利率1.75%-3% 3、 增额终身寿险。这里产品现金价值和保额按照固定年复利增值，常见年复利是3.5%-3.8%。 二、一次趸交5万元，看看保险复利利益演示 以当前常见的某年金险+附加万能账户为例，20岁，一次性趸交5万元，按照4.5%万能利率来预计（很多产品实际利率长时间保持在年复利4.9%-5.35%，按照4.5%预期绝不是夸大收益，而是保守估计） 通过利益演示看到：生存总利益，也叫做退保总利益，就是前期一分钱不领取，这一年退保可以退回来的钱。可以看到： 1、 一次性交费，第4-第5年回本，前四年退保会有经济损失。 2、 第20年预期收益翻一番，总共交5万，20岁交费，到40岁时退保拿到10万，折合成单利：（100000-保费50000）÷20年=2500元，每年2500元相当于每年单利5%。 3、 第40年，也就是60岁时预期收益达到231552元，折合单利：（231552-保费50000）÷40年=4538.8元，每年利息4538.8元，相对保费50000元而言，单利就是4538.8÷50000=9.07% 80岁生存总利益563796元 三、一次存款5万元，看看银行定期储蓄利益演示 看看当前银行定期存款和活期存款利率情况：包括工商银行、交通银行、平安银行等：一年期存款利率1.75-2%；三年期存款利率2.5%左右；五年期存款利率3.5%左右。 另外看看银行大额存单，大额存单利率一般3.5%-4.35%左右，各家公司有一定差异。 20岁在银行定期存5万，假设银行没有按照五年期定期利率（不超过单利3.5%），而是每年按照大额存单利率给，每年给4.35%单利。到了80岁时本息拿到182675元 通过图表告诉一个简单道理： 1、理财产品和银行储蓄没有哪个好哪个坏一说，各自的功能不一样。 2、理财用于教育和养老补充，复利滚存，保值增值，适合长期存有，最忌讳的是刚投保不久就要退保或取钱，直接影响复利增值。 3、储蓄资金灵活，适合日常使用，重在一个活字。 4、有10万元钱，留2万日常零用，5万存保险理财，用于未来养老；3万用于基金、股票或其他投资，这种是最科学的家庭财产分配方式。 关于保险理财的复利值得买吗就写到这里。 阅读全文
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