一文读懂重疾保险：储蓄型、消费型、返还型

在个人保障规划中，重疾险是最难让消费者去选择的，原因在于重疾险缴费金额高、交费期限长，占用预算高，投保时不得不慎重，另外不同产品交费金额、保障范围、产品特色各异，一般人没有足够的知识储备，难以做出决策。

本期话题：就帮助读懂产品，做出明智的选择。

1、怎么识别产品是储蓄型、消费型、返还型？

2、储蓄型、消费型、返还型核心卖点和缺点

3、不同类型重疾险一年交多少钱

4、日常重疾险选择小技巧

5、当前热门储蓄型、返还型、消费型各有哪些代表性产品

一、怎么识别产品是储蓄型、消费型、返还型

当前大陆重疾险就是三种类型，具体细节如下：

消费型重疾险：典型特点就是满期或末期现金价值变为0或变少，一年期到期不退钱，保至70岁的定期重疾险，到期平平安安不退钱，保终身的到了末期现金价值变少或为0.

比如：下面就是消费险重疾险现金价值变化：

储蓄型重疾险：通常都是保终身，现金价值是逐年增加，到了后面退保金会逐年增加。

看看储蓄型重疾险现金价值变化：

返还型重疾险：典型特点就是带有两全保险，两全保险就是生死两全，生可领钱死可赔钱，约定在某一年返还所交保费。定期返还型：两全保险和重疾保障期限相同，保费返还以后合同终止；终身返还型：重疾保终身，两全保险保定期，比如：两全保险保至80岁，附加重疾险保终身，意思就是80岁返还所交保费，返还以后保障继续有效。

日常最容易混淆的就是终身消费型和终身储蓄型区别，关键看后期现金价值变化

二、储蓄型、消费型、返还型核心卖点和缺点

日常居民投保人群最多的是定期消费型、终身消费险和储蓄型，其他类型有明显的指向性。

二、不同类型重疾险一年多少钱

虽然各家公司产品具体价格不同，大致了解价位：

一年期消费型：30岁投保，10年保额，一年130元左右，50万保额一年600多元，年龄越大价格越贵，0岁投保最便宜。

定期重疾险：30岁重疾保额30万，交30年保至70岁，身故赔现金价值，一年交2000元，身故赔保额，一年交2700左右

终身消费型：30岁重疾保额30万，交30年保终身，身故赔现金价值，一年交3500元，身故赔保额，一年交5000左右

终身储蓄型：0岁买30万保额，交20年，一年交两三千左右；30岁买30万保额，交30年，一年7000多，交20年保费八九千以上。

返还型重疾险：返还型重疾险价格跟返还年龄密切相关，返还时间越早价格越贵，如果返还时间选择80岁返还，那么价格跟储蓄型相近，如果选择60岁返还价格相对较高。

文字版对比不明显，别担心，还有表格版，对比更明显：

三、日常重疾险选择小技巧

重疾险选择哪种类型是一道相对的客观题，而不是随便可以选择的主观题。

比如，给0岁宝宝买保险，保费总预算2000-3000元，怎么选？

0岁宝宝，百万医疗险至少要1000元左右，意外险几十块钱，剩下的留来用于重疾险的预算也就1000多块钱。

这类家庭想要拿走重疾风险，重疾保额买足30万或50万保额，唯一的选择就是终身消费型或定期消费型重疾险，0岁买定期消费型重疾险，保额30万，保至70岁，交30年，一年八百多块钱，保终身1200左右。

日常具体选择时：

1、看预算情况。个人可支配收入决定保费，对于预算很紧张或者根本不想交保险的人，大多选择一年期产品，解决有无的问题。

2、看个人需求。很多学会计、炒股等人群压根保险比较抵触，或者只想投最少的钱，选择消费型，有的人想给子女存一笔钱或者自己投保以后，老了平平安安还能拿钱，考虑储蓄型或返还型。

3、选择最优搭配。每一款产品有都有优缺点，不同产品有不同卖点，难以尽善尽美，但是可以利用重疾险累计赔付的特点，可以有有完美搭配组合。比如终身储蓄重疾险保额20万+定期消费型重疾险保额30万，发生重疾赔50万，既有一定的储蓄性，保费更低，保额也比较高。

四、当前热门储蓄型、返还型、消费型各有哪些代表性产品

仅仅是认识下不同类型的保险，应该不是大家最终的目的，最后，肯定都是想要买到最有性价比的保险产品。

那么，这几类险种，各自都有哪些代表性产品呢？从目前市场上在售的产品来看，三类险种对应的产品如下：